מהו שיעור ברירת המחדל?
מהו שיעור ברירת המחדל? שיעור ברירת המחדל הוא האחוז של כל ההלוואות הקיימות שמלווה מחקה כלא שולמו לאחר תקופה ממושכת של החמצת תשלומים. המונח שיעור ברירת מחדל – הנקרא גם שיעור קנס – עשוי להתייחס גם לריבית הגבוהה יותר המוטלת על לווה שהחמיץ תשלומים קבועים בהלוואה. הלוואה בודדת מוכרזת בדרך כלל כמחדל אם התשלום הוא באיחור של 270 יום. הלוואות במחדל נמחקות בדרך כלל מהדוחות הכספיים של המנפיק ומועברות לסוכנות גבייה. שיעור ברירת המחדל של תיקי ההלוואות של הבנקים, בנוסף לאינדיקטורים אחרים – כמו שיעור האבטלה, שיעור האינפלציה, מדד אמון הצרכנים, רמת הגשות פשיטת רגל אישיות ותשואות בבורסה, בין היתר – משמש לעתים כ אינדיקטור כולל לבריאות כלכלית.
מהו שיעור ברירת המחדל? – הלוואה בודדת מוכרזת בדרך כלל כמחדל אם התשלום הוא באיחור של 270 יום. הלוואות במחדל נמחקות בדרך כלל מהדוחות הכספיים של המנפיק ומועברות לסוכנות גבייה.
מהו שיעור ברירת המחדל? – שיעור ברירת המחדל של תיקי ההלוואות של הבנקים, בנוסף לאינדיקטורים אחרים – כמו שיעור האבטלה, שיעור האינפלציה, מדד אמון הצרכנים, רמת הגשות פשיטת רגל אישיות ותשואות בבורסה, בין היתר – משמש לעתים כ אינדיקטור כולל לבריאות כלכלית.
מהו שיעור ברירת המחדל? – נקודות מרכזיות
הבנת שיעור ברירת המחדל
שיעורי ברירת המחדל הם מדד סטטיסטי חשוב המשמש את המלווים לקביעת חשיפתם לסיכון. אם יתגלה שלבנק שיעור ברירת מחדל גבוה בתיק ההלוואות שלו, הוא עלול להיאלץ להעריך מחדש את הליכי ההלוואות שלו על מנת להקטין את סיכון האשראי שלו – אפשרות להפסד כתוצאה מאי החזר הלוואה של הלווה או עמידה בהתחייבויות חוזיות. . שיעור ברירת המחדל משמש גם כלכלנים כדי להעריך את הבריאות הכללית של הכלכלה.
Standard & Poor's (S&P) וסוכנות דיווח האשראי Experian מייצרים במשותף מספר אינדקסים המסייעים למלווים ולכלכלנים לעקוב אחר תנועות לאורך זמן ברמת שיעור ברירת המחדל עבור סוגים שונים של הלוואות צרכניות, לרבות משכנתאות לבית, הלוואות לרכב וצרכנים. כרטיסי אשראי. ביחד, אינדקסים אלה מכונים S&P/Experian Consumer Credit Default Indexes. ספציפית, אלו הם שמות האינדקסים: S&P/Experian Consumer Credit Default Index Composite Composite; S&P/Experian First Mortgage Index; S&P/Experian Second Mortgage Default Index; S&P/Experian Auto Default Index; ו-S&P/Experian Bankcard Default Index.
מדד S&P/Experian Consumer Credit Default Composite הוא המקיף ביותר מבין המדדים הללו מכיוון שהוא כולל נתונים על משכנתא ראשונה ושנייה, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי בנקאיים. החל מינואר 2020, מדד S&P/Experian Consumer Credit Default Composite דיווח על שיעור מחדל של 1.02%. שיעורו הגבוה ביותר בחמש השנים הקודמות היה באמצע פברואר 2015 כשהגיע ל-1.12%.
כרטיסי אשראי בנקאיים נוטים להיות בעלי שיעור ברירת המחדל הגבוה ביותר, אשר בא לידי ביטוי במדד S&P/Experian Bankcard Default Index. שיעור ברירת המחדל בכרטיסי אשראי היה 3.28%, נכון לינואר 2020.
המלווים אינם מודאגים יתר על המידה מתשלומים שהוחמצו עד שתקופת התשלום השניה שהוחמצה עוברת. כאשר הלווה מחמיץ שני תשלומי הלוואה רצופים (ולכן הוא מאחר בביצוע התשלומים ב-60 יום), החשבון נחשב לפורע והמלווה מדווח על כך לסוכנויות דיווח האשראי. עבריינות מתארת מצב שבו אדם עם מחויבות חוזית לבצע תשלומים כנגד חוב – כגון תשלומי הלוואות או כל סוג אחר של חוב – אינו מבצע את התשלומים הללו בזמן או באופן קבוע ובזמן.
לאחר מכן, התשלום בפיגור נרשם כסימן שחור על דירוג האשראי של הלווה. המלווה עשוי גם להעלות את הריבית של הלווה כקנס בגין איחור בתשלום.
אם הלווה ממשיך להחמיץ תשלומים, המלווה ימשיך לדווח על האיחורים עד שההלוואה תימחק ותכריז על פירעון. עבור הלוואות במימון פדרלי כגון הלוואות לסטודנטים, מסגרת הזמן המוגדרת כברירת מחדל היא כ-270 ימים. לוח הזמנים עבור כל סוגי ההלוואות האחרים נקבע על ידי חוקי המדינה.
מחדל בכל סוג של חוב צרכני פוגע בציון האשראי של הלווה, מה שעלול להקשות או בלתי אפשרי לקבל אישור אשראי בעתיד.
חוק האחריות, האחריות והגילוי בכרטיסי אשראי (CARD) משנת 2009 יצר כללים חדשים לשוק כרטיסי האשראי. יש לציין שהחוק מונע מלווים להעלות את הריבית של בעל הכרטיס מכיוון שלווה פושע בכל חוב אחר. למעשה, מלווה יכול להתחיל לגבות ריבית ברירת מחדל גבוהה יותר רק כאשר החשבון אינו מועד 60 יום.
