מהי מדיניות השתתפות?
מהי מדיניות השתתפות? פוליסה משתתפת היא חוזה ביטוח המחלק דיבידנדים למחזיק. דיבידנדים מופקים מהרווחים של חברת הביטוח שמכרה את הפוליסה ומשולם בדרך כלל על בסיס שנתי לאורך חיי הפוליסה. רוב הפוליסות כוללות גם תשלום סופי או סופי כאשר החוזה יפוג. חלק מהפוליסות המשתתפות עשויות לכלול סכום דיביד נוסף בערבון, אשר נקבע עם תחילת הפוליסה. מדיניות משתתפת מכונה גם "מדיניות עם רווחים".
מהי מדיניות השתתפות? – נקודות מרכזיות
הבנת מדיניות משתתפת
הפוליסות המשתתפות הן בדרך כלל חוזי ביטוח חיים, כגון פוליסת השתתפות בחיים שלמים. ניתן לקחת את הדיבידנד שמקבל בעל הפוליסה בדרכים שונות: ניתן להשתמש לתשלום דמי הביטוח; זה יכול להישאר עם הפוליסה לייצר ריבית כמו חשבון חיסכון רגיל; או בעל הפוליסה יכול לקחת תשלום במזומן כזה על מניה.
מדיניות משתתפת לעומת מדיניות שאינה משתתפת
הפרמיות של חברות הביטוח מבוססות על מספר דברים כולל הוצאות. הפרמיות שאינן משתתפות בדרך כלל נמוכות מאלו של פוליסות משתתפות בגלל הוצאות הדיבידנד: הן גובות יותר מתוך כוונה להחזיר את העודף. יש לכך השלכות על הטיפול המס בפוליסה. ה-IRS סיווגה את התשלומים ששילמה חברת הביטוח כתשואה על פרמיה עודפת במקום תשלומי דיבידנד.
לדוגמה, חברת ביטוח תבסס את הפרמיות על עלויות תפעול גבוהות יותר ושיעורי תשואה נמוכים מהצפוי בפועל. על ידי הפעלה מתוך תחזיות שמרניות, חברת ביטוח יכולה להגן טוב יותר מפני סיכונים. בסופו של דבר, זה עדיף למבוטח הבודד כי זה עוזר לקזז את סיכון חדלות הפירעון של חברת הביטוח שלו, וכתוצאה מכך פרמיות נמוכות יותר לטווח ארוך. פוליסות משתתפות הן בעצם סוג של חלוקת סיכונים, שבה חברת הביטוח מעבירה חלק מהסיכון למבוטחים.
למרות ששיעורי הריבית, שיעורי התמותה וההוצאות שנוסחאות הדיבידנד מבוססות עליהם משתנות משנה לשנה, חברת ביטוח לא תשנה את הדיבידנדים לעתים קרובות כל כך. במקום זאת, הם ישנו את נוסחאות הדיבידנד מעת לעת על סמך ניסיון וגורמים עתידיים צפויים. ההצהרות האלה חלות על ביטוח חיים שלם. שיעורי הדיבידנדים של פוליסות ביטוח חיים אוניברסליים יכולים להשתנות בתדירות גבוהה הרבה יותר, אפילו חודשית.
פוליסות משתתפות יכולות לעלות פחות מפוליסות שאינן משתתפות בטווח הארוך. עם פוליסות שווי מזומן, הדיבידנד בדרך כלל יגדל ככל שערך המזומן של הפוליסה יגדל. מנקודת המבט של בעל הפוליסה, פוליסות חיים שלמות הן למעשה נטולות סיכון מכיוון שחברת הביטוח נושאת בכל הסיכון – למרות שבפוליסות של כל החיים המשתתפות, חברת הביטוח מעבירה סיכון מסוים למבוטח.
עם זאת, השאלה האם הפוליסות המשתתפות עדיפות על המדיניות שאינה משתתפת היא שאלה מורכבת ותלויה במידה רבה בצרכים האישיים. ביטוח חיים לתקופות הוא בדרך כלל פוליסה שאינה משתתפת עם פרמיות נמוכות. זה עשוי להתאים לדרישות של אדם המעוניין לפרנס את המוטבים שלו בפחות תשלומים. אבל אנשים המעוניינים להרוויח דיבידנדים קבועים מהפוליסה שלהם במהלך חייהם עשויים לבחור בפוליסה משתתפת.
פוליסה משתתפת מאפשרת לך כבעל פוליסה לחלוק את רווחי חברת הביטוח. זה ידוע גם כמדיניות עם רווחים. בפוליסות שאינן משתתפות הרווחים אינם מחולקים ולא משולמים דיבידנדים למבוטחים.
חברות נאמנות יכולות להנפיק פוליסות משתתפות בלבד, המאפשרות לשלם חלק מהפרמיות של החברה בצורה של דיבידנדים בפוליסה כהחזרים, מה שהופך את הכספים הללו ללא חייבים במס כהכנסה.
מדוע לבחור בהשתתפות על פני ביטוח חיים שאינו משתתף?
פוליסה משתתפת, הנקראת גם "עם רווח", מאפשרת לבעל פוליסה לחלוק ברווחי חברת הביטוח בצורה של דיבידנד. הדיבידנד יכול לשמש לתשלום דמי הביטוח; זה יכול להישאר עם הפוליסה לייצר ריבית כמו חשבון חיסכון רגיל; או בעל הפוליסה יכול לקחת תשלום במזומן כזה על מניה. בפוליסות שאינן משתתפות הרווחים אינם מחולקים ולא משולמים דיבידנדים למבוטחים.
מה עשויה להיות מדיניות משתתפת לא בשבילך?
הם עשויים לעלות יותר. הפרמיות שאינן משתתפות בדרך כלל נמוכות מאלו של פוליסות משתתפות בגלל הוצאות הדיבידנד: הן גובות יותר מתוך כוונה להחזיר את העודף. יש לכך השלכות על הטיפול המס בפוליסה. ה-IRS סיווגה את התשלומים ששילמה חברת הביטוח כתשואה על פרמיה עודפת במקום תשלומי דיבידנד.
