מהו ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)?
מהו ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)? ביטוח משכנתא מראש הוא פרמיית ביטוח שנגבת, בדרך כלל בהלוואות של מינהל הדיור הפדרלי (FHA), בזמן מתן ההלוואה לראשונה. למרות דומה, זה לא בדיוק אותו הדבר כמו ביטוח משכנתא פרטית (PMI), אשר נאסף על ידי מלווה משכנתא פרטית רגילה בכל חודש כאשר המקדמה של הקונה על הבית היא פחות מ-20% ממחיר הרכישה. פרמיות משכנתא מראש מתווספות למאגר כסף המשמש כדי לסייע לגופים, כמו ה-FHA, לבטח הלוואות עבור לווים מסוימים.
מהו ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)? – למרות דומה, זה לא בדיוק אותו הדבר כמו ביטוח משכנתא פרטית (PMI), אשר נאסף על ידי מלווה משכנתא פרטית רגילה בכל חודש כאשר המקדמה של הקונה על הבית היא פחות מ-20% ממחיר הרכישה. פרמיות משכנתא מראש מתווספות למאגר כסף המשמש כדי לסייע לגופים, כמו ה-FHA, לבטח הלוואות עבור לווים מסוימים.
מהו ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)? – נקודות מרכזיות
הבנת ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)
כמו PMI, המטרה של ביטוח משכנתא FHA היא להגן על המלווה. כאשר ללווים יש הון עצמי מזערי בבתיהם, הסיכון (למלווה) שהלווה יעמוד במחדל גבוה יותר, מכיוון שללווה אין כל כך מה להפסיד בכך שהוא מתרחק ונותן לבנק לבצע עיקול. עם ביטוח משכנתא, אם תפסיק לשלם את תשלומי המשכנתא שלך ותסתלק מהבית שלך, המבטח יעזור למלווה שלך להחזיר את ההפסדים שלו.
להלוואות FHA יש דרישות מקדמה נמוכות יותר – עד 3.5% מתג המחיר של הבית – ודרישות הכנסה ואשראי מחמירות פחות מהלוואות קונבנציונליות. לכן הלוואות אלו דורשות תשלום מראש של ביטוח משכנתא, אשר נגבה בזמן של סְגִירָה.
משנת 2015, התעריף לביטוח משכנתא מראש עומד על 1.75% ממחיר ההלוואה הבסיסית. הלוואות למחזר FHA Streamline מחויבות ב-UFMIP של 0.55%. יש לך אפשרות לשלם את הסכום הזה במזומן כשאתה סוגר את ההלוואה שלך, אבל רוב האנשים בוחרים לגלגל אותו לסכום המשכנתא הכולל שלהם.
בנוסף ל-UFMI, לווים צריכים לשלם פרמיות ביטוח משכנתא מתמשכות (MIP), שנעות בין 0.45% ל-1.05% מסך המשכנתא. תצטרך לשלם את ביטוח המשכנתא הזה עד שיחס ההלוואה לערך שלך יהיה נמוך מספיק – כך הוא, עד שתשלם סכום מסוים מהמשכנתא שלך. כאשר ההון העצמי שלך גבוה מספיק (במקרה של הלוואת FHA, האחוז הוא 22%), יש פחות סיכון עבור המלווה אם תתרחק מההלוואה. בשלב זה, הביטוח אינו נדרש עוד. בעלי הלוואות מעל 15 שנים נדרשים לשלם תשלומי ביטוח משכנתא חודשיים למשך חמש שנים. אם המשכנתא שלך קצרה מ-15 שנים, הדרישה היחידה היא יחס הלוואה לערך של 78%.
תשלומי פרמיית ביטוח משכנתא מראש מוגשים ישירות למשרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי (HUD) ונגבים על ידי שירות הגבייה האוטומטי של משרד האוצר האמריקאי. הם נכנסים לחשבון נאמנות.
HUD משתמש בפורטל איסוף אינטרנט מאובטח כדי לעבד אוספים באופן אלקטרוני. שירות האיסוף האוטומטי הזה:
נסיבות ייחודיות
אנשים רבים לא מבינים שבדרך כלל ניתן להחזיר פרמיות עבור ביטוח משכנתא מראש על בסיס יחסי אם הם שילמו הכל בבת אחת, ואז ימכרו את ביתם בחמש עד שבע השנים הראשונות לבעלותם. במילים אחרות, הם עשויים להיות זכאים להחזר משמעותי גם שנים לאחר מעשה.
אם בעל בית קיבל את הלוואת ה-FHA שלו לפני יוני 2013, הוא זכאי להחזר וביטול פרמיית ביטוח משכנתא מראש לאחר חמש שנים. לבעל בית חייב להיות 22% הון עצמי בנכס, וכל התשלומים חייבים להתבצע בזמן. בעלי בתים עם הלוואות FHA שהונפקו לאחר יוני 2013 חייבים למחזר להלוואה קונבנציונלית ולהיות בעלי הלוואה נוכחית בשווי של 80% או יותר .
טיפים להימנע מתשלום מראש של ביטוח משכנתא (UFMI)
ישנן מספר דרכים שבהן רוכשי דירה יכולים להימנע מתשלום ביטוח משכנתא מראש:
האם UFMI ניתן להחזר?
פרמיית ביטוח משכנתא מראש (USMI) אינה ניתנת להחזר, למעט במקרה של מימון מחדש למשכנתא חדשה המבוטחת ב-FHA בתוך שלוש שנים מההלוואה המקורית.
האם ניתן לשלם את ה-UFMI במזומן, או האם ניתן לממן אותו בתשלומי ההלוואה?
את פרמיית ה-UFMI ניתן לשלם במזומן או לממן את ההלוואה, אך יש לשלם את כולה בצורה אחת אחרת, לא לפצל. כל סכומי UFMIP ששולמו במזומן מתווספים לסך הדרישות לסידור המזומן.
