ביטוח חיים: מה זה, איך זה עובד ואיך לקנות פוליסה

מהו ביטוח חיים?

מהו ביטוח חיים? ביטוח חיים הוא חוזה בין חברת ביטוח חיים לבין בעל פוליסה. פוליסת ביטוח חיים מבטיחה שהמבטח ישלם סכום כסף למוטב אחד או יותר, כאשר המבוטח נפטר בתמורה לפרמיות ששילם המבוטח במהלך חייו.

מהו ביטוח חיים? – נקודות מרכזיות

ביטוח חיים הוא חוזה מחייב משפטית המשלם גמלת מוות לבעל הפוליסה כאשר המבוטח נפטר.

כדי שפוליסת ביטוח חיים תישאר בתוקף, על בעל הפוליסה לשלם פרמיה בודדת מראש או לשלם פרמיות רגילות לאורך זמן.

כאשר המבוטח נפטר, המוטבים הנקובים בפוליסה יקבלו את הערך הנקוב של הפוליסה, או גמלת מוות.

פוליסות ביטוח חיים לתקופות פוקעות לאחר מספר מסוים של שנים. פוליסות ביטוח חיים קבועות נשארות פעילות עד שהמבוטח נפטר, יפסיק לשלם פרמיות או ויתור על הפוליסה.

פוליסת ביטוח חיים טובה רק כמו החוסן הפיננסי של החברה המנפיקה אותה. קרנות ערבות המדינה עשויות לשלם תביעות אם המנפיק לא יכול.

1:28

צפה עכשיו: מהו ביטוח חיים?

סוגי ביטוח חיים

סוגים רבים ושונים של ביטוח חיים זמינים כדי לענות על כל מיני צרכים והעדפות. בהתאם לצרכים לטווח הקצר או לטווח ארוך של האדם המבוטח, חשוב לקחת בחשבון את הבחירה העיקרית אם לבחור ביטוח חיים זמני או קבוע.

ביטוח חיים לתקופה

ביטוח חיים לטווח ארוך נועד להימשך מספר מסוים של שנים, ואז להסתיים. אתה בוחר את התקופה בעת כריתת הפוליסה. מונחים נפוצים הם 10, 20 או 30 שנים. פוליסות ביטוח חיים לטווח הטוב ביותר מאזנות בין סבירות לאיתנות פיננסית לטווח ארוך.

ביטוח חיים מופחת הוא ביטוח חיים מתחדש עם כיסוי פוחת לאורך חיי הפוליסה בשיעור שנקבע מראש.

ביטוח תקופות להמרה מאפשר למבוטחים להמיר פוליסת טווח לביטוח קבוע.

ביטוח חיים מתחדש מספק הצעת מחיר לשנת רכישת הפוליסה. הפרמיות עולות מדי שנה והן בדרך כלל הביטוח המועדף הכי פחות יקר בהתחלה.

פוליסות ביטוח חיים רבות מאפשרות לך לחדש את החוזה על בסיס שנתי לאחר סיום התקופה. זוהי דרך אחת להרחיב את כיסוי ביטוח החיים שלך, אך מכיוון ששיעור החידוש מבוסס על הגיל הנוכחי שלך, הפרמיות יכולות לעלות במהירות בכל שנה. פתרון טוב יותר לכיסוי קבוע הוא להמיר את פוליסת ביטוח החיים שלך לפוליסה קבועה. זו אינה אופציה בכל פוליסות חיי הטווח; חפש פוליסת טווח להמרה אם זה חשוב לך.

ביטוח חיים קבוע

ביטוח חיים קבוע נשאר בתוקף לכל חייו של המבוטח אלא אם כן המבוטח מפסיק לשלם את הפרמיות או מוותר על הפוליסה. זה יותר יקר מהטווח.

ביטוח חיים שלמים הוא סוג של ביטוח חיים קבוע. הוא צובר ערך מזומן על מנת להחזיק מעמד לכל החיים של המבוטח. ביטוח חיים בשווי מזומן מאפשר למבוטח גם להשתמש בערך המזומן למטרות רבות, כגון מקור להלוואות או מזומן או לשלם דמי פוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי (UL) הוא סוג של ביטוח חיים קבוע עם רכיב ערך מזומן שמרוויח ריבית. Universallife כולל פרמיות גמישות. בניגוד לתקופת החיים ולכל החיים, ניתן להתאים את הפרמיות לאורך זמן ולעצב אותן עם קצבת מוות ברמה או קצבת מוות הולכת וגדלה.

