מה זה מימון אישי?
מה זה מימון אישי? מימון אישי הוא מונח המכסה את ניהול הכסף שלך כמו גם חיסכון והשקעה. הוא כולל תקצוב, בנקאות, ביטוח, משכנתאות, השקעות ותכנון פרישה, מס ועזבון. המונח מתייחס לרוב לכל הענף המספק שירותים פיננסיים לאנשים ולמשקי בית ומייעץ להם לגבי הזדמנויות פיננסיות והשקעה. מטרות ורצונות אינדיבידואליים – ותוכנית למלא את הצרכים הללו במסגרת המגבלות הפיננסיות שלך – משפיעות גם על האופן שבו אתה ניגש לפריטים שלעיל. כדי להפיק את המרב מההכנסה והחסכונות שלך, חיוני להתמצא כלכלית – זה יעזור לך להבחין בין עצות טובות ורעות ולקבל החלטות פיננסיות אינטליגנטיות.מה זה מימון אישי? מימון אישי הוא הידע, הכלים והטכניקות המשמשים לניהול הכספים שלך. כאשר אתה מבין את העקרונות והמושגים מאחורי מימון אישי, אתה יכול לנהל חובות, חסכונות, הוצאות מחיה וחיסכון פנסיוני.
מה זה מימון אישי? – מטרות ורצונות אינדיבידואליים – ותוכנית למלא את הצרכים הללו במסגרת המגבלות הפיננסיות שלך – משפיעות גם על האופן שבו אתה ניגש לפריטים שלעיל. כדי להפיק את המרב מההכנסה והחסכונות שלך, חיוני להתמצא כלכלית – זה יעזור לך להבחין בין עצות טובות ורעות ולקבל החלטות פיננסיות אינטליגנטיות.
מה זה מימון אישי? – מה זה מימון אישי?
מימון אישי הוא הידע, הכלים והטכניקות המשמשים לניהול הכספים שלך. כאשר אתה מבין את העקרונות והמושגים מאחורי מימון אישי, אתה יכול לנהל חובות, חסכונות, הוצאות מחיה וחיסכון פנסיוני.
נקודות מרכזיות
החשיבות של מימון אישי
פיננסים אישיים עוסקים בעמידה ביעדים הפיננסיים האישיים שלך. מטרות אלו יכולות להיות כל דבר – מספיקות לצרכים פיננסיים לטווח קצר, תכנון פרישה או חיסכון ללימודים בקולג' של ילדכם. זה תלוי בהכנסה שלך, בהוצאות, בחיסכון, בהשקעה ובהגנה האישית שלך (ביטוח ותכנון עיזבון).
חוסר ההבנה כיצד לנהל כספים או להיות ממושמע כלכלית הוביל את האמריקאים לצבור חובות עצומים. באוגוסט 2022, החוב של משקי הבית גדל ב-2 טריליון דולר מאז דצמבר 2019. בנוסף, היתרות הבאות גדלו מהרבעון הראשון של 2022 לשני:
הלוואות לסטודנטים נותרו ללא שינוי, בהיקף של כ-1.59 טריליון דולר.
האמריקאים לוקחים על עצמם כמות הולכת וגדלה של חובות כדי לממן רכישות, מה שהופך את ניהול הכספים האישיים לקריטי מתמיד, במיוחד כאשר האינפלציה גוזלת את כוח הקנייה והמחירים עולים.
תחומי מימון אישי
חמשת תחומי המימון האישי הם הכנסה, חיסכון, הוצאות, השקעות והגנה.
הַכנָסָה
הכנסה היא נקודת המוצא של מימון אישי. זהו כל סכום הזרמת המזומנים שאתה מקבל ויכול להקצות להוצאות, חיסכון, השקעות והגנה. הכנסה היא כל הכסף שאתה מביא. זה כולל משכורות, שכר, דיבידנדים ומקורות אחרים של תזרים מזומנים.
הוצאה
ההוצאה היא זרימה של מזומנים ובדרך כלל לאן הולך עיקר ההכנסה. הוצאה היא כל מה שאדם משתמש בהכנסה שלו כדי לקנות. זה כולל שכר דירה, משכנתא, מצרכים, תחביבים, אוכל בחוץ, ריהוט לבית, תיקוני בית, נסיעות ובידור.
