מהו ביטוח בריאות?
מהו ביטוח בריאות? ביטוח בריאות הוא חוזה בין חברה לצרכן. החברה מסכימה לשלם את עלויות הבריאות של המבוטח או חלקן בתמורה לתשלום פרמיה חודשית. החוזה הוא בדרך כלל הסכם לשנה, שבמהלכו המבטח יהיה אחראי לתשלום הוצאות ספציפיות הקשורות למחלה, פציעה, הריון או טיפול מונע. הסכמי ביטוח בריאות בארה"ב כוללים בדרך כלל חריגים לכיסוי הכוללים: השתתפות עצמית המחייבת את הצרכן לשלם עלויות בריאות מסוימות "מכיס" עד לסכום מקסימלי לפני תחילת הכיסוי של החברה השתתפות עצמית אחת או יותר המחייבת את הצרכן לשלם חלק קבוע מהעלות עבור שירותים או הליכים ספציפיים
מהו ביטוח בריאות? – החוזה הוא בדרך כלל הסכם לשנה, שבמהלכו המבטח יהיה אחראי לתשלום הוצאות ספציפיות הקשורות למחלה, פציעה, הריון או טיפול מונע.
מהו ביטוח בריאות? – הסכמי ביטוח בריאות בארה"ב כוללים בדרך כלל חריגים לכיסוי הכוללים:
מהו ביטוח בריאות? – נקודות מרכזיות
איך עובד ביטוח בריאות
בארצות הברית, ביטוח בריאות קשה לנווט. מדובר בעסק עם מספר מתחרים אזוריים ולאומיים שהכיסוי, התמחור והזמינות שלהם משתנים ממדינה למדינה ואפילו לפי מחוז.
לכמחצית מהאמריקאים יש כיסוי ביטוח בריאות כהטבת תעסוקה, כאשר הפרמיות מכוסות חלקית על ידי המעסיק. העלות למעסיק ניתנת לניכוי מס למשלם, וההטבות לעובד פטורות ממס, למעט חריגים מסוימים עבור S עובדי התאגיד.
עצמאים, פרילנסרים ועובדי הופעות יכולים לקנות ביטוח ישירות בעצמם. The Affordable Care Act של 2010, הנקרא בדרך כלל Obamacare, הורה על יצירת מסד נתונים לאומי, בשם HealthCare.gov, המאפשר לאנשים לחפש תוכניות סטנדרטיות מחברות ביטוח פרטיות הזמינות במקום שבו הם מתגוררים. עלויות הכיסוי מסובסדות למשלמי מסים שהכנסותיהם מתחת לסף העוני הפדרלי.
חלק מהמדינות, אך לא כולן, יצרו גרסאות משלהן של HealthCare.gov המותאמות לתושביהן.
פנסיונרים מקבלים טיפול פדרלי מסובסד דרך Medicare, ומשפחות שההכנסה שדווחה על עצמה הייתה בדרגת ההכנסה הנמוכה ביותר זכאיות לכיסוי מסובסד של Medicaid.
סוגי ביטוחי בריאות
ביטוח בריאות יכול להיות מסובך לניווט בארה"ב.
מה שנקרא תוכניות ביטוח טיפול מנוהל דורשות מהמבוטחים לקבל את הטיפול שלהם מרשת של ספקי שירותי בריאות ייעודיים. אם מטופלים פונים לטיפול מחוץ לרשת, עליהם לשלם אחוז גבוה יותר מהעלות. המבטח עשוי אף לסרב לשלם על הסף עבור שירותים שהושגו מחוץ לרשת.
תוכניות טיפול מנוהלות רבות – למשל, ארגוני אחזקה (קופות חולים) ותוכניות נקודת-שירות (POS) – דורשות מהמטופלים לבחור רופא ראשוני המפקח על הטיפול בחולה, נותן המלצות לגבי טיפול ומספק הפניות למומחים רפואיים.
לעומת זאת, ארגוני ספקים מועדפים (PPO) אינם דורשים הפניות, אך כן קובעים תעריפים נמוכים יותר לשימוש במתרגלים ובשירותים ברשת.