חיים אוניברסליים באינדקס (IUL) הוא סוג של ביטוח חיים אוניברסלי המאפשר למבוטח להרוויח שיעור תשואה קבוע או צמוד הון על רכיב הערך המזומן.

ביטוח אוניברסלי משתנה (VUL) מאפשר למבוטח להשקיע את שווי המזומן של הפוליסה בחשבון נפרד זמין. יש לו גם פרמיות גמישות וניתן לעצב אותו עם קצבת מוות ברמה או קצבת מוות הולכת וגדלה.

חברות בדירוג הגבוה ביותר להשוואה

CompanyAM Best RatingCorverage Capacity Maximum Issue Policities המוצעים בכל רחבי הארץ הטוב ביותר הכולל השווה הצעות מחיר על BestMoneyA+מעל $5 מיליון85תקופה, שלם, UL, IUL, VUL, הוצאה סופית. ציטוטים על BestMoneyA+ +מעל $5 מיליון90תקופה, שלם, UL, VULMutual של OmahaBest for Living Benefits MoneyA+ +מעל $5 מיליון85תקופה, שלם, ULNew York LifeBest לקשישים השווה הצעות מחיר ב-BestMoneyA++מעל $5 מיליון90תקופה, שלם, UL, VUL

ביטוח חיים לטווח ארוך לעומת ביטוח חיים קבוע

ביטוח חיים לתקופות שונה מביטוח חיים קבוע בכמה דרכים, אך נוטה לענות בצורה הטובה ביותר על הצרכים של רוב האנשים המחפשים כיסוי ביטוח חיים במחיר סביר. ביטוח חיים לתקופות נמשך רק לתקופת זמן מוגדרת ומשלם גמלת מוות במקרה שהמבוטח נפטר לפני תום התקופה. ביטוח חיים קבוע נשאר בתוקף כל עוד בעל הפוליסה משלם את הפרמיה. הבדל קריטי נוסף כרוך בפרמיות – חיי טווח הם בדרך כלל לא יקרים בהרבה מחיי קבע מכיוון שהם אינם כרוכים בבניית ערך מזומן.

לפני שאתה מגיש בקשה לביטוח חיים, עליך לנתח את מצבך הפיננסי ולקבוע כמה כסף יידרש כדי לשמור על רמת החיים של המוטבים שלך או לענות על הצורך שלשמו אתה רוכש פוליסה. כמו כן, שקול כמה זמן תצטרך כיסוי.

לדוגמה, אם אתה המטפל העיקרי ויש לך ילדים בני שנתיים ו-4, תרצה מספיק ביטוח כדי לכסות את אחריות המשמורת שלך עד שילדיך יגדלו ויוכלו לפרנס את עצמם.

אתה יכול לחקור את העלות של שכירת מטפלת ועוזרת בית או שימוש בשירותי טיפול וניקיון מסחריים בילדים, ואז אולי להוסיף כסף לחינוך. כלול בחישוב ביטוח החיים שלך את כל צרכי המשכנתא והפרישה של בן/בת הזוג. במיוחד אם בן הזוג מרוויח פחות משמעותית או שהוא הורה בבית. הוסף את העלויות הללו במהלך 16 השנים הבאות בערך, הוסף יותר עבור אינפלציה, וזו קצבת המוות שאולי תרצה לקנות – אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך.

מה משפיע על הפרמיות והעלויות של ביטוח החיים שלך?

גורמים רבים יכולים להשפיע על עלות דמי ביטוח החיים. דברים מסוימים עשויים להיות מעבר לשליטתך, אך ניתן לנהל קריטריונים אחרים כדי להוזיל את העלות לפני (ואפילו לאחר) הגשת הבקשה. הבריאות והגיל שלך הם הגורמים החשובים ביותר שקובעים את העלות, ולכן רכישת ביטוח חיים ברגע שאתה צריך את זה היא לרוב דרך הפעולה הטובה ביותר.