היכולת לנהל הוצאות היא היבט קריטי במימון אישי. אנשים חייבים להבטיח שההוצאות שלהם יהיו קטנות מההכנסה שלהם; אחרת, לא יהיה להם מספיק כסף כדי לכסות את ההוצאות שלהם או שייקלעו לחובות. חוב יכול להיות הרסני מבחינה כלכלית, במיוחד עם הריבית הגבוהה שכרטיסי אשראי גובים.
חִסָכוֹן
חיסכון הוא ההכנסה שנותרה לאחר ההוצאה. כולם צריכים לשאוף לחסכונות לכיסוי הוצאות גדולות או מקרי חירום. עם זאת, זה אומר לא להשתמש בכל ההכנסה שלך, וזה יכול להיות קשה. ללא קשר לקושי, כל אחד צריך לשאוף לקבל לפחות חלק מהחיסכון כדי לעמוד בכל תנודות בהכנסות ובהוצאות – איפשהו בין שלושה ל-12 חודשים של הוצאות.
מעבר לכך, סרק במזומן בחשבון חיסכון הופך לבזבז משום שהוא מאבד כוח קנייה לאינפלציה עם הזמן. במקום זאת, מזומנים שאינם קשורים לחשבון חירום או הוצאות צריך להיות ממוקם במשהו שיעזור לו לשמור על ערכו או לצמוח, כגון השקעות.
השקעות
השקעה כוללת רכישת נכסים, בדרך כלל מניות ואיגרות חוב, כדי להרוויח תשואה על הכסף שהושקע. מטרת ההשקעה היא להגדיל את הונו של אדם מעבר לסכום שהשקיע. השקעה אכן כרוכה בסיכונים, מכיוון שלא כל הנכסים מוערכים ויכולים לגרום להפסד.
השקעה יכולה להיות קשה למי שלא מכיר אותה – זה עוזר להקדיש זמן כדי להשיג הבנה באמצעות קריאה ולימוד. אם אין לך זמן, אתה עשוי להפיק תועלת משכירת איש מקצוע שיעזור לך להשקיע את כספך.
הֲגָנָה
הגנה מתייחסת לשיטות שאנשים נוקטים כדי להגן על עצמם מפני אירועים בלתי צפויים, כגון מחלות או תאונות, וכאמצעי לשמר את העושר. ההגנה כוללת ביטוח חיים ובריאות ותכנון עיזבון ופרישה.
שירותי מימון אישי
מספר שירותי תכנון פיננסי נופלים תחת אחד או יותר מחמשת התחומים. סביר להניח שתמצא עסקים רבים המספקים שירותים אלה ללקוחות כדי לעזור להם לתכנן ולנהל את הכספים שלהם. שירותים אלו כוללים:
אסטרטגיות פיננסיות אישיות
ככל שתקדימו להתחיל בתכנון פיננסי, כך ייטב, אבל אף פעם לא מאוחר מדי ליצור יעדים פיננסיים כדי להעניק לעצמכם ולמשפחתכם ביטחון וחופש כלכליים. להלן השיטות והטיפים הטובים ביותר למימון אישי.
1. דע את ההכנסה שלך
הכל לחינם אם אתה לא יודע כמה אתה מביא הביתה אחרי מיסים וניכוי במקור. אז לפני שתחליט משהו, וודא שאתה יודע בדיוק כמה שכר אתה מקבל.
2. תכנן תקציב
תקציב חיוני כדי לחיות במסגרת האמצעים שלך ולחסוך מספיק כדי לעמוד ביעדים ארוכי הטווח שלך. שיטת התקצוב 50/30/20 מציעה מסגרת נהדרת. זה מתפרק כך:
מעולם לא היה קל יותר לנהל כסף, הודות למספר גדל והולך של אפליקציות תקציב אישי לסמארטפונים שמעמידות את הכספים היומיומיים בכף ידך. הנה רק שתי דוגמאות:
3. שלם קודם לעצמך
חשוב "לשלם לעצמך קודם כל" כדי להבטיח שהכסף יופרש להוצאות בלתי צפויות, כגון חשבונות רפואיים, תיקון רכב משמעותי, הוצאות יום-יומיות אם אתה מפוטר ועוד. רשת הביטחון האידיאלית היא שלושה עד 12 חודשים של הוצאות מחיה.
