מה זה מאסטרקארד?
מה זה מאסטרקארד? מאסטרקארד היא רשת התשלומים השנייה בגודלה, המדורגת אחרי ויזה, בתעשיית התשלומים העולמית. רשתות תשלומים מרכזיות אחרות כוללות אמריקן אקספרס ו-Discover. מאסטרקארד משתפת פעולה עם מוסדות פיננסיים חברים בכל רחבי העולם כדי להציע כרטיסי תשלום ברשת ממותגי מאסטרקארד. מאסטרקארד משתמשת ברשת התשלומים הגלובלית הקניינית שלה, שאליה היא מכנה רשת הליבה שלה, כדי להקל על עסקאות תשלום, שבדרך כלל מערבות את בעל חשבון מאסטרקארד וסוחר, יחד עם המוסדות הפיננסיים שלהם. ניתן לבצע תשלומים באמצעות כרטיסי אשראי, חיוב או כרטיסים משולמים מראש.
מה זה מאסטרקארד? – מאסטרקארד משתמשת ברשת התשלומים הגלובלית הקניינית שלה, שאליה היא מכנה רשת הליבה שלה, כדי להקל על עסקאות תשלום, שבדרך כלל מערבות את בעל חשבון מאסטרקארד וסוחר, יחד עם המוסדות הפיננסיים שלהם. ניתן לבצע תשלומים באמצעות כרטיסי אשראי, חיוב או כרטיסים משולמים מראש.
מה זה מאסטרקארד? – נקודות מרכזיות
מאסטרקארד הסבר
מאסטרקארד עצמו הוא עסק לשירותים פיננסיים שמייצר בעיקר הכנסות מעמלות בדולרים ברוטו. כרטיסי מאסטרקארד מונפקים על ידי בנקים חברים עם הלוגו של מאסטרקארד ומאופיינים בלולאה פתוחה. המשמעות היא שניתן להשתמש בכרטיס בכל מקום שבו המותג מאסטרקארד מתקבל.
ברחבי תעשיית התשלומים, ישנם ארבעה מעבדי כרטיסי תשלום עיקריים: מאסטרקארד, ויזה, אמריקן אקספרס ו-Discover. כל חברה מפעילה רשת תשלומים ומשותפת עם מגוון מוסדות להצעת כרטיסים.
לכל כרטיסי התשלום האלקטרוניים יש מספרי בעל כרטיס שמתחילים במספר זיהוי של המנפיק (IIN) המבדיל את מעבד הרשת לתשלומים אלקטרוניים. ה-IIN יכול לעזור לזהות את מותג הכרטיס אם לוגו אינו גלוי.
בית העסק מאסטרקארד
בשנת 2020, מאסטרקארד דיווחה על נפח דולר ברוטו בשווי 6.3 טריליון דולר, מה שמראה את כמות הכסף שבוצעה באופן מקיף בכל הצעות הכרטיסים שלה. החברה משתפת פעולה עם מגוון מוסדות כדי להציע מספר סוגי כרטיסים. באופן מקיף, היצע הכרטיסים שלה כולל כרטיסי אשראי, חיוב וכרטיסי תשלום מראש. רוב העסקים של מאסטרקארד הם באמצעות שותפויות עם מוסדות פיננסיים ושותפי המותג הארגוניים שלהם כדי להציע אפשרויות כרטיסי אשראי בלולאה פתוחה.
למסטרקארד אין חטיבה בנקאית, כפי שנדון בהגשת טופס 10-K לשנת 2020:
איננו מנפיקים כרטיסים, נותנים אשראי, קובעים או מקבלים הכנסות משיעורי ריבית או עמלות אחרות הנגבות מבעלי חשבונות על ידי מנפיקים, או קובעים את התעריפים הנגבים על ידי רוכשים בקשר עם קבלת המוצרים שלנו על ידי סוחרים.