לאחר אישור פוליסת ביטוח, אם מצבך הבריאותי השתפר וביצעת שינויים חיוביים באורח החיים, תוכל לבקש להיחשב לשינוי בדרגת הסיכון. גם אם יימצא שאתה במצב בריאותי גרוע יותר מאשר בחיתום הראשוני, הפרמיות שלך לא יעלו. אם יתברר שאתה במצב בריאותי טוב יותר, הפרמיות שלך עשויות לרדת. ייתכן שתוכל גם לקנות כיסוי נוסף בתעריף נמוך יותר ממה שעשית בהתחלה.

מדריך לרכישת ביטוח חיים

שלב 1: קבע כמה אתה צריך

חשבו אילו הוצאות יצטרכו לכסות במקרה של מותכם. דברים כמו משכנתא, שכר לימוד במכללה וחובות אחרים, שלא לדבר על הוצאות הלוויה. בנוסף, החלפת הכנסה היא גורם מרכזי אם בן הזוג או יקיריכם זקוקים לתזרים מזומנים ואינם מסוגלים לספק אותו בעצמם.

ישנם כלים מועילים באינטרנט לחישוב הסכום החד פעמי שיכול לספק כל הוצאות פוטנציאליות שצריך לכסות.

שלב 2: הכן את הבקשה שלך

בקשות לביטוח חיים דורשות בדרך כלל היסטוריה רפואית אישית ומשפחתית ומידע על מוטב. ייתכן שתצטרך לעבור בדיקה רפואית ותצטרך לחשוף כל מצב רפואי קיים, היסטוריה של הפרות תנועה, DUIs וכל תחביב מסוכן, כגון מירוץ רכב או צניחה חופשית. להלן מרכיבים חיוניים ברוב יישומי ביטוח חיים:

גיל: זהו הגורם החשוב ביותר מכיוון שתוחלת החיים היא הקובעת הגדולה ביותר לסיכון עבור חברת הביטוח.

מגדר: מכיוון שנשים חיות יותר מבחינה סטטיסטית, הן בדרך כלל משלמות שיעורים נמוכים יותר מגברים באותו גיל.

עישון: אדם שמעשן נמצא בסיכון לבעיות בריאותיות רבות שעלולות לקצר חיים ולהגדיל את הפרמיות המבוססות על סיכון.

בריאות: בדיקות רפואיות עבור רוב הפוליסות כוללות בדיקה לאיתור מצבים בריאותיים כמו מחלות לב, סוכרת וסרטן ומדדים רפואיים קשורים שיכולים להצביע על סיכון.

אורח חיים: אורח חיים מסוכן עלול לייקר את הפרמיות הרבה יותר.

היסטוריה רפואית משפחתית: אם יש לך עדות למחלה חמורה במשפחתך הקרובה, הסיכון שלך לפתח מצבים מסוימים גבוה בהרבה.

רקורד נהיגה: היסטוריה של עבירות תנועה או נהיגה בשכרות יכולה להעלות באופן דרמטי את עלות דמי הביטוח.

יהיה צורך גם בצורות זיהוי סטנדרטיות לפני שניתן יהיה לכתוב פוליסה, כגון כרטיס הביטוח הלאומי שלך, רישיון נהיגה או דרכון אמריקאי.

שלב 3: השווה הצעות מדיניות

לאחר שהרכבת את כל המידע הדרוש, תוכל לאסוף הצעות מחיר לביטוח חיים מרובים מספקים שונים על סמך המחקר שלך. המחירים עשויים להשתנות במידה ניכרת מחברה לחברה, לכן חשוב להתאמץ כדי למצוא את השילוב הטוב ביותר של פוליסה, דירוג חברה ועלות פרימיום. מכיוון שביטוח חיים הוא משהו שסביר להניח שתשלמו מדי חודש במשך עשרות שנים, הוא יכול לחסוך כמות עצומה של כסף כדי למצוא את הפוליסה הטובה ביותר שתתאים לצרכים שלך.

הטבות של ביטוח חיים

יש הרבה יתרונות לביטוח חיים. להלן כמה מהתכונות וההגנות החשובות ביותר שמציעות פוליסות ביטוח חיים.

