מהי הלוואה שקרנית?
מהי הלוואה שקרנית? הלוואת שקר היא קטגוריה של הלוואת משכנתא הדורשת תיעוד מועט או ללא תיעוד של הכנסה. מכיוון שהמלווה אינו מאמת הכנסה ונכסים על ידי עיון בטפסי W-2, דוחות מס הכנסה ורשומות אחרות, הלוואות כאלה נחשבות "הלוואות שקרניות" מכיוון שהמלווים פשוט לוקחים את הלווה במילה שלהם.
מהי הלוואה שקרנית? – נקודות מרכזיות
איך עובדת הלוואת שקרנית
עבור הלוואות מסוימות עם תיעוד נמוך, הכנסה משוערת/משכנתאות נכסים מוצהרות (SISA), הכנסה ונכסים פשוט מצוינים בבקשת ההלוואה. מצד שני, ללא הכנסה/ללא משכנתאות נכסים (NINA), המלווה אפילו לא דורש מהלווה לחשוף הכנסות ונכסים כלל.
כמה הלוואות שקרניות לובשות צורה של הלוואות NINJA, ראשי תיבות שמשמעותם שללווה "אין הכנסה, אין עבודה ואין נכסים". תוכניות הלוואות אלו פותחות את הדלת להתנהגות לא אתית של לווים ולווים חסרי מצפון, ועברו שימוש לרעה היסטורית.
הלוואות עם תיעוד נמוך וללא תיעוד תוכננו במקור עבור לווים שמתקשים להפיק ניירת כדי לאמת את הכנסותיהם ונכסיהם, כגון החזרי מס קודמים. או שהם עשויים להפיק הכנסה ממקורות לא מסורתיים שבהם תיעוד כזה אינו זמין, כגון טיפים או עסק אישי.
הלוואות ללא מסמך וללא מסמך נועדו לתת לאנשים ולמשקי בית עם מקורות הכנסה לא מסורתיים את ההזדמנות להפוך לבעלי בתים. לדוגמה, עצמאים נוטים לא לקבל תלושי שכר חודשיים וייתכן שאין להם משכורת עקבית.
משכנתאות עם תיעוד נמוך בדרך כלל נכנסות לקטגוריית ה-Alt של הלוואות משכנתא. הלוואת Alt-A תלויה במידה רבה בציון האשראי של הלווה וביחס ההלוואה לערך של המשכנתא, הכלים לקביעת יכולת ההחזר של הלווה.
כיצד לווים ומתווכים משתמשים בהלוואות שקרניות
הלוואות עם רמה נמוכה וחסרת מסמך נקראות הלוואות שקרניות מכיוון שהן פותחות את הדלת לשימוש לרעה כאשר לווים, מתווכי המשכנתאות שלהם או פקידי הלוואות מפריזים בהכנסה או בנכסים על מנת להכשיר את הלווה למשכנתא גדולה יותר. לווים או מתווכים עשויים לעשות זאת כדי להבטיח משכנתאות שאחרת לא היו מאושרות.
ריבוי הלוואות שקרניות היה גורם תורם לבועת המשבר הפיננסי והדיור של 2007-2008. מאמר מחקר אחד העריך כי הלוואות שקרניות היוו הפסדים של 100 מיליארד דולר, או 20% מסך ההפסדים, שנרשמו במהלך המשבר.
הלווים קיבלו אישורים על משכנתאות שעלו על יכולת ההחזר. כמה מתווכים במשכנתאות דחפו את ההלוואות הללו, במיוחד לפני 2008, מכיוון ששוק הנדל"ן הכולל ראה עלייה משמעותית בהערכות השווי. למעשה, ספקולציות יתר הובילו להתנהגות חסרת מצפון. לעתים קרובות, אנשים שלא התכוונו להחזיר את המשכנתאות שלהם הורשו להיכנס לבעלות על בית מגורים.
לאחר המשבר הפיננסי, רפורמות רגולטוריות כמו הרפורמה בוול סטריט של דוד-פרנק וחוק הגנת הצרכן מציבות אילוצים חדשים כדי להרתיע ולמנוע פעילות כזו בעתיד. הרפורמות חייבו את המלווים לבצע קביעה סבירה ובתום לב לגבי יכולתו של הלווה להחזיר כל הלוואה המובטחת בדירה.