מומחים פיננסיים ממליצים בדרך כלל להפקיד 20% מכל משכורת מדי חודש. לאחר שמילאת את קרן החירום שלך, אל תפסיק. המשך להזרים את ה-20% החודשיים למטרות פיננסיות אחרות, כגון קרן פרישה או מקדמה על בית.
4. הגבל והפחתת חובות
זה נשמע פשוט מספיק: אל תוציא יותר ממה שאתה מרוויח כדי למנוע מהחובות לצאת משליטה. אבל, כמובן, רוב האנשים צריכים ללוות מדי פעם, ולפעמים כניסה לחובות יכולה להיות יתרון – למשל, אם היא מובילה לרכישת נכס. לקיחת משכנתא לקניית בית עשויה להיות מקרה כזה. ובכל זאת, ליסינג לפעמים יכול להיות חסכוני יותר מקנייה ישירה, בין אם שוכרים נכס, משכירים רכב או אפילו מנוי לתוכנת מחשב.
מצד שני, צמצום ההחזרים (לריבית בלבד, למשל) יכול לפנות הכנסה להשקעה במקום אחר או להשקיע בחיסכון פנסיוני בעודך צעיר כאשר ביצית הקן שלך מקבלת את התועלת המקסימלית מהריבית המורכבת. כמה הלוואות פרטיות ופדרליות אפילו זכאיות להפחתת שיעור אם הלווה נרשם לתשלום אוטומטי.
הלוואות סטודנטים מהוות 1.59 טריליון דולר של חוב צרכני – אם יש לך הלוואת סטודנטים עומדת, עליך לתעדף אותה. ישנן אינספור תוכניות החזר הלוואות ואסטרטגיות הפחתת תשלומים זמינות. אם אתה תקוע עם ריבית גבוהה, תשלום מהיר יותר של הקרן יכול להיות הגיוני.
תוכניות החזר פדרליות גמישות שכדאי לבדוק כוללות:
5. שאל רק מה שאתה יכול להחזיר
כרטיסי אשראי יכולים להיות מלכודות חוב גדולות, אבל זה לא ריאלי לא להחזיק כאלה בעולם העכשווי. יתר על כן, יש להם יישומים מעבר לקניית דברים. הם חיוניים לביסוס דירוג האשראי שלך ודרך מצוינת לעקוב אחר הוצאות, מה שיכול להוות סיוע משמעותי בתקציב.
האשראי צריך להיות מנוהל בצורה נכונה, כלומר עליך לשלם את כל היתרה שלך מדי חודש או לשמור על יחס ניצול האשראי שלך למינימום (כלומר, לשמור על יתרות החשבון שלך מתחת ל-30% מסך האשראי הזמין שלך).
בהתחשב בתגמול ובתמריצים יוצאי הדופן המוצעים בימים אלה (כגון קאשבק), הגיוני לגבות כמה שיותר רכישות – אם אתה יכול לשלם את החשבונות שלך במלואם.
שימוש בכרטיס חיוב, שלוקח כסף ישירות מחשבון הבנק שלך, הוא דרך נוספת להבטיח שלא תשלמו על רכישות קטנות שנצברו לאורך תקופה ממושכת בריבית.
6. עקוב אחר ציון האשראי שלך
כרטיסי אשראי הם הכלי העיקרי שדרכו נבנה ומתוחזק ניקוד האשראי שלך, כך שצפייה בהוצאות האשראי הולכת יד ביד עם ניטור ציון האשראי שלך. אם אי פעם תרצה לקבל חוזה שכירות, משכנתא או כל סוג אחר של מימון, אז תצטרך דוח אשראי מוצק. יש מגוון של ציוני אשראי זמינים, אבל הפופולרי שבהם הוא ציון FICO.
