מהי הפקדה בזמן?
מהי הפקדה בזמן? פיקדון זמן הוא חשבון בנק נושא ריבית שיש לו תאריך פירעון קבוע מראש. אישור הפקדה (CD) הוא הדוגמה המוכרת ביותר. על הכסף להישאר בחשבון לתקופה הקצובה על מנת להרוויח את הריבית הנקובה. הפקדות בזמן בדרך כלל משלמות ריבית מעט גבוהה יותר מאשר חשבון חיסכון רגיל. ככל שזמן הפירעון ארוך יותר, כך תשלום הריבית יהיה גבוה יותר. שם נוסף להשקעה מסוג זה הוא הפקדה לתקופה.
מהי הפקדה בזמן? – הפקדות בזמן בדרך כלל משלמות ריבית מעט גבוהה יותר מאשר חשבון חיסכון רגיל. ככל שזמן הפירעון ארוך יותר, כך תשלום הריבית יהיה גבוה יותר.
מהי הפקדה בזמן? – שם נוסף להשקעה מסוג זה הוא הפקדה לתקופה.
מהי הפקדה בזמן? – הפקדות בזמן הסבר
ניתן לרכוש הפקדה בזמן כגון תקליטור כמעט בכל בנק, איגוד אשראי או מוסד פיננסי אחר. שיעורי הריבית המשולמים משתנים, וכך גם תנאים אחרים. לדוגמה, בנק אחד עשוי להציע תשואה גבוהה יותר אך לדרוש פיקדון גדול יותר.
משתלם לעשות קניות. רובם מפרסמים את התעריפים שלהם בצורה בולטת ומפרסמים אותם באופן נרחב.
תקליטור הוא בעצם חשבון חיסכון שנפתח בהבטחה שהבעלים לא יגע בכסף למשך פרק זמן מוגדר. זה יכול לנוע בין כמה חודשים לשנים. תקופה של שנה או פחות נחשבת להפקדה לזמן קצר. כל דבר מעבר לכך הוא פיקדון לטווח ארוך.
קנסות על משיכות מוקדמות
הבעלים של פיקדון זמן יכול למשוך את הכסף במידת הצורך, אך יפסיד חלק מהריבית המובטחת או את כולה ועשוי לשלם דמי קנס. התנאים נמצאים באותיות הקטנות שמקבל החוסך בעת פתיחת החשבון.
לקוח יכול להרוויח ריבית מעט גבוהה יותר עם חשבון פיקדון זמן ממה שהיה זמין בחשבון חיסכון רגיל או חשבון עובר ושב נושא ריבית. התשואה הטובה יותר מוצעת מכיוון שהכספים נשארים נעולים עד למועד הפירעון של החשבון.
פיקדונות זמן מבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) עד $250,000 להשקעה. אלה שנפתחו באיגוד אשראי נושאים הגנה ממינהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA).
נקודות מרכזיות
מדוע בנקים מציעים חשבונות הפקדה בזמן
חשבונות פיקדונות זמן מספקים לבנקים את תזרים המזומנים שהם צריכים כדי להלוות כסף ללקוחות אחרים. הבנק מרוויח מהלוואת הכספים המוחזקים בחשבונות פיקדונות זמניים בריבית גבוהה מהריבית שהוא משלם על ההפקדות בזמן.
הבנק עשוי להשקיע את כספי ההפקדה בזמן גם בניירות ערך אחרים המשלמים תשואה גבוהה יותר ממה שהוא משלם ללקוח.
כמה אפשרויות על הפקדות בזמן
בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים רשאים לקבל כל תקופת פדיון שלקוח מבקש, כל עוד מדובר במינימום של 30 יום.
לאחר שההשקעה תבשיל, ניתן למשוך את הכספים ללא קנס. לחלופין, המשקיע יכול לבחור לחדש את חשבון ההפקדה לתקופה נוספת. לדוגמה, ניתן להעביר תקליטור לשנה לתקליטור נוסף לשנה.
טווחים ארוכים יותר מרוויחים ריבית גבוהה יותר
בדרך כלל, ככל שתקופת הפירעון ארוכה יותר, הריבית המשולמת למפקיד גבוהה יותר. לדוגמה, תקליטור לשנה עשוי להציע 1.10% אחוז תשואה שנתית (APY), בעוד ש-CD לחמש שנים באותו סכום עשוי לספק APY של 1.75%. התשואה האחוזית השנתית היא שיעור התשואה השנתי האפקטיבי (RoR) תוך התחשבות בהשפעה של ריבית מורכבת.
בדרך כלל, שני תעריפים נקובים עבור הפקדות בזמן ותקליטורים:
לפיכך, ה-APY גבוה מהריבית המצוינת.
החיסרון של הפקדות זמן
כמו ברוב המוצרים הפיננסיים, ישנם יתרונות וחסרונות לחשבונות הפקדה בזמן. מעל לכל, הם מקום בטוח לשים בו את הכסף שלך ופשוט להשיג אותם.
מצד שני, שיעור התשואה בדרך כלל נמוך מזה של השקעות אחרות. המשקיע יכול להפקיד את אותו סכום כסף בקרן נאמנות באג"ח או בשטרות אוצר ולהרוויח תשואה גבוהה יותר.
קיים סיכון נוסף, במיוחד אם המשקיע בוחר בטווח ארוך להפקדה בזמן. שיעורי הריבית עשויים לעלות עם הזמן, בעוד כספו של המשקיע ננעל בשער ששרר בעת פתיחת החשבון.
ריבית גבוהה יותר הולכת יד ביד עם אינפלציה גבוהה יותר. אז הכסף של המשקיע הזה מתכווץ בזמן שהוא יושב שם, במונחים של כוח הוצאות אמיתי.
יתרונות
חסרונות
דוגמאות בעולם האמיתי להפקדות בזמן
מבט על כמה דוגמאות להחזרות של הפקדות בזמן החל מה-9 בפברואר 2020, מציעה תובנה מסוימת לגבי השונות בין התקליטורים המוצעים במוסדות פיננסיים.
