מהו ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL)?
מהו ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL)? חיים אוניברסליים משתנה (VUL) הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים קבועה עם רכיב חיסכון מובנה המאפשר השקעת ערך המזומן. כמו ביטוח חיים אוניברסלי סטנדרטי, הפרמיה גמישה. לביטוח VUL יש תת-חשבונות להשקעה המאפשרים להשקיע את ערך המזומן. תפקידם של חשבונות המשנה דומה לקרן נאמנות. חשיפה לתנודות בשוק עשויה להניב תשואות משמעותיות, אך עשויה גם לגרום להפסדים משמעותיים. ביטוח זה מקבל את שמו מהתוצאות המשתנות של ההשקעה בשוק המשתנה ללא הרף. בעוד שביטוח VUL מציע גמישות ופוטנציאל צמיחה מוגברים על פני ערך מזומן מסורתי או פוליסת ביטוח חיים שלמים, על מבוטחים להעריך היטב את הסיכונים לפני רכישתו.
מהו ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL)? – לביטוח VUL יש תת-חשבונות להשקעה המאפשרים להשקיע את ערך המזומן. תפקידם של חשבונות המשנה דומה לקרן נאמנות. חשיפה לתנודות בשוק עשויה להניב תשואות משמעותיות, אך עשויה גם לגרום להפסדים משמעותיים. ביטוח זה מקבל את שמו מהתוצאות המשתנות של ההשקעה בשוק המשתנה ללא הרף. בעוד שביטוח VUL מציע גמישות ופוטנציאל צמיחה מוגברים על פני ערך מזומן מסורתי או פוליסת ביטוח חיים שלמים, על מבוטחים להעריך היטב את הסיכונים לפני רכישתו.
מהו ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL)? – נקודות מרכזיות
כיצד פועל ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (VUL).
כמו ביטוח חיים אוניברסלי, ביטוח VUL משלב מרכיב חיסכון עם הטבת מוות נפרדת, המאפשר גמישות רבה יותר בניהול הפוליסה. פרמיות משולמות לרכיב החיסכון.
עבור פוליסת ביטוח VUL, אלמנט החיסכון מורכב מחשבונות מנוהלים בנפרד, המכונים "חשבונות משנה". מדי שנה מנכה מבטח החיים את מה שהוא צריך לכיסוי תמותה ועלויות מנהליות. השאר נשאר בחשבונות הנפרדים כדי להרוויח ריבית נוספת.
שני רכיבים
בפוליסת חיים שלמים, ביטוח החיים לוקח על עצמו את סיכון ההשקעה על ידי הבטחת צמיחת ערך מזומן מינימלית. מבטח החיים מעביר למבוטח את סיכון ההשקעה של פוליסת VUL.
על המבוטח להניח את הסבירות שהחשבון הנפרד עלול להניב תשואות שליליות, שיפחיתו את ערך המזומן. הפסדים משמעותיים ומתמשכים פוגעים בערך המזומן. כתוצאה מכך, ייתכן שהמבוטח יצטרך לשלם תשלומי פרמיה גבוהים יותר כדי לכסות את עלות הביטוח ולבנות מחדש את ערך המזומן.
חשבונות משנה
חשבון המשנה הנפרד בנוי כמו משפחה של קרנות נאמנות. לכל אחד יש מערך של חשבונות מניות ואג"ח, יחד עם אפשרויות שוק כספים. חלק מהפוליסות מגבילות את מספר ההעברות אל הקופה וממנה. אם מבוטח חרג ממספר ההעברות בשנה והחשבון שבו מושקעים כספים מתפקד בצורה גרועה, ייתכן שהוא יצטרך לשלם פרמיה גבוהה יותר כדי לכסות את עלות הביטוח.
נסיבות ייחודיות
בנוסף לדמי הניהול והתמותה הסטנדרטיים שמשלם בעל הפוליסה מדי שנה, חשבונות המשנה מנכים דמי ניהול שיכולים לנוע בין 0.05% ל-2%. מכיוון שחשבונות המשנה הם ניירות ערך, נציג ביטוח החיים חייב להיות יצרן מורשה ורשום ב-Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).
הגידול בשווי המזומן של פוליסת הביטוח VUL נדחה מס. בעלי הפוליסה יכולים לגשת לערך המזומן שלהם על ידי משיכה או הלוואת כספים. עם זאת, אם שווי המזומן יורד מתחת לרמה מסוימת, יש לשלם תשלומי פרמיה נוספים כדי למנוע את ביטול הפוליסה.
מה זה VUL בביטוח?
VUL מייצג חיים אוניברסליים משתנים. זוהי וריאציה על פוליסת חיים אוניברסלית סטנדרטית המאפשרת להשקיע בשוק חלק מהשווי המזומן שנצבר ולהרוויח תשואה.
האם VUL היא השקעה טובה?
כמוצר ביטוח, VUL עשוי להיות מסוגל להגביר את התשואות בפוליסה במהלך שווקי שוורים. עם זאת, כהשקעה עצמאית, VUL לא תוכל להתאים את הביצועים של השקעה ישירות בשוק. הסיבה לכך היא שהעמלות והעלות של רכיב הביטוח יגררו את התשואה הכוללת.
במה מדיניות VUL יכולה להשקיע?
אפשרויות ההשקעה המדויקות ישתנו בין חברות הביטוח, אך כמעט כל פוליסות VUL מאפשרות השקעות במניות, אג"ח, ניירות ערך בשוק הכספים, תעודות סל וקרנות נאמנות, כמו גם אפשרות מובטחת בריבית קבועה.