גורמים שקובעים את ציון ה-FICO שלך כוללים:
ציוני FICO מחושבים בין 300 ל-850. כך מדורג האשראי שלך:
כדי לשלם חשבונות, הגדר חיוב ישיר במידת האפשר (כדי שלעולם לא תחמיץ תשלום) והירשם לסוכנויות דיווח המספקות עדכוני דירוג אשראי שוטפים. בנוסף, תוכל לזהות ולטפל בטעויות או פעילות הונאה על ידי מעקב אחר דוח האשראי שלך. החוק הפדרלי מאפשר לך לקבל דוחות אשראי בחינם פעם בשנה מלשכות האשראי הגדולות של "שלושת הגדולות": Equifax, Experian ו-TransUnion.
דוחות ניתן לקבל ישירות מכל סוכנות, או שאתה יכול להירשם ב-AnnualCreditReport.com, אתר מורשה פדרלי בחסות שלושת הגדולים.
ספקי כרטיסי אשראי מסוימים, כגון Capital One, יספקו ללקוחות עדכוני דירוג אשראי רגילים בחינם, אך ייתכן שזה לא ציון ה-FICO שלך. כל האמור לעיל מציע yourVantageScore.
7. תכנן את העתיד שלך
כדי להגן על הנכסים בעיזבון שלך ולהבטיח שהרצונות שלך יתבצעו כאשר אתה מת, הקפד לערוך צוואה, ובהתאם לצרכים שלך, אולי להקים נאמנות אחת או יותר. אתה גם צריך לבדוק את הביטוח ולמצוא דרכים להפחית את הפרמיות שלך, במידת האפשר: רכב, בית, חיים, נכות וטיפול ארוך טווח (LTC). בדוק מעת לעת את הפוליסה שלך כדי להבטיח שהיא עונה על צרכי המשפחה שלך דרך אבני הדרך העיקריות של החיים.
מסמכים קריטיים אחרים כוללים ייפוי כוח חי של Willand Healthcare. אמנם לא כל המסמכים הללו משפיעים עליך ישירות, אך כולם יכולים לחסוך לקרוביך זמן והוצאות לא מבוטלות כאשר אתה חולה או הופך לחוסר יכולת אחרת.
הפרישה אולי נראית כמו חיים שלמים, אבל היא מגיעה הרבה יותר מהר מהצפוי. מומחים טוענים שרוב האנשים יזדקקו לכ-80% מהשכר הנוכחי שלהם בפנסיה. ככל שתתחיל צעיר יותר, כך תרוויח יותר ממה שיועצים מכנים את הקסם של שילוב ריבית – איך סכומים קטנים גדלים עם הזמן.
הפרשת כסף כעת לפרישה שלך לא רק מאפשרת לו לצמוח בטווח הארוך, אלא גם יכולה להפחית את מסי ההכנסה הנוכחיים שלך אם מכניסים כספים לתוכנית מועדפת, כגון חשבון פרישה אישי (IRA), a401(k) או a403 (ב).
אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401(k) או 403(b), התחל לשלם אליה מיד, במיוחד אם המעסיק שלך תואם את התרומה שלך. אם לא תעשה זאת, אתה מוותר על כסף חינם. קח זמן כדי ללמוד את ההבדל בין aRoth 401(k) לבין 401(k) מסורתי אם החברה שלך מציעה את שניהם.
השקעה היא רק חלק אחד מתכנון הפרישה. אסטרטגיות אחרות כוללות המתנה זמן רב ככל האפשר לפני הבחירה לקבל קצבאות ביטוח לאומי (וזה חכם עבור רוב האנשים) והמרת פוליסת ביטוח חיים לצמיתות.
8. קנה ביטוח
ככל שאתה מתבגר, זה טבעי לך לצבור הרבה מאותם דברים שהוריך עשו – משפחה, בית או דירה, חפצים ובעיות בריאותיות. הביטוח יכול להיות יקר אם אתה מחכה יותר מדי זמן כדי לקבל אותו. שירותי בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים; כל זה עולה בעלות ככל שמתבגרים. בנוסף, אתה אף פעם לא יודע מה החיים ישלחו לך. אם אתה המפרנס הבלעדי של המשפחה, או שאתה ובן זוגך עובדים כדי להסתדר, הרבה תלוי ביכולת שלך לעבוד.
הביטוח יכול לכסות את רוב חשבונות בית החולים ככל שאתה מתבגר, ולהשאיר את החסכונות שהרווחת קשה בידי משפחתך; הוצאות רפואיות הן אחת הסיבות המובילות לחובות. אם יקרה לך משהו, ביטוח חיים יכול לתת לאלו שאתה משאיר מאחור אזור חיץ להתמודד עם האובדן ולעמוד על הרגליים כלכלית.
