מהו בנק מסחרי?
מהו בנק מסחרי? המונח "בנק מסחרי" מתייחס למוסד פיננסי שמקבל פיקדונות, מציע שירותי חשבונות עו"ש, נותן הלוואות שונות ומציע מוצרים פיננסיים בסיסיים כמו תעודות הפקדה (תקליטורים) וחשבונות חיסכון לאנשים פרטיים ועסקים קטנים. בנק מסחרי הוא המקום שבו רוב האנשים עושים את הבנקאות שלהם. בנקים מסחריים מרוויחים כסף על ידי מתן והרווחת ריבית מהלוואות כגון משכנתאות, הלוואות לרכב, הלוואות לעסקים והלוואות אישיות. פיקדונות לקוחות מספקים לבנקים את ההון כדי לבצע הלוואות אלה.
מהו בנק מסחרי? – בנקים מסחריים מרוויחים כסף על ידי מתן והרווחת ריבית מהלוואות כגון משכנתאות, הלוואות לרכב, הלוואות לעסקים והלוואות אישיות. פיקדונות לקוחות מספקים לבנקים את ההון כדי לבצע הלוואות אלה.
מהו בנק מסחרי? – נקודות מרכזיות
איך עובדים בנקים מסחריים
בנקים מסחריים מספקים שירותים ומוצרים בנקאיים בסיסיים לציבור הרחב, הן לצרכנים בודדים והן לעסקים קטנים עד בינוניים. שירותים אלה כוללים חשבונות צ'קים וחיסכון; הלוואות ומשכנתאות; שירותי השקעות בסיסיים כגון תקליטורים; ושירותים אחרים כגון קופסאות פיקדון.
בנקים מרוויחים כסף מדמי שירות ועמלות. עמלות אלו משתנות בהתאם למוצרים, החל מעמלות חשבון (דמי תחזוקה חודשיים, עמלות יתרה מינימליות, עמלות משיכת יתר, וחיובי כספים לא מספיקים [NSF]), עמלות על כספות ודמי איחור. מוצרי הלוואות רבים מכילים גם עמלות בנוסף לחיובי הריבית.
הבנקים מרוויחים כסף גם מריבית שהם מרוויחים על ידי הלוואת כסף ללקוחות אחרים. הכספים שהם מלווים מגיעים מהפקדות של לקוחות. עם זאת, הריבית שמשלמים הבנקים על הכסף שהם לווים נמוכה מהריבית שגובים על הכסף שהם מלווים. לדוגמה, בנק עשוי להציע ללקוחות חשבונות חיסכון ריבית שנתית של 0.25%, תוך חיוב לקוחות משכנתא ב-4.75% ריבית מדי שנה.
בנקים מסחריים ממוקמים באופן מסורתי בבניינים שבהם לקוחות מגיעים להשתמש בשירותי חלונות כספומטים ובמכשירים אוטומטיים (כספומטים) כדי לבצע את הבנקאות השגרתית שלהם. עם העלייה בטכנולוגיית האינטרנט, רוב הבנקים מאפשרים ללקוחותיהם לעשות את רוב אותם שירותים מקוונים שהם יכולים לעשות באופן אישי, כולל העברות, הפקדות ותשלומי חשבונות.
משמעות הבנקים המסחריים
בנקים מסחריים הם חלק חשוב מהכלכלה. הם לא רק מספקים לצרכנים שירות חיוני אלא גם עוזרים ליצור הון ונזילות בשוק.
בנקים מסחריים מבטיחים נזילות על ידי לקיחת הכספים שלקוחותיהם מפקידים בחשבונותיהם והלוואתם לאחרים. בנקים מסחריים ממלאים תפקיד ביצירת אשראי, מה שמוביל לעלייה בייצור, בתעסוקה ובהוצאות הצרכנים, ובכך להגביר את הכלכלה.
