מהי הכנסה ללא ריבית?
מהי הכנסה ללא ריבית? הכנסה שאינה מריבית היא הכנסה בנקאית ונושים הנובעת בעיקר מעמלות כולל עמלות הפקדה ועסקאות, עמלות על חוסר כספים (NSF), עמלות שנתיות, דמי שירות חודשיים בחשבון, עמלות חוסר פעילות, עמלות צ'קים והפקדה וכן הלאה. מנפיקי כרטיסי אשראי גובים גם עמלות קנסות, כולל עמלות איחור ועמלות מעבר לגבול. המוסדות גובים עמלות שמייצרות הכנסה שאינה מריבית כדרך להגדלת ההכנסות ולהבטחת נזילות במקרה של עלייה בשיעורי ברירת המחדל.
מהי הכנסה ללא ריבית? – הבנת הכנסה ללא ריבית
ריבית היא העלות של הלוואת כסף והיא צורה אחת של הכנסה שהבנקים אוספים. עבור מוסדות פיננסיים, כגון בנקים, הריבית מייצגת הכנסה תפעולית, שהיא הכנסה מפעילות עסקית רגילה. מטרת הליבה של המודל העסקי של הבנק היא להלוות כסף, ולכן מקור ההכנסה העיקרי שלו הוא ריבית והנכס העיקרי שלו הוא מזומן. עם זאת, בנקים מסתמכים במידה רבה על הכנסות שאינן מריבית כאשר הריבית נמוכה. כאשר הריבית גבוהה, ניתן להוריד מקורות הכנסה שאינם מריבית כדי לפתות לקוחות לבחור בנק אחד על פני אחר.
חשיבות אסטרטגית של הכנסה ללא ריבית
רוב העסקים שאינם בנקים מסתמכים לחלוטין על הכנסה שאינה מריבית. מוסדות פיננסיים ובנקים, לעומת זאת, מרוויחים את רוב כספם מהלוואות והלוואות מחדש של כסף. כתוצאה מכך, חברות אלה רואות בהכנסה שאינה מריבית כפריט אסטרטגי בדוח רווח והפסד. הדבר נכון במיוחד כאשר הריבית נמוכה מאחר והבנקים מרוויחים מהפער בין עלות הכספים לשיעור ההלוואות הממוצע. ריביות נמוכות מקשות על הבנקים להרוויח, ולכן לרוב הם מסתמכים על הכנסה שאינה מריבית כדי לשמור על שולי הרווח.
מנקודת מבט של הלקוח, מקורות הכנסה שאינם בריבית כמו עמלות וקנסות מעצבנים במקרה הטוב. עבור אנשים מסוימים, עמלות אלו יכולות להצטבר במהירות ולגרום נזק כלכלי אמיתי לתקציב. מנקודת מבטו של משקיע, לעומת זאת, היכולת של בנק לחייג הכנסות שאינן מריבית כדי להגן על שולי הרווח או אפילו להגדיל שולי בזמנים טובים היא חיובית. ככל שלמוסד פיננסי יש יותר מניעי הכנסה, כך הוא מסוגל להתמודד טוב יותר עם תנאים כלכליים שליליים.
נהגים של הכנסה ללא ריבית
מידת ההסתמכות של הבנקים על עמלות שאינן ריבית כדי להרוויח היא פונקציה של הסביבה הכלכלית. שיעורי הריבית בשוק מונעים על ידי ריביות בנצ'מרק כגון שיעור הקרנות הפדרליות. שיעור קרנות הפד, או השיעור שבו בנקים מלווים כסף זה לזה, נקבע על פי השיעור שבו הפדרל ריזרב משלם לבנקים ריבית. שיעור זה מכונה שיעור הריבית על יתרות עודפות (IOER). ככל שה-IOER עולה, הבנקים יכולים להרוויח יותר מהכנסות ריבית. בשלב מסוים, הופך להיות יתרון יותר לבנק להשתמש בהפחתת העמלות והחיובים ככלי שיווקי כדי למשוך פיקדונות חדשים, ולא כדרך להגדיל את הרווחים. ברגע שבנק אחד עושה את הצעד הזה, התחרות בשוק על העמלות מתחילה מחדש.