9. מקסימום הטבות מס
בגלל קוד מס מורכב מדי, אנשים רבים משאירים מאות או אפילו אלפי דולרים על השולחן מדי שנה. על ידי מיקסום חיסכון המס שלך, תפנה כסף שניתן להשקיע בהפחתת חובות העבר, בהנאה מההווה ובתוכניות לעתיד.
עליך להתחיל לשמור קבלות ולעקוב אחר הוצאות עבור כל ניכויי המס והזיכויים האפשריים. חנויות רבות לציוד משרדי מוכרות "מארגני מס" מועילים שהקטגוריות העיקריות כבר מסומנות.
לאחר שתתארגנו, תרצו להתמקד בניצול כל ניכוי מס ואשראי זמינים, כמו גם להחליט בין השניים בעת הצורך. בקיצור, ניכוי מס מפחית את סכום ההכנסה שעליה אתה חייב במס, ואילו זיכוי מס מפחית את גובה המס שאתה חייב. המשמעות היא שזיכוי מס של 1,000$ יחסוך לכם הרבה יותר מניכוי של 1,000$.
10. תנו לעצמכם הפסקה
תקציב ותכנון יכולים להיראות מלאים בחסכים. ודא שאתה מתגמל את עצמך מדי פעם. בין אם מדובר בחופשה, ברכישה או בלילה מזדמן בעיר, עליכם ליהנות מפירות עמלתכם. פעולה זו נותנת לך טעימה מהעצמאות הפיננסית שאתה עובד כל כך קשה עבורה.
אחרון חביב, אל תשכח להאציל בעת הצורך. למרות שאתה עשוי להיות מוכשר מספיק כדי לשלם מיסים משלך או לנהל תיק של מניות בודדות, זה לא אומר שאתה צריך. הקמת חשבון בתיווך והוצאה של כמה מאות דולרים על רואה חשבון מוסמך (CPA) או מתכנן פיננסי – לפחות פעם אחת – עשויה להיות דרך טובה להזניק את התכנון שלך.
מיומנויות פיננסיות אישיות
המפתח לקידום הכספים שלך על המסלול הנכון הוא שימוש בכישורים שכבר יש לך כנראה. זה גם על ההבנה שהעקרונות שתורמים להצלחה בעסקים ובקריירה שלך עובדים טוב באותה מידה בניהול כספים אישי. שלוש מיומנויות מפתח הן תעדוף פיננסי, הערכת העלויות והיתרונות וריסון ההוצאות שלך.
חינוך אישי למימון
ניהול כספים אישי אינו אחד הנושאים הפופולריים ביותר במערכות החינוך. תארים רבים בקולג' דורשים השכלה פיננסית מסוימת, אך היא אינה מיועדת ליחידים, מה שאומר שרובנו נצטרך לקבל את ההשכלה האישית שלנו למימון מההורים שלנו (אם יתמזל מזלנו) או ללמוד זאת בעצמנו.
למרבה המזל, אתה לא צריך להוציא הרבה כסף כדי לגלות איך לנהל את זה טוב יותר. אתה יכול ללמוד את כל מה שאתה צריך לדעת בחינם באינטרנט ובספרי ספרייה. כמעט כל פרסומי התקשורת מחלקים באופן קבוע גם ייעוץ פיננסי אישי.
בלוגים מקוונים
קריאת בלוגים בנושא מימון אישי היא דרך מצוינת להתחיל ללמוד על מימון אישי. במקום העצות הכלליות שתקבלו במאמרי מימון אישי, תלמדו בדיוק אילו אתגרים מתמודדים אנשים אמיתיים וכיצד הם מתמודדים איתם.
ל-Mr Money Mustache יש מאות פוסטים מלאי תובנות על בריחה ממירוץ העכברים ופרישה מוקדמת על ידי בחירה באורח חיים לא שגרתי. CentSai עוזרת לך לנווט במספר עצום של החלטות פיננסיות דרך חשבונות בגוף ראשון.Million Mile Secrets ו-The Points Guy כל אחד מלמד אותך איך לעשות לנסוע עבור חלק מהמחיר הקמעונאי באמצעות תגמולים בכרטיס אשראי. אתרים אלו מקשרים לרוב לבלוגים אחרים, כך שתגלו אתרים נוספים תוך כדי הקריאה.