רוב האנשים משתמשים בביטוח חיים כדי לספק כסף למוטבים שיסבלו ממצוקה כלכלית עם מות המבוטח. עם זאת, עבור אנשים עשירים, יתרונות המס של ביטוח חיים, לרבות גידול דחיית מס של ערך מזומן, דיבידנדים פטורים ממס והטבות מוות ללא מס, יכולים לספק הזדמנויות אסטרטגיות נוספות.

הימנעות ממיסים

הטבת המוות של פוליסת ביטוח חיים היא בדרך כלל פטור ממס. אנשים עשירים קונים לפעמים ביטוח חיים קבוע במסגרת נאמנות משלמים מיסי עיזבון. אסטרטגיה זו מסייעת לשמר את ערך העיזבון עבור יורשיהם.

הימנעות ממס היא אסטרטגיה שומרת חוק לצמצום חבות המס של אדם ואין לבלבל אותה עם העלמת מס, שהיא בלתי חוקית.

מי צריך ביטוח חיים?

ביטוח חיים מעניק תמיכה כספית לתלויים שנותרו בחיים או למוטבים אחרים לאחר מות מבוטח. הנה כמה דוגמאות לאנשים שעשויים להזדקק לביטוח חיים:

הורים לילדים קטינים. אם הורה נפטר, אובדן הכנסתו או כישורי הטיפול שלהם עלולים ליצור מצוקה כלכלית. ביטוח חיים יכול לוודא שלילדים יהיו המשאבים הכספיים שהם צריכים עד שיוכלו לפרנס את עצמם.

הורים עם ילדים בוגרים בעלי צרכים מיוחדים. לילדים הזקוקים לטיפול לכל החיים ולעולם לא יהיו עצמאיים, ביטוח חיים יכול לוודא שצורכיהם יתמלאו לאחר פטירת הוריהם. קצבת המוות יכולה לשמש למימון אמון צרכים מיוחדים שאמון ינהל לטובת הילד הבוגר.

מבוגרים שבבעלותם רכוש ביחד. נשואים או לא, אם מותו של מבוגר אחד יגרום לכך שהאחר לא יוכל להרשות לעצמו עוד תשלומי הלוואות, אחזקה ומסים על הנכס, ביטוח חיים עשוי להיות רעיון טוב. דוגמה אחת תהיה זוג מאורס שלוקח משכנתא משותפת לרכישת בית ראשון.

קשישים שרוצים להשאיר כסף לילדים בוגרים המספקים את הטיפול שלהם. ילדים בוגרים רבים מקריבים זמן בעבודה כדי לטפל בהורה מבוגר הזקוק לעזרה. עזרה זו עשויה לכלול גם תמיכה כספית ישירה. ביטוח חיים יכול לסייע בהחזר עלויות הילד הבוגר כאשר ההורה נפטר.

מבוגרים צעירים שהוריהם נטלו חוב הלוואת סטודנטים פרטית או חתמו עבורם הלוואה. מבוגרים צעירים ללא תלויים זקוקים רק לעתים רחוקות לביטוח חיים, אך אם הורה יהיה על השוק לחוב של ילד לאחר מותו, ייתכן שהילד ירצה לשאת מספיק חיים ביטוח כדי לשלם את החוב הזה.

ילדים או מבוגרים צעירים שרוצים לנעול תעריפים נמוכים. ככל שאתה צעיר יותר ובריא יותר, דמי הביטוח שלך נמוכים יותר. מבוגר בן 20 ומשהו עשוי לקנות פוליסה גם בלי שיש לו תלויים אם יש ציפייה לקבל אותם בעתיד.

בני זוג שוהים בבית. בני זוג שוהים בבית צריכים להיות בעלי ביטוח חיים שכן יש להם ערך כלכלי משמעותי בהתבסס על העבודה שהם עושים בבית. לפי Salary.com, הערך הכלכלי של הורה בבית היה שווה ערך למשכורת שנתית של 162,581 דולר ב-2018.

משפחות עשירות אשר מצפות להיות חייבות מיסי עיזבון. ביטוח חיים יכול לספק כספים כדי לכסות את המסים ולהשאיר את מלוא הערך של האחוזה ללא פגע.

משפחות שאינן יכולות לעמוד בהוצאות הקבורה והלוויה. פוליסת ביטוח חיים קטנה יכולה לספק כספים לכבד את פטירתו של אדם אהוב.