ככזה, בנקים מסחריים מוסדרים בכבדות על ידי בנק מרכזי במדינה או באזור שלהם. לדוגמה, בנקים מרכזיים מטילים דרישות הגנה על בנקים מסחריים. המשמעות היא שהבנקים נדרשים להחזיק אחוז מסוים מהפיקדונות הצרכניים שלהם בבנק המרכזי ככר אם יש ממהרים למשוך כספים על ידי הציבור הרחב.
נסיבות ייחודיות
לקוחות מוצאים השקעות בבנק מסחרי, כמו חשבונות חיסכון ותקליטורים, אטרקטיביות מכיוון שהן מבוטחות ב-Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), וניתן למשוך כסף בקלות. ללקוחות יש אפשרות למשוך כסף לפי דרישה, והיתרות מבוטחות במלואן עד 250,000$. לכן, הבנקים לא צריכים לשלם הרבה עבור הכסף הזה.
בנקים רבים אינם משלמים ריבית כלל (או לפחות משלמים מעט מאוד) על יתרות חשבונות עו"ש ומציעים שיעורי ריבית עבור חשבונות חיסכון הנמוכים בהרבה מהשיעורים של אג"ח ארה"ב (אג"ח T).
הלוואות לצרכן מהוות את עיקר ההלוואות הבנקאיות בצפון אמריקה, ומתוכם, המשכנתאות למגורים מהוות את החלק הגדול ביותר. משכנתאות משמשות לקניית נכסים, והבתים עצמם הם לעתים קרובות הביטחון שמבטיח את ההלוואה. משכנתאות נכתבות בדרך כלל לתקופות החזר של 30 שנה, ושיעורי הריבית עשויים להיות קבועים, מתכווננים או משתנים. למרות שמגוון מוצרי משכנתא אקזוטיים יותר הוצעו במהלך בועת הדיור בארה"ב של שנות ה-2000, רבים מהמוצרים המסוכנים יותר, כולל משכנתאות בחר תשלום והלוואות הפחתה שליליות, נפוצים הרבה פחות כעת.
הלוואות לרכב היא קטגוריה משמעותית נוספת של הלוואות מאובטחות עבור בנקים רבים. בהשוואה להלוואות משכנתא, הלוואות רכב הן בדרך כלל לטווחים קצרים יותר ותעריפים גבוהים יותר. בנקים מתמודדים עם תחרות נרחבת בהלוואות רכב ממוסדות פיננסיים אחרים, כמו פעולות מימון רכב שבויות המנוהלות על ידי יצרני רכב וסוחרי רכב.
כרטיסי אשראי בנקאי
כרטיסי אשראי הם סוג נוסף של מימון משמעותי. כרטיסי אשראי הם, בעצם, קווי אשראי אישיים הניתנים למשיכה בכל עת. מנפיקי כרטיסים פרטיים מציעים אותם דרך בנקים מסחריים.
ויזה ומסטרקארד מנהלות את הרשתות הקנייניות שבאמצעותן מעבירים כסף בין הבנק של הקונה לבנק של הסוחר לאחר עסקה. לא כל הבנקים עוסקים בהלוואות בכרטיסי אשראי, מכיוון ששיעורי המחדל גבוהים באופן מסורתי בהרבה מאשר בהלוואות משכנתא או סוגים אחרים של הלוואות מאובטחות.
עם זאת, הלוואות בכרטיסי אשראי מספקות עמלות משתלמות לבנקים – עמלות חלופיות הנגבות מהסוחרים עבור קבלת הכרטיס וכניסה לעסקה, עמלות על איחור בתשלום, המרת מטבעות, הגבלה יתר ועמלות אחרות עבור המשתמש בכרטיס, וכן עמלות גבוהות. שיעורי היתרות שמשתמשי כרטיסי אשראי נושאים מחודש לחודש.
בנקים מסחריים מול בנקים להשקעות
גם בנקים מסחריים וגם להשקעות מספקים שירותים חשובים וממלאים תפקידי מפתח בכלכלה. במשך רוב המאה ה-20, שני הענפים הללו של תעשיית הבנקאות נשמרו בדרך כלל בנפרד זה מזה בארצות הברית, הודות לחוק Glass-Steagall משנת 1933, שהתקבל במהלך השפל הגדול. הוא בוטל ברובו על ידי ה-Gramm-Leach -Bliley Act משנת 1999, המאפשר יצירת חברות אחזקות פיננסיות שיכולות להיות להן חברות בנות של בנקים מסחריים וגם להשקעות.