בספרייה
ייתכן שתצטרך לבקר בספרייה שלך באופן אישי כדי לקבל כרטיס ספרייה אם עדיין אין לך כזה, אבל לאחר מכן, תוכל לבדוק ספרי אודיו וספרים אלקטרוניים של פיננסים אישיים באינטרנט מבלי לצאת מהבית. חלק מהמוכרים הבאים עשויים להיות זמינים מהספרייה המקומית שלך: אני אלמד אותך להיות עשיר, המיליונר ליד, הכסף שלך או החיים שלך, ואבא עשיר אבא עני. קלאסיקות פיננסיות אישיות כגון מימון אישי עבור בובות, מהפך הכסף הכולל, הספר הקטן של השקעות בשכל הישר, ו-Think and Grow Richare זמינים גם כספרי שמע.
שיעורים מקוונים בחינם
אם אתה נהנה ממבנה השיעורים והחידונים, נסה את אחד מהקורסים החינמיים הבאים למימון אישי דיגיטלי:
פודקאסטים
הדבר החשוב ביותר הוא למצוא משאבים שמתאימים לסגנון הלמידה שלך ושנראה לך מעניינים ומרתקים. אם בלוג, ספר, קורס או פודקאסט אחד משעמם או קשה להבנה, המשיכו לנסות עד שתמצאו משהו שמקליק.
החינוך לא צריך להפסיק ברגע שאתה לומד את היסודות. הכלכלה משתנה, וכלים פיננסיים חדשים כמו אפליקציות התקציב שהוזכרו קודם לכן מפותחים תמיד. מצא משאבים שאתה נהנה וסומכים עליהם, והמשיכו לשכלל את כישורי הכסף שלכם עד לפרישה והלאה.
מה שיעורי מימון אישי לא יכולים ללמד אותך
חינוך אישי למימון הוא רעיון נהדר עבור צרכנים, במיוחד אנשים מתחילים שרוצים ללמוד השקעה בסיסית או על ניהול אשראי; עם זאת, הבנת המושגים הבסיסיים אינה דרך מובטחת לחוש פיננסי. הטבע האנושי יכול לעתים קרובות להרוס את הכוונות הטובות ביותר כדי להשיג ציון אשראי מושלם או לבנות ביצת קן פרישה משמעותית. שלוש תכונות אופי מפתח אלו יכולות לעזור לך להישאר במסלול:
משמעת
אחד העקרונות החשובים ביותר במימון אישי הוא חיסכון שיטתי. לדוגמה, נניח שהרווח הנקי שלך הוא 60,000 דולר לשנה, והוצאות המחיה החודשיות שלך – דיור, מזון, תחבורה וכדומה – מסתכמות ב-3,200 דולר לחודש.
ישנן אפשרויות לעשות סביב המשכורת החודשית של 1,800$ הנותרים. באופן אידיאלי, הצעד הראשון הוא הקמת קרן חירום או אולי חשבון חיסכון לבריאות עם יתרון מס (HSA).
הקמת קרן חירום דורשת משמעת פיננסית – בלעדיה, להיכנע לפיתוי לבזבז במקום לחסוך יכול להיות השלכות קשות. במקרה חירום, ייתכן שלא יהיה לך כסף לשלם את ההוצאות – מה שמוביל אותך לממן אותן באמצעות חוב.
ברגע שיש לך את מחסן החירום שלך, תצטרך לפתח משמעת השקעות – זה לא רק עבור מנהלי כספים מוסדיים שמתפרנסים מקנייה ומכירה של מניות. משקיעים קמעונאיים ממוצעים נוטים להצליח יותר על ידי קביעת יעד השקעה ועמידה בו במקום לקנות ולמכור מניות בניסיון לתזמן את השוק.
