מהו ביטוח חיים משתנה?
מהו ביטוח חיים משתנה? ביטוח חיים משתנה הוא מוצר ביטוח חיים קבוע עם חשבונות נפרדים המורכבים ממכשירים וקרנות השקעה שונות, כגון מניות, אג"ח, קרנות מניות, קרנות שוק הכסף וקרנות אג"ח.
מהו ביטוח חיים משתנה? – נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח חיים משתנה
במובנים מסוימים, ניתן לתאר ביטוח חיים משתנה כסוג של ניירות ערך. למה? בגלל סיכוני השקעה, פוליסות משתנות נחשבות חוזי ניירות ערך. הם מוסדרים תחת חוקי ניירות ערך הפדרליים. בהתאם לתקנות הפדרליות, מומחי מכירות חייבים לספק תשקיף של מוצרי השקעה זמינים לקונים פוטנציאליים.
לפוליסות ביטוח חיים משתנה יש הטבות מס ספציפיות, כגון צבירת רווחים דחיית מס. בתנאי שהפוליסה תישאר בתוקף, מבוטחים רשאים לגשת לערך המזומן באמצעות הלוואה פטורה ממס. עם זאת, הלוואות שלא שולמו, כולל קרן וריבית, מפחיתות את קצבת המוות.
בנוסף, ריבית או רווחים הכלולים בוויתור חלקי ומלא של הפוליסה חייבים במס בזמן ההפצה.
יתרונות ביטוח חיים משתנים
תכונה אטרקטיבית של מוצר ביטוח חיים משתנה היא הגמישות שלו לגבי העברת פרמיות וצבירת ערך מזומן. הפרמיות אינן קבועות, כמו בפוליסות ביטוח חיים מסורתיות או ביטוח טווח. במסגרת המגבלות, מבוטחים רשאים להתאים את תשלומי הפרמיה שלהם בהתאם לצרכים וליעדי ההשקעה שלהם.
לדוגמה, אם בעל הפוליסה משלם פרמיה הנמוכה מהנדרש כדי לקיים את הפוליסה, שווי המזומן המצטבר מפצה על ההפרש. למרות שביטוח חיים משתנה מציע גמישות זו, חיוני להבין שהעברה ארוכת טווח של פרמיות מופחתות יכולה לפגוע בערך המזומן ובמצב הכללי של הפוליסה. לחלופין, מבוטחים רשאים לשלם תשלומי פרמיה גדולים יותר כדי להגדיל את ערך המזומנים ואת החזקות ההשקעות שלהם.
בניגוד לכל ביטוח חיים, קצבת המוות קשורה לביצועים של כספי החשבון הנפרד. ביצועים מצטברים חיוביים יכולים להציע הגנה פיננסית מוגברת למוטב עם מותו של המבוטח.
בנוסף לגמישות הפוליסה, הפוטנציאל לרווחי השקעה משמעותיים הוא מאפיין אטרקטיבי נוסף. פוליסות רבות מציעות מגוון רחב של אפשרויות השקעה, החל מגישה שמרנית ועד אסטרטגיה אגרסיבית, כדי להתאים לצרכים של רוב המשקיעים.
כבונוס נוסף, כמה מחברות ביטוח החיים הטובות ביותר, כגון Prudential ו-New York Life, מציעות תוכניות ביטוח חיים משתנות.
חסרונות ביטוח חיים משתנה
בהשוואה לפוליסות ביטוח חיים אחרות, ביטוח חיים משתנה בדרך כלל יקר יותר. הפרמיות המשולמות עוזרות לכסות את עמלות הניהול ואת ניהול ההשקעות של התוכנית. ייתכן שהמבוטח יצטרך להגדיל את התשלומים כדי לשמור על הפוליסה פעילה או כדי לשמור על קצבת מוות ספציפית בהתאם לביצועי מוצרי ההשקעה והפרמיות שנשלחו.
כצעד יזום, חלק מהמבוטחים מגישים פרמיות העולות על עלות פוליסת הביטוח כדי להבטיח את ערבויות הפוליסות שלהם. בנוסף, בעל הפוליסה לוקח על עצמו את כל סיכוני ההשקעה בלבד. המבטח אינו מציע ערובות לביצועים ואינו מגן מפני הפסדי השקעה. על בעל הפוליסה להפעיל גילוי נאות על ידי שמירה על השכלה לגבי השקעות וקשוב לביצועי החשבון הנפרד.
כמו רוב פוליסות ביטוח החיים, אנשים נדרשים לעבור חיתום רפואי מלא כדי לקבל פוליסת ביטוח חיים משתנה. אנשים עם בריאות סכנה או כאלה שיש להם גורמי חיתום שליליים אחרים עשויים שלא להיות זכאים לכיסוי או עשויים לממש פרמיות גבוהות יותר.
איך ביטוח חיים משתנה קרוב יותר לנייר ערך מאשר פוליסת ביטוח?
יש לו חשבונות נפרדים המורכבים ממכשירים וקרנות השקעה שונות, כגון מניות, אג"ח, קרנות מניות, קרנות שוק הכסף וקרנות אג"ח. בגלל סיכוני השקעה, פוליסות משתנות נחשבות חוזי ניירות ערך. הם מוסדרים תחת חוקי ניירות ערך הפדרליים. בהתאם לתקנות הפדרליות, מומחי מכירות חייבים לספק תשקיף של מוצרי השקעה זמינים לקונים פוטנציאליים.
מה היתרון העיקרי של פוליסת ביטוח חיים משתנה?
בעל הפוליסה בוחר כיצד להשקיע את ערכו המזומן. פוליסות רבות מציעות מגוון רחב של אפשרויות השקעה, החל מגישה שמרנית ועד אסטרטגיה אגרסיבית, כדי להתאים לצרכים של רוב המשקיעים. המשמעות עשויה להיות תשואות שעולות על אלו של פוליסות ביטוח אחרות.
