מהי קצבת מוות משתנה?
מהי קצבת מוות משתנה? גמלת מוות משתנה מתייחסת לסכום ששולם למוטב של מוריש המבוסס על ביצועי חשבון השקעה במסגרת פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה, מוצר פיננסי שמתפקד כביטוח והשקעה כאחד. הסכום המשתנה הזה נוסף לקצבת מוות מובטחת, שהיא קבועה. מבוטח חיים אוניברסליים משתנים יכול לבחור בין מספר אפשרויות השקעה שהמבטח שלו מציע, כולל השקעות במניות ובקרנות נאמנות עם הכנסה קבועה. הסכום המשתנה, או ערך המזומן של הפוליסה, יחד עם קצבת מוות מובטחת, הידועה כערך הנקוב שלה, יוצרים ביחד את סך קצבת המוות.
מהי קצבת מוות משתנה? – מבוטח חיים אוניברסליים משתנים יכול לבחור בין מספר אפשרויות השקעה שהמבטח שלו מציע, כולל השקעות במניות ובקרנות נאמנות עם הכנסה קבועה. הסכום המשתנה, או ערך המזומן של הפוליסה, יחד עם קצבת מוות מובטחת, הידועה כערך הנקוב שלה, יוצרים ביחד את סך קצבת המוות.
מהי קצבת מוות משתנה? – הבנת תועלת מוות משתנה
קצבת מוות משתנה היא אחת משלוש האפשרויות העיקריות הזמינות עם פוליסות ביטוח חיים אוניברסליות משתנות, האחרות הן קצבת מוות ברמה וגמלת החזרת פרמיה. כל אחד משלושת סוגי הקצבאות הללו אינו חייב במס על המוטב, ואם בעל הפוליסה לווה כנגד הפוליסה, קצבת המוות יורדת.
קצבת המוות המשתנה נקראת לפעמים גם קצבה גדלה. זה קצת שגוי מכיוון שערך המזומנים יכול לעלות או לרדת בהתאם לביצועי ההשקעה.
נקודות מרכזיות
יתרונות וחסרונות של הטבת מוות משתנה
בדרך כלל, מוצעות למשקיעים אפשרויות של קבוצה של ניירות ערך וקרנות הקשורות לחברת ביטוח החיים. אפשרויות אלו יכולות לנוע בין מניות לאגרות חוב לקרנות בשוק הכספים ולכל אחת מהן יש עמלות ניהול וניהול. פוליסות ביטוח חיים משתנה מעבירות חלק מהפרמיה המשולמת לחשבונות בשווי מזומן המשמשים להשקעה במכשירים הוניים אלה.
בין פוליסות החיים האוניברסליות המשתנות, הטבת מוות משתנה המשקיעה בעיקר במניות או בקרנות נאמנות מניות עשויה להיות אטרקטיבית למשקיעים צעירים יותר המבקשים להשתמש בביטוח גם כאמצעי השקעה לטווח ארוך. עבור משקיעים מבוגרים, אג"ח עשויות להתאים יותר.
יש לציין, רוב קצבאות המוות המשתנות כוללות את היכולת לשנות את ההשקעות הבסיסיות לאורך זמן. ההחזרים אינם מוגבלים, ולכן המבוטחים מקבלים את מלוא התשואה של ההשקעה הבסיסית, בניכוי עמלות.
קצבת מוות משתנה יכולה לעלות פחות לאורך זמן מאשר החזר פרמיה. הם גם מציעים הטבות מס מכיוון שהרווחים המצטברים מהשקעות זכאים למס דחוי כל עוד הם נשארים בחשבון עד לתביעת הטבת המוות.
עם זאת, קצבת מוות משתנה בדרך כלל יקרה יותר מקצבת מוות ברמה ועשויה לכלול יותר עלויות משובצות בסך הכל. ככלל, ככל שקצבת המוות גבוהה יותר, הפרמיות גבוהות יותר. קיימת גם סכנה שהפוליסה שלך עלולה לפוג אם לא תחזיק מספיק כספים בחשבונך כדי לכסות את העלויות הניהוליות של פוליסות כאלה.
הבדלי עלויות אלו יכולים להיות שיקולים חשובים, שכן סך הפרמיות הקשורות לשלושת הסוגים העיקריים של הטבות חיים אוניברסליות משתנות יכול להיות שונה באלפי דולרים לאורך חיי הפוליסה.
צרכנים עשויים לרצות להעריך בקפידה את היתרונות והחסרונות של חיים אוניברסליים משתנים מלכתחילה. לסוג זה של ביטוח יש תכונות אטרקטיביות עבור חלק מהמשקיעים, בכך שהכיסוי אינו יפוג כל עוד המבוטחים ממשיכים לבצע את התשלומים. כמו כן, כפי שהשם מרמז, חיים אוניברסליים משתנים מציעים פרמיות גמישות. עם זאת, העלות הכוללת של חיים אוניברסליים משתנים היא בדרך כלל גבוהה משמעותית מביטוח לתקופות, שאינו מציע מרכיב השקעה וכמובן, מכסה רק פרק זמן מסוים. למרות שזה לכאורה חיסרון, אפשר גם פשוט לקנות טווח במחיר נמוך יותר ולהשקיע את השאר.
דוגמה להטבה משתנה
שינזו השקיעה בפוליסת ביטוח חיים משתנה בתשלום פרמיה שנתי של 50,000$. הוא מציין שהוא רוצה ש-30,000 דולר מהסכום הזה יושקעו בקרן נאמנות מנייתית ואת השאר בקרן אג"ח. בשנה הבאה, קרן הנאמנות וקרן האג"ח מספקות תשואות של 5% שמביאות את השווי הכולל של חשבונו ל-32,500 דולר. עמלת הניהול השנתית עבור חשבונו היא $2,000. משמעות הדבר היא שהמוטב שלו זכאי לגמלת מוות כוללת של $30,500 בסוף אותה שנה.