תחושת תזמון
העיתוי יכול להיות מכריע. לדוגמה, דמיין שאתה כבר שלוש שנים מחוץ לקולג', הקמת את קרן החירום שלך ורוצה לתגמל את עצמך. אופנוע ים עולה $3,000, אבל אתה רוצה להתחיל להשקיע גם. "השקעה במניות צמיחה יכול לחכות עוד שנה," אתה אומר. "יש לי מספיק זמן להשיק תיק השקעות".
עם זאת, לדחיית השקעה לשנה אחת יכולה להיות השלכות משמעותיות. ניתן להמחיש את עלות ההזדמנות של קניית כלי שיט אישי באמצעות ערך הזמן של הכסף.
ה-3,000 דולר ששימשו לרכישת ה-Jet Ski היו מסתכמים בכמעט 49,000 דולר ב-40 שנה בריבית של 7%, תשואה שנתית ממוצעת סבירה לקרן נאמנות לצמיחה לאורך זמן. לפיכך, דחיית ההחלטה להשקיע בחוכמה עשויה גם לעכב את היכולת להגיע ליעד שלך לפרוש בגיל 65.
עשיית מחר מה שאתה יכול לעשות היום מגיע גם לתשלום חובות. אם היית שם את ה-Jet Ski בכרטיס האשראי שלך, יתרת כרטיס האשראי של $3,000 ייקח 222 חודשים (18.5 שנים) להחזיר אם תשלם רק תשלומים מינימליים של $75 בכל חודש. ואל תשכח את הריבית שאתה משלם: בשיעור של 18% אחוז שנתי (APR), זה מגיע ל-$3,923 במהלך החודשים האלה. אז אם הייתם מורידים את 3,000 הדולרים כדי לשלם את היתרה במקום לתת לה להרכיב, הייתם רואים חיסכון משמעותי – כמעט 1,000 דולר.
ניתוק רגשי
ענייני כספים אישיים הם עסקיים, ועסקים לא צריכים להיות אישיים. פן קשה אך הכרחי של קבלת החלטות פיננסיות תקינות כולל הסרת רגשות מעסקה.
ביצוע רכישות אימפולסיביות מרגיש טוב אבל יכול להשפיע באופן משמעותי על יעדי ההשקעה לטווח ארוך. כך גם מתן הלוואות לא נבונות לבני משפחה. גם בן דודך פרד, שכבר שרף את אחיך ואחותך, לא יחזיר לך. הדבר החכם לעשות הוא לדחות את הבקשות שלו לעזרה – גם אתה מנסה להסתדר.
המפתח לניהול פיננסי אישי זהיר הוא להפריד בין רגשות להיגיון. עם זאת, כאשר יקיריהם חווים צרות אמיתיות, כדאי לעזור אם אתה יכול – פשוט נסו לא להוציא את זה מההשקעות והפנסיה שלכם.
שבירת כללי הכספים האישיים
לתחום הפיננסים האישיים עשויים להיות יותר הנחיות וטיפים שיש לפעול לפיהם מכל תחום אחר. למרות שכדאי להכיר את הכללים הללו, לכל אחד יש את הנסיבות שלו. הנה כמה כללים שאנשים נבונים, במיוחד מבוגרים צעירים, לעולם אינם אמורים לשבור – אך יכולים לשבור במידת הצורך.
חיסכון או השקעה של חלק קבוע מההכנסה שלך
תקציב אידיאלי כולל שמירת חלק מתלוש המשכורת שלך מדי חודש לפנסיה – בדרך כלל בסביבות 10% עד 20%. עם זאת, בעוד שאחריות כלכלית היא חשובה וחשיבה על עתידכם היא חיונית, הכלל הכללי של חיסכון בסכום נתון לפנסיה עשוי לא תמיד להיות הבחירה הטובה ביותר, במיוחד עבור צעירים שרק התחילו.
ראשית, צעירים וסטודנטים רבים צריכים לשקול לשלם עבור ההוצאות הגדולות ביותר שלהם, כגון מכונית חדשה, בית או לימודים על-תיכוניים. לקיחת 10% עד 20% מהכספים הזמינים תהיה כישלון ברור בביצוע הרכישות הללו.
בנוסף, חיסכון לפנסיה אינו הגיוני במיוחד אם יש לך כרטיסי אשראי או הלוואות בריבית לשלם. הריבית של 19% בכרטיס ויזה שלך כנראה תבטל את התשואות שאתה מקבל מתיק הפרישה המאוזן שלך בקרן הנאמנות שלך פי חמישה.