עסקים עם עובדי מפתח. אם מותו של עובד מפתח, כגון מנכ"ל, יגרום למצוקה כלכלית קשה לפירמה, לחברה זו עשוי להיות אינטרס בר ביטוח שיאפשר לה לרכוש פוליסת ביטוח חיים על אותו עובד.

פנסיונרים נשואים.במקום לבחור בין תשלום פנסיה שמציע הטבת בן זוג לבין כזה שלא, פנסיונרים יכולים לבחור לקבל את מלוא הפנסיה שלהם ולהשתמש בחלק מהכסף לרכישת ביטוח חיים לטובת בן הזוג. אסטרטגיה זו נקראת מקסום פנסיה.

אלה עם תנאים קיימים. כגון סרטן, סוכרת או עישון. עם זאת, שים לב שמבטחים מסוימים עשויים לשלול כיסוי עבור אנשים כאלה, או לגבות תעריפים גבוהים מאוד.

מי צריך ביטוח חיים?

אתה צריך ביטוח חיים אם אתה צריך לספק ביטחון לבן זוג, ילדים או בני משפחה אחרים במקרה של מוות. הטבות מוות בביטוח חיים, בהתאם לסכום הפוליסה, יכולות לעזור למוטבים לשלם משכנתא, לכסות את שכר הלימוד במכללה או לסייע במימון פרישה. ביטוח חיים קבוע כולל גם רכיב ערך מזומן שנבנה עם הזמן.

שיקולים לפני רכישת ביטוח חיים

אפשרויות מדיניות מחקר וסקירות חברות

שקול כמה קצבת מוות אתה צריך

ביטוח חיים יכול להיות כלי פיננסי נבון כדי לגדר את ההימורים שלך ולספק הגנה ליקיריך במקרה של מוות אם תמות בזמן שהפוליסה בתוקף. עם זאת, יש מצבים שבהם זה פחות הגיוני – כמו לקנות יותר מדי או לבטח את מי שאין צורך להחליף את הכנסתם. אז חשוב לקחת בחשבון את הדברים הבאים.

באילו הוצאות לא ניתן היה לעמוד אם אתה מת? אם לבן הזוג שלך יש הכנסה גבוהה ואין לך ילדים, אולי זה לא מוצדק. עדיין חיוני לשקול את ההשפעה של המוות הפוטנציאלי שלך על בן הזוג ולשקול כמה תמיכה כלכלית הם יצטרכו להתאבל מבלי לדאוג לחזור לעבודה לפני שהם מוכנים. עם זאת, אם הכנסתם של שני בני הזוג נחוצה כדי לשמור על אורח חיים רצוי או לעמוד בהתחייבויות פיננסיות, ייתכן ששני בני הזוג יזדקקו לכיסוי ביטוח חיים נפרד.

דע מדוע אתה קונה ביטוח חיים

אם אתה קונה פוליסה על חייו של בן משפחה אחר, חשוב לשאול — מה אתה מנסה לבטח? לילדים ולקשישים באמת אין הכנסה משמעותית להחלפה, אבל ייתכן שיהיה צורך לכסות את הוצאות הקבורה במקרה של מותם. מעבר להוצאות הקבורה, הורה עשוי לרצות להגן על ביטוח עתידי של ילדו על ידי רכישת פוליסה בגודל בינוני כשהם צעירים. פעולה זו מאפשרת לאותו הורה להבטיח שילדו יוכל להגן כלכלית על משפחתו העתידית. הורים רשאים לרכוש ביטוח חיים לילדיהם רק עד 25% מהפוליסה הקיימת בחייהם.

האם השקעת הכסף שישולם בפרמיות לביטוח קבוע לאורך הפוליסה יכולה להניב תשואה טובה יותר לאורך זמן? כהגנה מפני אי ודאות, חיסכון והשקעה עקביים – למשל, ביטוח עצמי – עשויים להיות הגיוניים יותר במקרים מסוימים אם אין צורך להחליף הכנסה משמעותית או אם תשואות ההשקעה בפוליסה על ערך המזומן שמרניות מדי.