בעוד שבנקים מסחריים סיפקו באופן מסורתי שירותים לאנשים פרטיים ועסקים, בנקאות השקעות מציעה שירותים בנקאיים לחברות גדולות ולמשקיעים מוסדיים. הם פועלים כמתווכים פיננסיים, ומספקים ללקוחותיהם שירותי חיתום, אסטרטגיות מיזוג ורכישה (M&A), שירותי ארגון מחדש של תאגידים וסוגים אחרים של שירותי תיווך עבור אנשים מוסדיים ובעלי שווי נטו (HNWIs).
בעוד שלקוחות בנקאות מסחרית כוללים צרכנים בודדים ועסקים קטנים, לקוחות בנקאות השקעות כוללים ממשלות, קרנות גידור, מוסדות פיננסיים אחרים, קרנות פנסיה וחברות גדולות.
דוגמאות לבנקים מסחריים
כמה מהמוסדות הפיננסיים הגדולים בעולם הם בנקים מסחריים או בעלי פעילות בנקאית מסחרית – שרבות מהן ניתן למצוא בארה"ב. לדוגמה, צ'ייס בנקי היא יחידת הבנקאות המסחרית של JPMorgan Chase. המטה שלו בעיר ניו יורק, צ'ייס בנק דיווח על נכסים של יותר מ-3.3 טריליון דולר החל מספטמבר 2022. בנק אוף אמריקה הוא הבנק השני בגודלו בארה"ב, עם יותר מ-2.4 טריליון דולר בנכסים ו-67 מיליון לקוחות, כולל לקוחות קמעונאיים ועסקים קטנים ובינוניים.
האם הבנק שלי הוא בנק מסחרי?
יִתָכֵן! בנקים מסחריים הם מה שרוב האנשים חושבים עליו כשהם שומעים את המונח "בנק". בנקים מסחריים הם מוסדות למטרות רווח המקבלים פיקדונות, נותנים הלוואות, שומרים על נכסים ועובדים עם סוגים רבים ושונים של לקוחות, כולל הציבור הרחב ועסקים. עם זאת, אם החשבון שלך נמצא בקהילה או באיגוד אשראי, כנראה שזה לא יהיה בנק מסחרי.
איזה תפקיד ממלאים הבנקים המסחריים בכלכלה?
לבנקים מסחריים יש חשיבות מכרעת למערכת הבנקאות הרזרבה המשברית, שנמצאת כיום ברוב המדינות המפותחות. זה מאפשר לבנקים להעניק הלוואות חדשות של עד (בדרך כלל) 90% מהפיקדונות שיש להם בהישג יד, תיאורטית להצמיח את הכלכלה על ידי שחרור הון להלוואות.
האם הכסף שלי בטוח בבנק מסחרי?
לרוב, כן. הבנקים המסחריים נמצאים בפיקוח כבד, ורוב חשבונות הפיקדונות מכוסים עד 250,000 דולר על ידי ה-Federal Deposit Insurance Corp.
סיכום ומסקנות
בנקים מסחריים הם מרכיב קריטי בכלכלת ארה"ב על ידי מתן הון חיוני לעסקים ולאנשים פרטיים בצורה של אשראי והלוואות. הם מספקים מקום מאובטח שבו אנשים חוסכים כסף, מרוויחים ריבית ומבצעים תשלומים באמצעות צ'קים, כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי.
בנקים מסחריים נמצאים בדרך כלל במקומות לבנים בערים ובעיירות, לרבים עם רשתות סניפים נרחבות. עם זאת, למספר הולך וגדל אין מיקום פיזי – במקום זאת, הם נגישים באינטרנט ובאמצעות יישומים ניידים.