חברות הביטוח עשויות לשלול כיסוי עבור שירותים מסוימים שהושגו ללא אישור מוקדם. הם עשויים לסרב לתשלום עבור תרופות ממותגות אם זמינות גרסה גנרית או תרופה דומה בעלות נמוכה יותר.
יש לציין את כל הכללים הללו בחומר שמספקת חברת הביטוח. כדאי לבדוק ישירות מול החברה לפני ביצוע הוצאה גדולה.
מהן החזרים, השתתפות עצמית וביטוח מטבע?
רוב תכניות ביטוח הבריאות דורשות מהלקוחות שלהם לקחת חלק מהעלויות של הכיסוי שלהם בדרכים שונות:
לתוכניות ביטוח עם עלויות גבוהות יותר מהכיס יש בדרך כלל פרמיות חודשיות קטנות יותר. בעת קניות תוכניות, שקלו את היתרון של תשלומים חודשיים נמוכים יותר מול הסיכון הפוטנציאלי להוצאות גדולות מהכיס במקרה של מחלה או תאונה חמורה.
עֵצָה
תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה (HDHP)
אחד מסוגי ביטוח הבריאות הפופולריים יותר ויותר הוא תוכנית הבריאות עם השתתפות עצמית גבוהה (HDHP). לתוכניות אלה יש השתתפות עצמית גבוהה יותר ופרמיות חודשיות נמוכות יותר. המשתמשים שלהם הם היחידים הזכאים לפתוח חשבון חיסכון בריאות (HSA) שיש לו הטבות מס פדרליות משמעותיות.
לשנת 2022, מס הכנסה מגדיר תוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה ככזו שיש לה השתתפות עצמית של לפחות $1,400 ליחיד או $2,800 למשפחה. סה"כ הסכום המקסימלי של דמי הכיס הוא $7,050 ליחיד ו-$14,100 למשפחה.
לשנת 2023, גבולות ההשתתפות העצמית יישארו זהות. אבל המקסימום ל-$7,500 ו-$15,000, בהתאמה.
קופות חולים עם השתתפות עצמית גבוהה מציעות יתרון ייחודי בכך שאם יש לך אחת כזו, אתה רשאי לפתוח – ולתרום הכנסה לפני מס – חשבון חיסכון בריאותי, שניתן להשתמש בו כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות. תוכניות אלה מציעות הטבת מס משולשת בכך:
הערה
הערה
על פי ה-ACA, אמריקאים נדרשו לשאת בביטוח רפואי שעומד בסטנדרטים המינימליים שנקבעו בפדרלית או לעמוד בפני עונש מס, אך הקונגרס הסיר את העונש הזה בדצמבר 2017.
פסיקת בית המשפט העליון ב-2012 ביטלה הוראה של ACA שחייבה מדינות להרחיב את הזכאות ל-Medicaid כתנאי לקבלת מימון פדרלי של Medicaid, ומספר מדינות בחרו לסרב להרחיב את תוכניות ה-Medicaid שלהן.
נכון לשנת 2021, על פי ההערכות, ל-31 מיליון אנשים יש כיסוי בריאותי באמצעות חוק הטיפול בר השגה.
תוכניות ביטוח בריאות פדרליות
לא כל ביטוחי הבריאות בארה"ב מסופקים על ידי חברות פרטיות. Medicare, Medicaid ו- Children's Health Insurance Program (CHIP) הן תוכניות ביטוח בריאות פדרליות המרחיבות את הכיסוי לאנשים מבוגרים, נכים ובעלי הכנסה נמוכה.
The Affordable Care Act (ACA)
בשנת 2010, הנשיא ברק אובמה חתם על חוק טיפול במחיר סביר (ACA). במדינות המשתתפות, החוק הרחיב את Medicaid, תוכנית ממשלתית המספקת טיפול רפואי לאנשים עם הכנסה נמוכה.
חוק טיפול משתלם אסר על חברות ביטוח לשלול כיסוי ממטופלים עם תנאים קיימים ואיפשר לילדים להישאר בתוכנית הביטוח של הוריהם עד שהם מגיעים לגיל 26.
בנוסף לשינויים הללו, ה-ACA הקימה את שוק ביטוח הבריאות הפדרלי. הוא גם אוסר על חברות ביטוח למנוע כיסוי לחולים עם תנאים קיימים ומאפשר לילדים להישאר בתוכנית הביטוח של הוריהם עד שהם מגיעים לגיל 26.