איך עובד ביטוח חיים

לפוליסת ביטוח חיים שני מרכיבים עיקריים – גמלת מוות ופרמיה. ביטוח חיים לתקופות כולל את שני המרכיבים הללו, אך לפוליסות ביטוח חיים קבועות או שלמות יש גם מרכיב של ערך מזומן.

קצבת מוות. הערך הנקוב של קצבת מוות הוא סכום הכסף שחברת הביטוח מבטיחה למוטבים המזוהים בפוליסה כאשר המבוטח נפטר. המבוטח עשוי להיות הורה, והמוטבים עשויים להיות ילדיהם, למשל. המבוטח יבחר את סכום קצבת המוות הרצוי בהתבסס על הצרכים העתידיים של המוטבים. חברת הביטוח תקבע אם קיים עניין בר ביטוח והאם המבוטח המוצע זכאי לכיסוי בהתבסס על דרישות החיתום של החברה הקשורות לגיל, בריאות וכל פעילות מסוכנת שבה משתתף המבוטח המוצע.

פרמיה.פרמיות הן הכסף שמשלם המבוטח עבור הביטוח. על המבטח לשלם את קצבת המוות כאשר המבוטח נפטר אם המבוטח משלם את הפרמיות כנדרש, והפרמיות נקבעות בחלקן לפי מידת הסבירות שהמבטח יצטרך לשלם את הפרמיות. קצבת מוות של הפוליסה בהתבסס על תוחלת החיים של המבוטח. גורמים המשפיעים על תוחלת החיים כוללים את גיל המבוטח, מינו, ההיסטוריה הרפואית, סיכונים תעסוקתיים ותחביבים בסיכון גבוה. חלק מהפרמיה מגיעה גם להוצאות התפעול של חברת הביטוח. הפרמיות גבוהות יותר בפוליסות עם קצבאות מוות גדולות יותר, אנשים שנמצאים בסיכון גבוה יותר ופוליסות קבועות שצוברות ערך מזומן.

ערך מזומן. הערך המזומן של ביטוח חיים קבוע משרת שתי מטרות. זהו חשבון חיסכון שבו יכול המבוטח להשתמש במהלך חיי המבוטח; המזומנים מצטברים על בסיס מס דחוי. לחלק מהפוליסות עשויות להיות הגבלות על משיכות בהתאם לאופן השימוש בכסף. לדוגמה, בעל הפוליסה עשוי לקחת הלוואה כנגד שווי המזומן של הפוליסה ויצטרך לשלם ריבית על קרן ההלוואה. המבוטח יכול גם להשתמש בערך המזומן לתשלום פרמיות או לרכוש ביטוח נוסף. ערך המזומן הוא גמלת מחיה שנשארת בחברת הביטוח כאשר המבוטח נפטר. כל הלוואות עומדות כנגד שווי המזומן תקטין את קצבת המוות של הפוליסה.

טוב לדעת

רוכבי ביטוח חיים ושינויי פוליסה

חברות ביטוח רבות מציעות למבוטחים את האפשרות להתאים אישית את הפוליסות שלהם כדי להתאים לצרכיהם. הרוכבים הם הדרך הנפוצה ביותר שמבוטחים יכולים לשנות או לשנות את התוכניות שלהם. ישנם רוכבים רבים, אך הזמינות תלויה בספק. בעל הפוליסה ישלם בדרך כלל פרמיה נוספת עבור כל רוכב או עמלה כדי לממש את הרוכב, אם כי חלק מהפוליסות כוללות רוכבים מסוימים בפרמיה הבסיסית שלהם.

הרוכב קצבת מוות מתאונה מספק כיסוי ביטוח חיים נוסף במקרה מות המבוטח הוא מקרי.

הוויתור על הפרמיה פוטר את בעל הפוליסה בתשלומי פרמיה אם המבוטח הופך לנכה ואינו יכול לעבוד.

הרוכב על הכנסה של נכות משלם הכנסה חודשית במקרה של בעל הפוליסה לא יכול לעבוד במשך מספר חודשים או יותר עקב מחלה או פציעה קשה.

עם אבחנה של מחלה סופנית, קצבת המוות המואצת מאפשרת למבוטח לגבות חלק מקצבת המוות או את כולה.

