מה הם החזקות?
מה הם החזקות? בפיננסים, המונח "חזקות" מתייחס לעסקאות – בדרך כלל שיקים – שטרם טופלו. ברוב המקרים כיום, פרק הזמן בו מוחזקים צ'קים כעיכובים בדרך כלל אינו עולה על יום עסקים אחד. החזקה עשויה להתייחס גם לשוכר שנשאר בנכס לאחר תום חוזה השכירות ונתון לפינוי.
מה הם החזקות? – החזקה עשויה להתייחס גם לשוכר שנשאר בנכס לאחר תום חוזה השכירות ונתון לפינוי.
מה הם החזקות? – נקודות מרכזיות
הבנת החזקות
החזקות מתרחשות בדרך כלל כאשר לבנק אין מספיק זמן לעבד את כל התשלומים שקיבל לפני תום יום עסקים. הם נמצאים בדרך כלל בבנקים גדולים של מסלקה, והם שונים מהחזקות שמעמידים בנקים על צ'קים מחוץ למדינה או של צד שלישי. במקרה זה, השיק מוחזק בדרך כלל רק משום שהוא התקבל מאוחר מדי ביום לעיבוד באותו יום.
לדוגמה, לקוח עשוי להביא מספר רב של צ'קים שיופקדו לקראת סוף יום עסקים. מצב כזה עלול לייצר המחאות החזקה אם הבנק לא יוכל לטפל בהם באותו יום. לאחר מכן, המחאות החזקות הללו יקובצו יחד ויפקידו במהלך יום העסקים הבא.
נסיבות ייחודיות
כאשר לבנק יש החזקות, הוא יספק למפקיד את כרטיס הפקדה מעובד בתאריך שקיבל את המכשירים. אף על פי כן, מצב זה יכול להוביל ל-hold-overfloat, לפיה הכסף המיוצג על ידי המחאות החזקות קיים בקצרה בכפולות: פעם אחת בחשבון שכנגדו נמשכים המחאות ההחזקה, ופעם שנייה בחשבון שאליו הם מופקדים.
כדי למנוע ציפה של החזקה, חלק מהבנקים יפרסמו חיוב לחשבון שבו יש להפקיד את המחאות החזקה. כאשר פריטי ההחזקה יעובדו למחרת, חיוב זה יאופס. בנוסף, חלק מהבנקים ידרשו מלקוחות הגורמים להחזקה תדיר לחתום על הסכם המפרט את תנאי ההחזקה. בנקים אחרים, לעומת זאת, מטפלים בסוגיה זו בסירוב לאפשר החזקות כלל. במקום זאת, הם פשוט מורים ללקוחות שפריטי החזקה יעובדו ביום העסקים הבא.
ניהול החזקות
תזמון החזקות
למרות שהחזקות הן בדרך כלל נדירות בבנקים בודדים, הן נפוצות יחסית אם מסתכלים עליהן ברמת המערכת הפיננסית הכוללת.
לדוגמה, הפדרל ריזרב ראה רמות מוגברות של ציפה של החזקה בימי שלישי, עקב צבר המחאות שהופקדו אך לא עובדו במהלך סוף השבוע הקודם.
באופן דומה, ציפה ההחזקה היא בדרך כלל הגבוהה ביותר בחודשים דצמבר וינואר, בשל צ'קים לא מעובדים שהופקדו במהלך עונת החגים. שיבושים זמניים לשעות הבנקים, כגון אירועי מזג אוויר קשים, עלולים גם להשאיר אחריהם מצופים.
הפחתת החזקות
בעוד שהחזקות מאפשרות לסלק את המחאות כראוי, הן גם מספקות לבנקים כספים "חינם" בעצם. על מנת למנוע מבנקים לעשות שימוש לרעה בכספים אלה, חוק הבקרה המוניטרית משנת 1980 ציין מספר הוראות למניעת או למזער החזקות. חלק מהצעדים הללו כללו חיוב הבנקים של הבנק הפדרלי עבור פעילויות מסוימות כמו עיבוד צ'קים ידני, ועודד את השימוש ברשתות תשלומים אלקטרוניות ובמידע לניתוב חשבונות צ'קים קריא-מחשב. אלה אפשרו עיבוד מהיר ויעיל הרבה יותר של צ'קים ותשלומים אחרים, צמצום החזקות וקיצור זמן הציפה.
מה המשמעות של צף בבנקאות?
בבנקאות, float מתייחס לתשלומים שעדיין לא סולקו, וכך בעצם הכסף שנספר פעמיים. הציפה של הבנקים מוסדרת מאוד כיום, ומניפולציות או שימוש לרעה בו עלולות להסתכם בהונאה.
מהם הסיכונים של צ'ק צף?
צ'ק צף הוא כזה שנכתב אך עדיין לא נמחק. כיום, בנקים רבים מקדמים מיידית כספים מצ'קים שהופקדו ללקוחותיהם. אבל, אם הצ'ק הוא הונאה או שאין לו מספיק כסף למשוך ממנו (כלומר, צ'ק שחזר), שחקנים גרועים יכולים להשתמש במרווח הציפה כדי לבצע רכישות מזויפות או למשוך מזומנים שאין להם בפועל (כגון בהנחת צ'קים) . צ'קים צפים יכולים להונות את הכלכלה במיליוני דולרים בשנה על ידי רמאים.
האם הצפת צ'ק אינה חוקית?
כן, הצפת צ'ק אינה חוקית ברוב מדינות ארה"ב. בעוד כתיבת צ'ק עם כספים לא מספיקים עלולה לגרום לצ'ק חוזר, זה לא חוקי. עם זאת, שימוש בזמן שלוקח לסלק או לזהות צ'ק חוזר לביצוע הונאה.
מהי בנקאות ריכוזית?
בנק ריכוזי הוא סניף ראשי של בנק שצובר כספים מסניפי לוויין של אותו בנק על מנת להקל על תשלומים והעברות.
