מה זה שמור ושלם?
מה זה שמור ושלם? שמור ושלם מתייחס לסוג של פטור מפשיטת רגל. זה מאפשר לאדם להחזיק נכסים כגון בית או מכונית, בתנאי שהאדם ממשיך לשלם תשלומים.
מה זה שמור ושלם? – נקודות מרכזיות
הבנת Keep and Pay
Keep and Pay היא אסטרטגיית פשיטת רגל שבה אדם שרוצה לשמור על נכס בעקבות החלטת פשיטת רגל מסכים לעקוב אחר לוח זמנים לתשלומים ומפרט את כוונותיו במסמכי בית המשפט.
כל הפטורים בפשיטת רגל מתייחסים לנכסים שהמגיש מקבל לשמור. כל רכוש אחר שאינו פטור יכול להיות מחוסל על ידי בית המשפט כדי לסייע בהסדרת החובות של המגיש.
שמירה ושלם מונעת מאנשים לקבל נכס מסוים בנכס מסוים ואולי אף יחוסל, אך לפעמים זה מחייב אותם להגיש הצהרה רשמית לבית המשפט של פשיטת רגל שמראה שיש להם תוכנית לשלם עבור הנכס בעתיד. בדרך כלל, תוכנית זו חייבת לקבל גם את אישור הנושה המושפע.
כיצד פועלים Keep and Pay
בדרך כלל, הנושים פתוחים לשמור ולשלם תוכניות אם נראה שהם יוכלו לגבות את מלוא החוב המגיע, במקום אולי להסתפק במשהו פחות על סמך צו בית משפט. בנוסף, לרוב היא יכולה להעלים טרדות מצד הנושה.
לדוגמה, נניח שאדם מגיש פשיטת רגל וחייב סכום משמעותי על בית. הבנק יכול בסופו של דבר למכור את הנכס כדי להחזיר את יתרת הסכום המגיע על המשכנתא, אבל זה עלול לקחת זמן ומאמץ ניכר, וכך גם עלות נוספת. אם זה נראה סביר, זה יכול להיות יתרון עבור הבנק לקחת את הסיכוי לקבל החזר במסגרת הסכם Keep-and-Pay.
עבור כל נכס בפשיטת רגל של פרק 7, למשל, המגיש נשאל בדרך כלל מה הוא רוצה לעשות עם כל רכוש יקר ערך, כולל אם הוא רוצה למסור אותו, לשמור ולפדות אותו, לשמור אותו ולשלם את המגיע לו לאורך זמן , או לעשות עם זה משהו אחר
מסיבה זו, המגיש יכול לבקש לשמור ולשלם עבור פריטים מסוימים. בית המשפט לא תמיד יסכים לבקשה כזו, עם זאת, בתי משפט רבים מנסים למלא אחר רצונותיו של המגיש אם הם נעשים בתום לב. לאחרים יש הנחיות לגבי מה לעשות עם נכסים בהתבסס על סוג הנכס, ערכו ושאר הסכום שחייבים.
כדוגמה, קווים מנחים יכולים להתייחס לשאלה אם נכס אינו נזיל או לא, ולא ניתן למכור אותו בקלות כדי לכסות את חובותיו של אדם, או אם נכס רלוונטי לפרנסתו של אדם, כגון מכונית שעשויה להידרש לאדם להשיג לעבודה וממנה.
שמור ושלם כללי
הכללים בנוגע לשמירה ולשלם ופטורים שונים מפשיטת רגל משתנים בהתאם למדינה. רוב המגישים חייבים להשתמש בכללים שנקבעו על ידי המדינה שבה הם חיים. עם זאת, לכמה מדינות כמו קליפורניה יש שתי מערכות של כללי פטור – האחת על פי חוקי המדינה והשנייה רשימה פדרלית של כללים. מבקשי פשיטת רגל צריכים לבחור מערכת כללים כזו או אחרת ולהשתמש בהם באופן עקבי לאורך הליך פשיטת הרגל.
עבור רכוש, למשל, מדינות רבות קובעות ערך פטור. ניתן לשמור ולשלם אם שווי הנכס נמוך מרף שנקבע בכללי הפטור.
כדוגמה, נניח שלאדם המגיש בקשה לפשיטת רגל יש בית בשווי 160,000 דולר, עם יתרת משכנתא של 140,000 דולר, ו-20,000 דולר בהון עצמי. מדינת מגוריהם מאפשרת סכום פטור של עד 175,000$, העולה על ערך הבית. במקרה זה, המגיש יוכל לשמור על הבית.
לעומת זאת, אם הבית היה שווה $200,000 עם אותה יתרת משכנתא, ומשאיר $60,000 בהון עצמי, זה היה חורג מסף הפטור. הדבר יחייב נאמן מטעם בית המשפט לחסל את הנכס, לשלם לבעל המשכנתא 140,000 דולר מהתמורה ולחלק את יתרת הכספים לכל נושים נוספים, לפני שהמגיש יקבל חלק מההון העצמי.
דוגמה לשמירה ושלם
סם פוטר מעבודתו ואינו מסוגל לשלם תשלומי משכנתא בזמן. מלווה המשכנתאות של סם מסרב לנהל משא ומתן מחודש על תנאי תשלום ההלוואה ורמז כי יבקש לעקל את הנכס באמצעות עיקול. בינתיים, כשהחובות וההוצאות האחרות מטפסות, סם נכנס לפשיטת רגל.
מיד לאחר הגשת הבקשה לפשיטת רגל, סם מוצא עבודה חדשה שתספק מספיק הכנסה כדי לבצע את תשלומי המשכנתא, אך עם מספר קיצוצים באורח החיים והשירותים הקודמים. למעשה, סאם יצטרך לחיות חיים חסכנים יותר. סם מגיש תוכנית לבית המשפט לפשיטת רגל המפרטת פירוט של תשלומי המשכנתא החדשים וההוצאות המוצעות. בית המשפט מאשר את התוכנית הזו, וסם יכול לשמור על הבית.