הרוכב הסיעודי הוא סוג של גמלת מוות מואצת שיכולה לשמש לתשלום עבור בית אבות, דיור מוגן או טיפול ביתי כאשר המבוטח זקוק לעזרה בפעילויות יומיומיות, כגון רחצה, אכילה, ושימוש בשירותים.

רוכבי ביטוח מובטחים מאפשרים למבוטח לקנות ביטוח נוסף במועד מאוחר יותר ללא בדיקה רפואית.

הלוואת כסף. רוב ביטוחי החיים הקבועים צוברים ערך מזומן שהמבוטח יכול ללוות כנגדו. מבחינה טכנית, אתה לווה כסף מחברת הביטוח ומשתמש בערך המזומן שלך כבטוחה. בניגוד לסוגים אחרים של הלוואות, ציון האשראי של המבוטח אינו מהווה פקטור. תנאי ההחזר יכולים להיות גמישים, וריבית ההלוואה חוזרת לחשבון המזומן של המבוטח. אולם הלוואות לפוליסה יכולות להפחית את קצבת המוות של הפוליסה.

מימון פרישה.פוליסות עם ערך מזומן או מרכיב השקעה יכולות לספק מקור להכנסה מפרישה. הזדמנות זו יכולה לבוא עם עמלות גבוהות והטבת מוות נמוכה יותר, כך שהיא עשויה להיות אופציה טובה רק עבור אנשים שהפיקו מקסימום חשבונות חיסכון והשקעות אחרים בעלי יתרון מס. אסטרטגיית מקסום הפנסיה שתוארה קודם לכן היא דרך נוספת שבה ביטוח חיים יכול לממן פרישה.

זכאי לביטוח חיים

מבטחים מעריכים כל מבקש ביטוח חיים על בסיס כל מקרה לגופו, ועם מאות מבטחים לבחירה, כמעט כל אחד יכול למצוא פוליסה במחיר סביר שעונה לפחות חלקית על צרכיו. בשנת 2018 היו 841 חברות ביטוח חיים וקצבאות בארצות הברית, על פי נתוני המכון למידע על ביטוח.

נוסף על כך, חברות ביטוח חיים רבות מוכרות סוגים וגדלים רבים של פוליסות, וחלקן מתמחות במתן מענה לצרכים ספציפיים, כגון פוליסות לאנשים עם מצבים בריאותיים כרוניים. ישנם גם מתווכים שמתמחים בביטוח חיים ויודעים מה מציעות חברות שונות. מועמדים יכולים לעבוד עם מתווך ללא תשלום כדי למצוא את הביטוח שהם צריכים. משמעות הדבר היא שכמעט כל אחד יכול לקבל סוג כלשהו של פוליסת ביטוח חיים אם הוא מסתכל מספיק טוב ומוכן לשלם מחיר גבוה מספיק או לקבל קצבת מוות אולי פחות אידיאלית.

ביטוח לא מיועד רק לבריאים ולעשירים, ומכיוון שתעשיית הביטוח היא הרבה יותר רחבה ממה שצרכנים רבים מבינים, ביטוח חיים עשוי להיות אפשרי ובמחיר סביר גם אם בקשות קודמות נדחו או הצעות מחיר לא היו משתלמות.

ככלל, ככל שתהיו צעירים ובריאים יותר, כך יהיה קל יותר לזכות בביטוח חיים, וככל שתהיו בוגרים יותר ופחות בריאים, כך יהיה קשה יותר. בחירות מסוימות בסגנון חיים, כמו שימוש בטבק או עיסוק בתחביבים מסוכנים כמו צניחה חופשית, גם מקשות על ההכשרה או מובילות לשיעורים גבוהים יותר.

מה משפיע על דמי ביטוח החיים שלך?

גיל (ביטוח חיים זול יותר)

מגדר (נקבה נוטה להיות זולה יותר)

עישון (עישון מעלה את הפרמיות)

בריאות (בריאות לקויה יכולה להעלות את הפרמיות)

אורח חיים (פעילויות מסוכנות יכולות להגדיל את הפרמיות)

היסטוריה רפואית משפחתית (מחלה כרונית בקרב קרובי משפחה יכולה להעלות את הפרמיות)

שיא נהיגה (נהגים טובים חוסכים בפרמיות)

מהן היתרונות של ביטוח חיים?