לבסוף, חסכון בכסף כדי לטייל ולחוות מקומות ותרבויות חדשות יכול להיות מתגמל במיוחד עבור אדם צעיר שעדיין לא בטוח לגבי מסלול חייו.
השקעה לטווח ארוך/השקעה בנכסים מסוכנים יותר
כלל האצבע עבור משקיעים צעירים הוא שעליהם להיות בעלי השקפה לטווח ארוך ולהיצמד לפילוסופיית הקנייה והחזק. כלל זה הוא אחד הקלים יותר להצדיק שבירה. הסתגלות לשווקים משתנים יכולה להיות ההבדל בין להרוויח כסף או להגביל את ההפסדים שלך לבין לשבת בחיבוק ידיים ולראות את החיסכון שהרווחת קשה מצטמצם. להשקעה לטווח קצר יש את היתרונות שלה בכל גיל.
היגיון השקעה נפוץ מצביע על כך שמכיוון שלמשקיעים צעירים יש אופק זמן השקעה כה ארוך, עליהם להשקיע במיזמים בסיכון גבוה יותר; אחרי הכל, יש להם את שארית חייהם להתאושש מכל אובדן שהם עלולים לסבול; עם זאת, אינך צריך לקחת על עצמו את ההשקעות שלך לטווח קצר עד בינוני אם אינך רוצה בכך.
רעיון הגיוון הוא חלק חשוב ביצירת תיק השקעות חזק; זה כולל הן את הסיכון של מניות בודדות והן את אופק ההשקעה המיועד שלהן.
בקצה השני של קשת הגילאים, משקיעים בסמוך לפרישה ובזמן פרישה מעודדים לצמצם את ההשקעות הבטוחות ביותר – למרות שאלו עשויות להניב פחות מאינפלציה – כדי לשמר את ההון. נטילת פחות סיכונים חשובה מכיוון שמספר השנים שעליך להרוויח כסף ולהתאושש מתקופות כלכליות גרועות הולך ומתמעט, אך בגיל 60 או 65, ייתכן שיהיו לך 20, 30 או אפילו יותר שנים. כמה השקעות צמיחה עדיין יכולות להיות הגיוניות עבורך.
שאלות נפוצות
מהם 5 המרכיבים העיקריים של מימון אישי?
חמשת המרכיבים העיקריים הם הכנסה, הוצאות, חיסכון, השקעות והגנה.
מהי דוגמה למימון אישי?
אחד הרעיונות המרכזיים מאחורי מימון אישי הוא לא להוציא יותר ממה שאתה מרוויח. לדוגמה, אם אתה מרוויח 50,000 $ בשנה אבל מוציא 65,000 $, בסופו של דבר תקבל חוב שממשיך להצטבר כי אתה תוציא יותר ממה שאתה מרוויח כדי לשלם עבור הוצאות העבר.
מדוע מימון אישי כל כך חשוב?
המושגים מאחורי ניהול הכספים האישיים שלך יכולים להנחות אותך בקבלת החלטות פיננסיות אינטליגנטיות. בנוסף, ההחלטות שאתה מקבל במהלך חייך לגבי מה לקנות, למכור, להחזיק או להחזיק, יכולות להשפיע על איך אתה חי כאשר אתה כבר לא יכול לעבוד.
סיכום ומסקנות
מימון אישי הוא ניהול הכסף שלך כדי לכסות הוצאות ולחסוך לעתיד. זהו נושא שמכסה קשת רחבה של תחומים, כולל ניהול הוצאות וחובות, כיצד לחסוך ולהשקיע וכיצד לתכנן את הפרישה. בנוסף, זה יכול לכלול דרכים להגן על עצמך באמצעות ביטוח, לבנות עושר ולהבטיח שהעושר מועבר לאנשים שאתה רוצה שהוא יעבור אליהם.
הבנה כיצד לנהל את הכספים שלך היא כלי חשוב לתכנון חיים שיכול לעזור לך לארגן חיים ללא חובות; אתה משיג שליטה על לחצים פיננסיים ויש לך דרך לנהל את ההפתעות היקרות שהחיים יכולים להטיל עליך.
