מהי ערבות אישית?
מהי ערבות אישית? המונח ערבות אישית מתייחס להבטחה משפטית של אדם להחזר אשראי שהונפקה לעסק עבורו הוא משמש כמנהל או שותף. מתן ערבות אישית פירושה שאם העסק לא יוכל להחזיר את החוב, הפרט לוקח על עצמו אחריות אישית ליתרה. ערבויות אישיות מספקות רמה נוספת של הגנה למנפיקי אשראי שרוצים לוודא שייפרעו.
מהי ערבות אישית? – נקודות מרכזיות
איך עובדות ערבויות אישיות
ערבויות אישיות משמשות בעסקאות אשראי כדי להבטיח מימון לעסקים. הם משמשים עסקים חדשים וקטנים – בדרך כלל, עבור חברות שאולי אינן מבוססות או עבור אלה עם היסטוריית אשראי לא מספקת לזכות להלוואות ואשראי אחר בעצמן. כאשר ניתנת ערבות אישית, מנהלי החברה משעבדים בעצמם את נכסיהם ומסכימים לפרוע חוב מהון אישי במקרה שהחברה תיכשל. בקיצור, בעל העסק או המנהל הופך ל-acosigner בבקשת האשראי.
ככה זה עובד. המלווים עשויים לדרוש מבעלי עסקים או מנהלים לספק ערבות אישית על מנת לגשת לאשראי אם החברה חדשה מדי או בעלת היסטוריית אשראי גרועה. המנהל העסקי כולל היסטוריית אשראי ופרופיל משלהם כחלק מבקשת האשראי המהווה את הבסיס העיקרי לחיתום. כאשר נעשה שימוש בערבות אישית, המבקש כולל את מספר הביטוח הלאומי שלו (SSN) עבור בירור אשראי קשה, כמו גם פרטים על ההכנסה האישית של הפרט. מידע זה מתווסף למספר זיהוי המעסיק (EIN) ולדוחות הכספיים של החברה.
מנהל יכול גם לשעבד את הנכסים האישיים שלו – חשבונות עו"ש, חשבונות חיסכון, מכוניות ונדל"ן – ולהסכים לפרוע חוב מהון אישי במקרה שהחברה תיפול במחדל כחלק מהערבות האישית שלהם. זה לא רק הופך את האשראי לנגיש יותר לעסקים, אלא זה גם מפחית את הסיכון לנושים מכיוון שיש להם תביעה משפטית על הנכסים האישיים של הפרט. זה גם משפר את התנאים שיתבססו על הפרופיל הן של העסק והן של האדם בתהליך החיתום.
בעלי עסקים קטנים ומנהלים בדרך כלל מבצעים השקעה ראשונית משמעותית באמצעות ההון העצמי שלהם. זו אחת הסיבות לכך שהם מציעים ערבויות אישיות כדי לקבל אשראי — כי יש להם אינטרס מובהק בהשקה ובפיתוח של העסקים שלהם. ככזה, עסקים עשויים להידרש לשלם לנושים תשלומים חודשיים במקום לייצר תשואה למשקיעים.
נסיבות ייחודיות
למרות שעסקים מבוססים עם פרופילי אשראי מסחריים משמעותיים עשויים לקבל אשראי ללא ערבות אישית, הם עדיין עשויים להשתמש בהם באפליקציות שלהם. אשראי עם ערבות אישית יכול להיות דרך זולה עבור עסק להשיג כספים. אבל אם העסק לא מצליח לייצר מספיק הכנסות ורווחים, אדם עלול לסבול הפסדים משמעותיים. זכור, אם נעשה שימוש בערבות אישית, המנהל אחראי באופן אישי אם מתרחשת מחדל. היא מעניקה לנושים זכות חוקית על כל הנכסים האישיים המשועבדים של יחיד.
דיווח הניו יורק טיימס על המסים של הנשיא לשעבר טראמפ מצביע על כך שהוא נקט בדרך זו, והבטיח באופן אישי "הלוואות וחובות אחרים בסכום כולל של 421 מיליון דולר" עד 2018. זה סיפק גם יתרון – לקיחת אחריות מאפשרת לבעל עסק להשתמש בהפסדים אלה לקזז מיסים נוכחיים ועתידיים שהם חייבים.
עם זאת, בעלי עסקים צריכים להיות זהירים במיוחד כאשר הם מבקשים אשראי שכן תנאים עשויים לדרוש ערבות אישית. על המועמדים לחפש שפה בבקשות האשראי, כגון "אתה, כאדם פרטי ופקיד הרשות של החברה… מסכימים לשאת באחריות ביחד ולחוד עם החברה לכל החיובים בחשבון."
הלוואות SBA
מלווים פרטיים רבים דורשים ערבויות אישיות לפני שהם מקדמים אשראי לסוגים מסוימים של עסקים. מה שאנשים רבים אולי לא מבינים הוא שמנהל עסקים קטנים (SBA) דורש גם מהמנהלים להציע ערבויות אישיות על מנת לקבל הלוואת SBA. כל מי שיש לו עניין בעסק של 20% ומעלה חייב לספק ל-SBA ערבות אישית ללא תנאי. הלוואות אלו מגובות על ידי ה-SBA אך מונפקות על ידי שותפי ההלוואות של המינהל.
סוגי ערבויות אישיות
ישנם שני סוגים נפוצים של ערבויות אישיות – מוגבלות ובלתי מוגבלות. ערבויות מוגבלות מאפשרות למלווים לגבות סכום כסף מסוים או אחוז מסוים מהיתרה החובה ממנהל או בעל עסק. ערבויות אלו נפוצות כאשר ישנם מספר מנהלים שיכולים לשלם חלק מסוים מהחוב. לדוגמה, אם עסק אינו עומד בהלוואה שלו, המלווה יכול ללכת אחרי כל קרן תמורת 25% מהיתרה.
עם זאת, ערבויות בלתי מוגבלות מחייבות שהמנהלת תהא אחראית במלוא יתרת החוב. ערבויות אישיות הנדרשות על ידי SBA נחשבות ערבויות בלתי מוגבלות. כך שאם עסק לא יכול לעמוד בהתחייבויות שלו בהלוואה בערבות אישית, המלווה יכול ללכת אחרי הקרן כדי להחזיר את מלוא יתרת החוב. אם אין מספיק נכסים נזילים זמינים – באמצעות צ'קים וחשבונות דומים אחרים – המלווה יכול לתפוס נכסים אחרים כגון נדל"ן או כלי רכב.
