מהי שיטת האיזון היומי הממוצע?
מהי שיטת האיזון היומי הממוצע? היתרה היומית הממוצעת היא שיטה חשבונאית נפוצה המחשבת את חיובי הריבית על ידי התחשבות ביתרה שהושקעה או חייבת בסוף כל יום של תקופת החיוב, במקום היתרה שהושקעה או חייבת בסוף השבוע, החודש או השנה.
מהי שיטת האיזון היומי הממוצע? – נקודות מרכזיות
הבנת שיטת האיזון היומי הממוצע
ה-FederalTruth-In-Lending-Act(TILA) מחייב מלווים לחשוף את שיטת חישוב חיובי המימון שלהם, כמו גם שיעורי אחוזים שנתיים, עמלות ותנאים אחרים, בהצהרת התנאים וההגבלות שלהם. מתן פרטים אלה מקל על השוואה בין כרטיסי אשראי שונים.
TILA מאפשרת לחשב את הריבית המגיעה על יתרות כרטיסי אשראי בדרכים שונות. השיטות הנפוצות ביותר הן:
חָשׁוּב
כיצד פועלת שיטת האיזון היומי הממוצע
היתרה היומית הממוצעת מסתכמת ליתרת כל יום עבור מחזור החיובים ומחולקת במספר הימים הכולל במחזור החיובים. לאחר מכן, היתרה מוכפלת בריבית החודשית כדי להעריך את חיוב המימון של הלקוח – חלוקת ה-APR של בעל הכרטיס ב-12 מחשבת את הריבית החודשית. עם זאת, אם המלווה או מנפיק הכרטיסים משתמשים בשיטה המרכיבה ריבית מדי יום, הריבית הקשורה ליתרת הסיום של היום תתווסף ליתרת ההתחלה של היום הבא. זה יגרום לחיובי ריבית גבוהים יותר והקורא צריך לאשר באיזו שיטה משתמשים.
היתרה היומית הממוצעת מזכה את חשבון הלקוח מהיום שבו חברת האשראי מקבלת תשלום. כדי להעריך את היתרה המגיעה, מנפיק כרטיס האשראי מסכם את היתרה ההתחלתית עבור כל יום בתקופת החיוב ומפחית את התשלומים עם הגעתם ואת כל הזיכויים שנעשו לחשבון הלקוח באותו יום.
מקדמות מזומן נכללות בדרך כלל ביתרה היומית הממוצעת. היתרה הכוללת לתשלום עשויה להשתנות מדי יום בגלל תשלומים ורכישות.
דוגמה לשיטת מאזן יומי ממוצע
לכרטיס אשראי יש ריבית חודשית של 1.5 אחוז, והיתרה הקודמת היא 500$. ביום ה-15 של מחזור חיובים, חברת כרטיסי האשראי מקבלת וזוכה תשלום של לקוח בסך 300$. ביום ה-18, הלקוח מבצע רכישה של $100.
היתרה היומית הממוצעת היא ((14 x 500) + (3 x 200) + (13 x 300)) / 30 = (7,000 + 600 + 3,900) / 30 = 383.33. ככל שהתשלום שלקוח משלם גדול יותר וככל שהלקוח משלם מוקדם יותר במחזור החיובים, כך ההערכה של חיובי המימון נמוכים יותר. המכנה, 30 בדוגמה זו, ישתנה בהתאם למספר הימים במחזור החיובים עבור חודש נתון.
שיטת איזון יומי ממוצע לעומת שיטת יתרה מותאמת לעומת שיטת איזון קודמת
חיובי הריבית בשיטת היתרה היומית הממוצעת צריכים להיות נמוכים משיטת היתרה הקודמת, הגובה ריבית על סמך סכום החוב שהועבר ממחזור החיוב הקודם למחזור החיובים החדש. מצד שני, שיטת היתרה היומית הממוצעת תגרור ככל הנראה חיובי ריבית גבוהים יותר משיטת היתרה המתואמת, מכיוון שהאחרונה מבססת את חיובי המימון על יתרת הסיום של תקופת החיוב הנוכחית.
מנפיקי כרטיסים משתמשים בשיטת היתרה המותאמת בתדירות נמוכה בהרבה משיטת היתרה היומית הממוצעת או משיטת היתרה הקודמת.
נסיבות ייחודיות
חברות כרטיסי אשראי מסוימות השתמשו בעבר בשיטת החיוב במחזוריות כפולה, והעריכו את היתרה היומית הממוצעת של לקוח במהלך שני מחזורי החיוב האחרונים.
חיוב במחזור כפול יכול להוסיף סכום משמעותי של חיובי ריבית ללקוחות שהיתרה הממוצעת שלהם משתנה מאוד מחודש לחודש. חוק כרטיסי האשראי משנת 2009 אסר על חיוב כפול בכרטיסי אשראי.
