מהי חקירה קשה?
מהי חקירה קשה? חקירה קשה היא סוג של בקשת פרטי אשראי הכוללת את דוח האשראי המלא שלך ומפחיתה נקודות מציון האשראי שלך. סוגים אלה של פניות משמשים את המלווים והנושים בקבלת ההחלטה אם להעניק לך אשראי או הלוואה, והן בדרך כלל יגרמו לירידה קצרת מועד בציון האשראי שלך. "משיכה קשה" היא שם אחר לחקירה קשה. .
מהי חקירה קשה? – נקודות מרכזיות
הבנת חקירה קשה
חקירה קשה מבקשת את היסטוריית האשראי המלאה שלך ואת ציון האשראי שלך מלשכת האשראי. למלווה או לנושה המגישים את הבקשה יש אפשרות לבחור את סגנון הלשכה ודוח האשראי המתאימים ביותר לצרכיו. רוב המלווים יסתמכו על אחת או יותר משלוש לשכות האשראי המובילות: Experian, TransUnion ו-Equifax. חלקם עשויים להשתמש בלשכות אחרות שיכולות לספק ניתוח מעמיק יותר או ניקוד אשראי בהתבסס על מתודולוגיות חלופיות.
כל סוג של חקירת אשראי קשה ידווח בדוח האשראי שלך, מה שיגרום לירידה קטנה בדירוג האשראי. פניות קשות נשארות בדירוג האשראי שלך למשך שנתיים. אם יש לך הרבה פניות קשות בפרק זמן קצר, תראה ירידה דרמטית יותר בציון האשראי שלך ותחשב כסיכון גבוה יותר למלווים.
חקירה רכה
קיים סוג נוסף של בירור אשראי שניתן לבקש: שאילתה כאילוt. הוא עוקב אחר נהלים מעט שונים וכולל פחות מידע מאשר חקירה קשה. פניות רכות אינן מדווחות בדוח האשראי שלך ואין להן השפעה על ניקוד האשראי שלך. דוגמאות לשאלות רכות כוללות דוחות אשראי בחינם שאתה מבקש בעצמך, אישורים מוקדמים מלווים, בקשות למידע על הלוואות משירותי שיווק אשראי, ורוב בדיקות הרקע שנעשו על ידי בעלי בית ומעסיקים.
נסיבות ייחודיות
חלק מהנושים שמים דגש רב יותר על ציוני אשראי מאחרים, כאשר היחסים המתאימים משמשים גם כמרכיב בחיתום אשראי. בדרך כלל, דוח האשראי שלך הוא רק מחצית מהמידע הדרוש לאישור חיתום. הנושים גם ינתחו את יחס החוב להכנסה שלך, שהוא היחס המזכה העיקרי עבור רוב ההלוואות.
לנושים יש טכנולוגיה ותהליכי חיתום מותאמים אישית המייצרים אישורי הלוואות בהתבסס הן על דוחות אשראי והן על יחסי זכאות. הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי בדרך כלל אינם בעלי ציון אשראי מינימלי מוצהר, אם כי מלווי משכנתאות בדרך כלל קובעים מינימום.
באשר ליחסים מתאימים, רוב הנושים פועלים לפי מה שמכונה "כלל 28/36". עבור הלוואות סטנדרטיות, למשל, נושה ידרוש בדרך כלל יחס חוב להכנסה של 36% או פחות – משק הבית שלך מוציא 36% או פחות מההכנסה החודשית שלך ברוטו על החזר חוב. עבור הלוואות משכנתא, הנושים גם ינתחו את הוצאות הדיור שלך יחס, אשר בדרך כלל חייב להיות כ-28% או פחות עבור אישור ההלוואה.
