מהי עמלת איחור?
מהי עמלת איחור? המונח עמלת איחור מתייחס לחיוב שמלווים וחברות אחרות מטילות לעתים קרובות על צרכנים כאשר הם לא משלמים תשלום בזמן על חוב, כגון כרטיס אשראי או כל סוג אחר של הסכם ממון, כגון ביטוח או השכרה חוֹזֶה. עמלות איחור מעודדות צרכנים לשלם עד למועד הפירעון ויש לציין אותם בחוזה או בהסכם אחר. על כל שינוי בעמלות האיחור יש להודיע ללווים מראש ובכתב על ידי המלווה.
מהי עמלת איחור? – עמלות איחור מעודדות צרכנים לשלם עד למועד הפירעון ויש לציין אותם בחוזה או בהסכם אחר. על כל שינוי בעמלות האיחור יש להודיע ללווים מראש ובכתב על ידי המלווה.
מהי עמלת איחור? – נקודות מרכזיות
איך עובדים עמלות איחור
מלווים ונושים אחרים מרוויחים כסף במגוון דרכים, כולל על ידי גביית צרכנים ממגוון רחב של עמלות. דמי איחור הם אחד מאלה.
עמלות איחור מוטלות על אנשים שלא משלמים חשבון עד תאריך מסוים. לדוגמה, בעל כרטיס אשראי שלא ישלם את התשלום החודשי שלו – לפחות את המינימום – עד תאריך הפירעון, עלול לספוג עמלה באיחור שתופיע בהצהרה הבאה שלו. לחלופין, בעל הבית עשוי לגבות מהשוכר עמלת איחור על אי תשלום שכר דירה בזמן.
כל עמלות האיחור חייבות להיות מתוארות במפורש בהסכמי כרטיסי אשראי, חוזי שכירות או כל סוג אחר של חוזה. נושים לא יכולים לגבות עמלות איחור מופרזות, מה שאומר שהם חייבים להיות סבירים, אם כי מה שמהווה עמלה "הגיונית" פתוח לוויכוח. ברוב המקרים, עמלות איחור נעות בדרך כלל בין $25 ל-$50.
חלק מהנושים עשויים לספק תקופת חסד לפני שהם מטילים את עמלת האיחור. לדוגמה, שכר דירה עשוי להיות מחויב עבור דירה בראשון בכל חודש. אבל בעל הבית עשוי לאפשר לשוכר לשלם את שכר הדירה שלו עד ה-10 לחודש מבלי לשאת בתשלום איחור. אם דמי השכירות ישולמו ב-11 או בכל יום לאחר מכן, המשכיר עשוי לגבות מהשוכר עמלת איחור בנוסף לדמי השכירות. כאמור, יש לציין זאת בצורה ברורה בהסכם השכירות.
חלק מהנושים עשויים לוותר על עמלת האיחור בפעם הראשונה שצרכן מחמיץ את מועד התשלום, בעוד שאחרים אינם גובים עמלות איחור כלל. עדיין מלווים אחרים אינם מציעים סלחנות וגבים עמלת איחור גם אם הלווה פשוט מחמיץ את המועד האחרון לתשלום, אפילו בעניין של דקות או שעות.
עמלות איחור עלולות להגדיל את יתרת החוב של הלווה. לדוגמה, ייתכן שתתווסף עמלת איחור להצהרת כרטיס האשראי של החודש הבא. לא רק שזה מעלה את היתרה בגובה העמלה באיחור, אלא שהלווה עשוי כעת לשלם ריבית גם בעמלה האיחור.
החמצת תאריך יעד לתשלום יכולה גם להשפיע לרעה על היסטוריית האשראי וציון האשראי של אדם. הסיבה לכך היא שהיסטוריית התשלומים משחקת תפקיד מרכזי במודלים של ניקוד אשראי, ומהווה כ-35% מציון ה-FICO של אדם, למשל. לכן, ככל שאדם מחמיץ יותר תשלומים, כך הוא יצטרך לשלם יותר בעמלות איחור, והם יכול גם לצפות שציון האשראי שלהם יחטוף מכה.
כיצד להימנע מעמלות איחור ומעונשים אחרים
בנוסף לתשומת לב רבה למועד מועד התשלומים, צרכנים יכולים לעתים קרובות להימנע מעמלות איחור על ידי הסדרת תשלום אוטומטי של החשבונות שלהם מחשבון הבנק שלהם. זה תלוי, כמובן, בכך שיש להם מספיק כסף בחשבון כדי לכסות את התשלום.
תמיד כדאי לשלם כרטיס אשראי בזמן ובמלוא כל חודש כדי להימנע מחיובי ריבית. אבל אם הלווה לא יכול לשלם את מלוא היתרה, ביצוע לפחות את התשלום החודשי המינימלי בזמן יעזור לו להימנע מתשלום איחור.
במקרים מסוימים, איחור בתשלומים יכול לעורר גם חיובים אחרים. לדוגמה, אם לחשבון העובר ושב של הלווה אין מספיק כסף לכסות תשלום בכרטיס אשראי, לא רק שהתשלום עדיין ייחשב מאוחר, אלא שבעל הכרטיס יכול גם לשאת בעמלת תשלום חוזר ממנפיק כרטיס האשראי וכן ללא תשלום. עמלת מספיק כספים (NSF) מהבנק.