כרטיסים ממותגים ומשותפים באמצעות מוסדות פיננסיים
מאסטרקארד משתפת פעולה עם מוסדות פיננסיים חברים אשר, בתורם, מנפיקים כרטיסים ממותגי מאסטרקארד לצרכנים, סטודנטים ועסקים קטנים. מוסדות פיננסיים חברים לעתים קרובות משתפים פעולה עם ארגונים קשרי מותגים אחרים כדי להנפיק כרטיסי תגמול ממותגי מאסטרקארד לבסיסי הלקוחות שלהם. ארגונים אלה יכולים לכלול חברות תעופה, בתי מלון וקמעונאים.
כאשר מאסטרקארד שותפה למוסד פיננסי, המוסד משמש כמנפיק. מוסד זה קובע את התנאים וההטבות שבעל כרטיס יכול לקבל בכרטיסו. מוסד פיננסי יכול לבחור להיות שותף להנפקת כרטיס אשראי, כרטיס חיוב או כרטיס תשלום מראש.
כדי למשוך סוגים שונים של צרכנים, מוסדות פיננסיים מציעים תכונות רבות בכרטיסים ממותגי מאסטרקארד. חלק מהתכונות הפופולריות של כרטיסי האשראי עשויות לכלול ללא עמלה שנתית, נקודות תגמול ממותגות של מנפיק או מותג מותאם אישית, החזר כספי ושיעורי היכרות של 0%.
כאשר כרטיסי אשראי, חיוב וכרטיסי מאסטרקארד משולמים מראש מונפקים באמצעות שותפים, המוסד הפיננסי אחראי בעיקר לכל החיתום וההנפקה של הכרטיס.
עיבוד רשת מאסטרקארד ועמלות
לכרטיסים ברשת מאסטרקארד יש מפות יחסים שונות בהתאם לסוג הכרטיס המוצע וההסכמים הקיימים. בלי קשר, מאסטרקארד גובה עמלות עבור השימוש בכל מאסטרקארד.
בדרך כלל, חמשת הגופים המעורבים בעסקה הם מחזיקי הכרטיסים, הסוחרים, הבנקים הרוכשים, המנפיקים ומסטרקארד כמעבד הרשת. העמלות עשויות להשתנות, בהתאם להסכמי הכרטיס והסוחר.
כספק שירותי עיבוד רשת, מאסטרקארד אחראית על עיבוד העסקה. מאסטרקארד עשויה לחייב את המנפיק של מאסטרקארד בעמלת מעבר בזמן אישור הכרטיס, אך בדרך כלל, רוב העמלות הכרוכות בתהליך העסקה ידועות כעמלות חילופיות ומתנהלות במשא ומתן בין המנפיק והרוכש.
הנחות לסוחרים ומנפיקים
כדי לקבל תשלומים אלקטרוניים של מאסטרקארד, לסוחר חייב להיות בנק משלו (הרוכש) המסוגל לקבל תשלומים אלקטרוניים ברשת מאסטרקארד. כאשר בעל כרטיס משתמש במאסטרקארד שלו, הכספים מנותבים מהבנק של בעל הכרטיס (הנפיק מאסטרקארד) לחשבון הבנק של הסוחר. הסוחר משלם למנפיק עמלה על כל עסקה, המכונה הנחה לסוחר.
עבור מאסטרקארד, רוב ההכנסות של החברה נוצרות מעמלות עסקה הנגבות ממנפיקים ורוכשים, המשלמים את מאסטרקארד על בסיס נפח דולר ברוטו (GDV). עמלת ה-GDV היא אחוז מסך ה-GDV. המנפיקים עשויים גם להידרש לשלם למסטרקארד עמלה על בסיס הסכם הכרטיס המשותף. לכל הסכם כרטיס משותף יש תנאים שונים לגבי עמלות, אך באופן כללי, עמלת GDV היא סטנדרט בסיסי. מאסטרקארד עשויה גם לגבות מהמנפיק עמלת מעבר עבור כל הרשאת כרטיס, מה שיכול להוות גורם בקביעת עמלת ההחלפה של המנפיק עבור הסוחר.
