מהי משכנתא שטאל?
מהי משכנתא שטאל? משכנתא מטלטלין היא הלוואה המשמשת לרכישת פריט מטלטלין, כגון בית מיוצר או ציוד בנייה. הנכס, או המטלטל, מבטיח את ההלוואה, והמלווה מחזיק בו זכויות בעלות. משכנתא מטלטלין שונה ממשכנתא רגילה בה ההלוואה מובטחת על ידי זר בנכס נייח, כגון בית או בניין משרדים.
מהי משכנתא שטאל? – נקודות מרכזיות
1:33
לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על משכנתאות Chattel
הבנת משכנתאות Chattel
הלוואות מטלטלין מכונות הסכמי בטחון באזורים מסוימים במדינה. המונחים "בטחון רכוש אישי", "שעבוד רכוש אישי" או אפילו "השערת מיטלטלין" הם מילים נרדפות נוספות למשכנתא.
איך שלא יקראו להם, משכנתאות מטלטלין משמשות את הלווים רק לרכישת נכסים מטלטלין (לא נייחים) והן נוטות להיות בעלות טווחים קצרים יותר ממשכנתאות רגילות, כלומר יש להחזיר אותן מהר יותר.
משכנתא Chattel לעומת משכנתא מסורתית
משכנתא מטלטלין שונה ממשכנתא מסורתית בכך שהמלווה מחזיק בנכס עד לפירעונו. עם משכנתא רגילה, המלווה אינו הבעלים אלא יש לו עיקול על הנכס, מה שמאפשר להם להשתלט עליו במקרה של מחדל. במשכנתא מטלטלין, הבעלות עוברת לקונה בתום תקופת המשכנתא, בהנחה שכל התשלומים בוצעו.
דוגמאות להלוואות פטנט
כלי רכב, מטוסים, סירות, ציוד חקלאי ובתים מיוצרים הם דוגמאות נפוצות לנכסים הממומנים לרוב באמצעות הלוואת רכוש. נכון להיום, כ-42% מההלוואות המשמשות לרכישת בתים מיוצרים הן הלוואות מטלטלין, לפי נתוני הלשכה להגנה פיננסית לצרכן.
להלוואות שכר יש כללים ספציפיים, שיכולים להשתנות בהתאם לסוג הנכס ולחוק המדינה או הפדרלי. לדוגמה, בפלורידה, הלוואות מטלטלין חייבות להירשם במרשם ציבורי כדי שצדדים שלישיים יוכלו להיות מודעים אליהן לפני התקשרות בהסכמי מימון עם לווים פוטנציאליים שרוצים להעמיד את הנכס כערובה להלוואה נוספת. בדוגמה אחרת, כל הסכמי האבטחה הקשורים למשכנתאות למטוסים ולמטלטלין נדרשים להיות מתועדים עם סניף רישום המטוסים של מינהל התעופה הפדרלי.
סוגי משכנתאות פטנט
הלוואות לדיור לנייד/תוצרת
משכנתאות מטלטלים משמשות לעתים קרובות למימון בתים ניידים, או מיוצרים, הממוקמים על קרקע מוחכרת. לא ניתן להשתמש במשכנתא מסורתית מכיוון שהקרקע אינה שייכת לבעל הבית. במקום זאת, הבית הנייד או המיוצר נחשב ל"מיטלטלין אישי" ויכול לשמש ביטחון למשכנתא מטלטלין. הסדר המימון נשאר בתוקף גם אם הבית הנייד מועבר למקום אחר.
ארצות הברית. המחלקה לשיכון ופיתוח עירוני (HUD), ארה"ב למחלקה לענייני ותיקים (VA), ולשירותי הדיור הכפרי של משרד החקלאות האמריקני יש תוכניות להבטחת הלוואות דירות מיוצרות שהונפקו על ידי מלווים פרטיים מאושרים ללווים זכאים.HUD, למשל, תבטיח הלוואה של עד 69,678 דולר עבור נכס מיוצר בית ללא קרקע באמצעות תוכנית ביטוח ההלוואות המיוצרות של מינהל הדיור הפדרלי (FHA) שלה. הלוואות אלה בערבות ממשלתית נוטות להיות בעלות ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות פרטיות אחרות וכמה הגנות צרכניות נוספות.