המלווים עשויים גם לבדוק ולהעלות את שיעורי הריבית על סמך היסטוריית התשלומים. זה מתייחס לתמחור מחדש של עונש. כאשר זה יקרה, המלווה יעלה את הריבית של הלווה לשיעור האחוז השנתי (APR) המתואר בהסכם האשראי, שעשוי להיות גבוה בהרבה.
עמלות איחור הן רק אחת מכמה עמלות שהבנקים וחברות אחרות גובות מהצרכנים. לדוגמה, משתמשי כרטיסי אשראי יכולים להיות כפופים גם לעמלות שנתיות, עמלות העברה של יתרה, עמלות עסקאות זרות, ודמי תשלום חוזרים. עמלות אלו ניתנות להימנעות אם בעל הכרטיס בוחר בקפידה את כרטיסי האשראי שלו מלכתחילה (לא כל הכרטיסים גובה כל עמלה), ימלא אחר תנאי החוזה ונמנע מלעשות דברים שגורמים לעמלות כאלה.
מפצחים על עמלות איחור של "זבל".
במרץ 2023, הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB) דיווחה כי עמלות איחור מופרזות בכרטיס אשראי בלבד "עולות למשפחות אמריקאיות כ-12 מיליארד דולר בכל שנה".
על פי חוק האחריות והגילוי בכרטיס אשראי משנת 2009 (הידוע גם בשם CARD Act), עמלות איחור חייבות להיות "סבירות ופרופורציונליות" לעלויות שמנפיקות כרטיסי אשראי נוטפות כתוצאה מאיחור בתשלומים. אך דו"ח CFPB, המציין כי עמלות האיחור נעות כיום עד ל-41 דולר, מעריך כי "ההכנסה שמפיקים המנפיקים הגדולים מעמלות איחור גדולות בערך פי חמישה מעלויות הגבייה שהחברות עולות בהן". היא מציעה להגביל את העמלות ל-8 דולר ושהן לא יעלו על 25% מהתשלום הנדרש של הצרכן אם זה פחות.
דו"ח CFPB גם תיאר את מה שהוא מאפיין כ"עמלות זבל" הקשורות לסוגים אחרים של הלוואות. כמה מלווי רכב, כך נאמר, גבו שלא כדין עמלות איחור מעבר לסכום שנקבע בהסכמי ההלוואה שלהם. לדוגמה, שירות הלוואות רכב רשאי "להעריך עמלת איחור של 25$, למרות שכמה הערות הלוואות של צרכנים הגבילו את עמלות האיחור בשיעור של לא יותר מ-5% מסכום התשלום החודשי. עמלת האיחור של 25$ עלתה על 5% מסכומי התשלום החודשיים של צרכנים רבים." הדוח ציין.
במקרה של משכנתאות, ה-CFPB דיווח כי חלק מהשירותים לא רק שגבו עמלות איחור מעבר לסכום שחוזה המשכנתא דרש, אלא אף "גבו מהצרכנים עמלות איחור לאחר שליחת הצהרות תקופתיות המציינות כי לא יגבו עמלות איחור".
לשירותי הלוואות סטודנטים הייתה בעיה אחרת, לפי ה-CFPB. נציגי שירות הלקוחות שלהם היו מקבלים לפעמים תשלום הלוואה באמצעות כרטיס אשראי בטלפון, ואז הופכים את התשלום לאחר שנודע לו שהשירות לא קיבל תשלומים בכרטיס אשראי. בשלב זה, הלווה בעל הכוונות הטובות יקבל אגרת איחור.
מוסר השכל כאן: אם אתה מחויב בתשלום איחור, בדוק את החוזה שלך כדי לוודא שהוא לא גבוה ממה שהוא אמור להיות.
כמה יכול בעל בית לגבות משכיר בגין איחור בתשלום?
זה תלוי בחוקים במדינה שלך. דו"ח משנת 2022 מצא שמדינות מסוימות אינן מטילות מגבלות פרט לכך שהתשלום באיחור יהיה "סביר". אחרים מגבילים אותו לאחוז מסוים משכר הדירה המגיע, כאשר 7.7% הם הממוצע, או לנתון דולר, או לשילוב כלשהו של אלה.
כמה זמן תשלומים מאוחרים נשארים בדוח האשראי שלך?
תשלומים מאוחרים יכולים להישאר בדוחות האשראי שלך עד שבע שנים.
האם רשות המסים גובה עמלות איחור?
כן, מס הכנסה יכול להטיל מה שהוא מכנה "אי תשלום קנס". הקנס הוא "0.5% מהמיסים שלא שולמו עבור כל חודש או חלק מחודש שבו המס נשאר ללא תשלום. הקנס לא יעלה על 25% מהמיסים שלא שולמו", אומרים בסוכנות.
סיכום ומסקנות
עמלות איחור הן מטרידות, לרוב מופרזות ולעיתים לא חוקיות. כדי להימנע מהם, נסה לשלם את כל החשבונות שלך בזמן; הסדרת תשלומים אוטומטיים דרך הבנק שלך יכולה לעזור. אם אתה לוקח עמלת איחור בטעות, ואינך מאחר בדרך כלל בתשלומים שלך, ייתכן שהנושה יהיה מוכן לוותר עליה אם תבקש.