ה-Marketplace עוזר לאנשים פרטיים ועסקים לקנות תוכניות ביטוח איכותיות בתעריפים נוחים. ביטוח זמין דרך ACA Marketplace נדרש לכיסוי 10 יתרונות בריאותיים חיוניים.
דרך האתר HealthCare.gov, קונים יכולים למצוא את ה-Marketplace במדינתם, אם יש לו.
מדיקר וצ'יפ
שתי תכניות ביטוח בריאות ציבוריות, Medicare ו- Children's Health Insurance Program (CHIP), מספקות כיסוי מסובסד לאנשים עם מוגבלויות ולילדים.
Medicare, שזמינה לכל האמריקאים בני 65 ומעלה, משרתת גם אנשים עם מוגבלויות מסוימות. תוכנית CHIP מסבסדת כיסוי לילדים עד גיל 18.
חָשׁוּב
מהו ביטוח בריאות ולמה צריך אותו?
ביטוח בריאות הוא הסכם שבו חברת ביטוח מסכימה לשלם עבור חלק או כל ההוצאות הרפואיות שלך בתמורה לתשלום פרמיה חודשית. אם אתה צעיר, בריא ובעל מזל, הפרמיה החודשית עשויה לעלות על עלויות הביטוח שלך .אם יש לך (או למישהו במשפחתך) מצב שחוזר על עצמו שזקוק לטיפול או לפתח כזה, נפצע בתאונה או מפתח מחלה, אתה עלול לשאת בחשבונות רפואיים שלא תוכל לשלם.
מי צריך ביטוח בריאות?
התשובה הפשוטה היא כולם. ביטוח בריאות מקזז עלויות של בעיות רפואיות קלות ועיקריות, לרבות ניתוחים וטיפול במחלות מסכנות חיים ומצבים מתישים.
איך מקבלים ביטוח בריאות?
אם המעסיק שלך מציע ביטוח בריאות כחלק מחבילת הטבות לעובדים, אתה תהיה מכוסה, אם כי ככל הנראה תצטרך לשלם חלק מהעלויות. אם אתה עצמאי, אתה יכול לרכוש ביטוח בריאות דרך מוסד בריאות פדרלי או מדינתי. שוק הביטוח. קשישים זכאים אוטומטית לביטוח מדיקר פדרלי, אם כי רבים מהם משלימים את הכיסוי שלו. אנשים ומשפחות בעלי הכנסה נמוכה זכאים לכיסוי מסובסד באמצעות תוכניות Medicaid או Medicare הפדרליות.
כמה עולה ביטוח בריאות?
עלות ביטוח הבריאות משתנה מאוד בהתאם להיקף הכיסוי, סוג התוכנית שיש לך, ההשתתפות העצמית והגיל שלך בעת ההרשמה. תשלומים וביטוח משותף גם מוסיפים להוצאות שלך. אתה יכול לקבל תחושה טובה של עלויות התוכניות על ידי הסתכלות על ארבע רמות הכיסוי המוצעות על ידי שוק ביטוח הבריאות הפדרלי. הוא מסווג תוכניות לברונזה, כסף, זהב או פלטינה, כאשר כל קטגוריה מתומחרת בהתאם לרמת הכיסוי הניתנת והעלויות המתאימות שלהן למשתמש.
סיכום ומסקנות
בניגוד למדינות רבות, לארה"ב אין מערכת בריאות ממשלתית אוניברסלית. במקום זאת, יש לה מערכת מסובכת של סובסידיות ותמריצי מס שהופכים את שירותי הבריאות לנגישים עבור רוב האנשים רוב הזמן.
אם אתה מועסק, כנראה שיש לך ביטוח בריאות שמסובסד על ידי המעסיק שלך. אם אתה עצמאי, אתה יכול לקבל ביטוח ישירות ממבטח פרטי. אם הכנסתך נמוכה, תוכל לקבל סבסוד עבור העלויות. אם אתה קשיש או נכה, אתה יכול לקבל כיסוי דרך התוכניות הפדרליות של Medicare או Medicaid.