התשלומים פטורים ממס. קצבאות מוות בביטוח חיים משולמות כסכום חד פעמי ואינן כפופות למס הכנסה פדרלי מכיוון שהן אינן נחשבות להכנסה עבור המוטבים.

התלויים לא צריכים לדאוג לגבי הוצאות המחיה. רוב מחשבוני הפוליסה ממליצים על מכפלה של ההכנסה הגולמית שלך השווה לשבע עד 10 שנים שיכולה לכסות הוצאות גדולות כמו משכנתאות ושכר לימוד במכללה מבלי שבן הזוג הנשאר בחיים או הילדים יצטרכו לקחת הלוואות.

ניתן לכסות הוצאות סופיות. הוצאות הלוויה יכולות להיות משמעותיות וניתן להימנע מהן עם פוליסת קבורה או עם פוליסות לתקופות רגילות או קבועות.

פוליסות יכולות להשלים את החיסכון הפנסיוני. פוליסות חיים קבועות כגון ביטוח חיים שלם, אוניברסלי ומשתנה יכולות להציע ערך מזומן בנוסף להטבות מוות, שיכולות להגדיל חסכונות אחרים בפרישה.

איך אתה זכאי לביטוח חיים?

כדי להיות זכאי לביטוח לכל החיים, עליך להגיש בקשה. אבל ביטוח חיים זמין כמעט לכל אחד. עם זאת, העלות או רמת הפרמיה עשויות להשתנות מאוד בהתאם לגיל, בריאות ואורח החיים שלך. סוגים מסוימים של ביטוח חיים אינם דורשים מידע רפואי אך בדרך כלל יש להם פרמיות גבוהות בהרבה וכרוכים בתקופת המתנה ראשונית לפני שקצבת המוות זמינה.

איך עובד ביטוח חיים?

ביטוח חיים פועל על ידי מתן גמלת מוות בתמורה לתשלום פרמיות. סוג אחד פופולרי של ביטוח חיים – ביטוח חיים לטווח ארוך – נמשך רק לפרק זמן מוגדר, כגון 10 או 20 שנים. ביטוח חיים קבוע כולל גם הטבת מוות אך נמשך לכל חיי המבוטח כל עוד משלמים פרמיות.

עוד חוות דעת על חברת ביטוח חייםCompanyAAA ביטוח חיים AARP ביטוח חייםAFLAC ביטוח חייםAIG ביטוח חיים ביטוח חיים ביטוח חיים ביטוח חיים אמריקאי נאמנות חיים הכנסה אמריקאית ביטוח חיים אמריקאי ביטוח חיים ביטוח חיים ביטוח חיים ביטוח חיים בנקאי ביטוח חיים ביטוח חיים ביטוח חיים פנסיון פנסיון ביטוח חיים ביטוח חיים קונטיננטל CUNA Mutual Life ביטוח חיים אתוס ביטוח חיים ביטוח חיים ראשון למשפחה ביטוח חיים נאמנות ביטוח חיים יערנים ביטוח חיים חופש חיים ביטוח חיים GEICO Life ביטוח Genworth Life InsuranceGerber Life InsuranceGlobe LifeGuardian Life InsuranceHaven Life InsuranceJackson National LifeJohn Hancock LifeKemper ביטוח חיים סולם ביטוח חייםLiberty Mutual LifeLincoln Heritage LifeLumico Life InsuranceManhattan Life InsuranceMurn uranceMidland National LifeMutual of Omaha Life Group National Life National Life Insurance Navy Federal Life InsuranceNEA Life Insurance CompanyNew York LifeNorth American LifeNorthwestern Mutual LifeOxford Life Insurance CompanyPacific Life InsurancePrimerica Life Insurance Protective Life Insurance Insurance LifePrudential InsuranceSecurian Life InsuranceSelectQuote Insurance State Farm Insurance Life Insurance State Farm Insurance LifeInsuranceTexas LifeInsurance LifeInurica LifeInurica LifeInurica LifeInurica LifeInurica LifeInsuresurian LifeInsurance USA VA Life InsuranceZander Life Insurance לחץ על כל אחד מהם כדי לראות סקירה מלאה

גילוי נאות

tradingpedia.co.il -> powered by : Sakara