שיעורי הריבית על הלוואות אחרות יכולות להשתנות "בהתבסס על גיל וגודל הבית, גובה ההלוואה, גובה המקדמה, תקופת ההלוואה, מיקום האתר והאשראי של הלווה", לפי המכון לדיור מיוצר, קבוצת סחר.
הלוואות ציוד
עסקים משתמשים לעתים קרובות במשכנתאות מטלטלין כדי לרכוש ציוד כבד לבנייה, חקלאות או למטרות אחרות. ציוד כבד נוטה להיות בעל תוחלת חיים ארוכה ויקר. מסיבה זו, עסק עשוי להעדיף לשלם אותו לאורך זמן במקום להתחייב על הכסף כדי לקנות אותו על הסף.
משכנתא מטלטלין מאפשרת לקונה להשתמש בציוד בעוד שהמלווה שומר על זכות הבעלות. המלווה יכול לשחזר את הציוד ולמכור אותו כדי לשלם את יתרת ההלוואה אם הקונה לא יצליח. משכנתאות Chattel משמשות לרכישת ציוד חדש ומשומש.
מינהל העסקים הקטנים בארה"ב יכול להיות מקור למימון בעלות נמוכה עבור ציוד הקשור לעסקים. כמו סוכנויות ממשלתיות אחרות, היא אינה מנפיקה הלוואות אלא מבטיחה הלוואות זכאיות שהונפקו על ידי רשימה מאושרת של מלווים מסחריים. הלוואות 504 שלה, למשל, יכולות לספק עד 5 מיליון דולר לרכישת מכונות וציוד לטווח ארוך.
היתרונות של משכנתא שטאל
משכנתא מטלטלין עשויה להיות הדרך היחידה עבור קונה פוטנציאלי של דיור מיוצר להרשות לעצמו את ביתו. במקרה של לווים מסחריים, הלוואת מטלטלין תאפשר להם לקנות ציוד יקר שאחרת עלול להיות מחוץ להישג ידם אם היו צריכים לשלם עבורו במזומן.
החסרונות של משכנתא שטאל
כאמור, משכנתאות מטלטלין נוטות לשאת ריביות גבוהות יותר ויש להן פחות הגנות צרכניות מאשר משכנתאות רגילות. יש להן גם טווחים קצרים יותר, כך שהתשלומים החודשיים יכולים להיות גבוהים יותר. (מצד שני, הנכס ישולם מוקדם יותר.) התקופה הטיפוסית בהלוואת מטלטלין לדיור מיוצר, למשל, היא 15 או 20 שנה, ולא טווח של 30 שנה שזמין בהרבה משכנתאות רגילות.
היכן אוכל לקבל הלוואת פטנט?
הלוואות פטנט מוצעות הן על ידי מלווים לבנה ומלווים מקוונים, שחלקם מתמחים בסוג מסוים של נכסים, כגון בתים ניידים, מטוסים או ציוד בנייה. מוכרים, כגון סוחרי בתים מיוצרים, עשויים גם לארגן מימון. אבל חפש את העסקה הטובה ביותר.
האם כדאי לי לבחור משכנתא מטלטלין או משכנתא רגילה?
ברוב המקרים, המשכנתא הרגילה. בדרך כלל תהיה לו ריבית נמוכה משמעותית.
כמה מקדמה נדרשת עבור הלוואת פטנט?
זה יכול להיות תלוי בהלוואה, במלווה ובניקוד האשראי שלך. עם הלוואות Title I של ה-FHA, למשל, לווים עם ציון אשראי מעל 500 נדרשים לשלם מקדמה של 5% לפחות, בעוד שלווים עם ציונים נמוכים יותר חייבים להוריד לפחות 10%.
