מהו ביטוח טעויות והשמטות (E&O)?
מהו ביטוח טעויות והשמטות (E&O)? ביטוח טעויות והשמטות (E&O) הוא סוג של ביטוח אחריות מקצועית המגן על חברות, עובדיהן ואנשי מקצוע אחרים מפני תביעות של עבודה לא מספקת או פעולות רשלניות.
מהו ביטוח טעויות והשמטות (E&O)? – נקודות מרכזיות
הבנת שגיאות והשמטות (E&O) ביטוח
ביטוח טעויות והשמטות הוא סוג של ביטוח אחריות. הוא מגן על חברות מפני מלוא העלויות של תביעה שהוגשה על ידי לקוח נגד איש מקצוע שנותן ייעוץ או שירות כגון יועץ, יועץ פיננסי, סוכן ביטוח או עורך דין. זהו סוג נפוץ של ביטוח עסקי שמגן על ישות אם מישהו יאשים את החברה הזו בטעות.
חברות משיגות לעתים קרובות ביטוח E&O אם הן מספקות שירותים ללקוח בתשלום. צורה זו של ביטוח ניתן לקבל מחברות ביטוח מסחריות גדולות רבות. לחברות נגמר המשרד בבית חייב לקנות פוליסה נפרדת; החברה לא יכולה לקבל ביטוח טעויות והשמטות במסגרת פוליסת בעל בית.
מה מכסה ביטוח E&O
ההטבות שביטוח E&O נותן לחברות או ליחידים משתנות מאוד בהתאם לפוליסה ולחברת הביטוח המנפיקה. באופן כללי, ביטוח E&O מכסה:
לגבי הוצאות ספציפיות, E&O עשויה לכסות עלויות משפטיות ובית משפט במקרה שחברה תמצא את עצמה בבית המשפט. שכר טרחת עורך דין והוצאות משפטיות אחרות מכוסות לעתים קרובות בין אם החברה נמצאה אשמה בעניין הנדון ובין אם לאו. E&O עשויה לכסות סוגים ספציפיים של פשרה של פסקי דין שבהם החברה נמצאה אשמה. זה גם מכסה נזקים והוצאות שנגרמו לאחרים בגין עוולות.
מה ביטוח E&O אינו מכסה
פוליסות אלו אינן מכסות העמדה לדין פלילי והתחייבויות מסוימות שעלולות להיווצר בבית משפט אזרחי שאינם רשומים בפוליסה. זה כולל מעשים בלתי חוקיים, מעשים מכוונים של עוולות או פעילות פלילית. ביטוח E&O לרוב אינו מכסה נזקי גוף שנגרמו על ידי העסק שלך, שכן זה מכוסה בדרך כלל על ידי ביטוח אחריות כללי.
ביטוח E&O עשוי לכסות עובדים זמניים או לא, תביעות הנובעות מעבודה שנעשתה לפני שהפוליסה נכנסה לתוקף, או תביעות בתחומי שיפוט שונים. ייתכן שהוא גם לא יכסה דליפות מידע עקב פשעי סייבר, פציעות עובדים או תביעות אפליה. שלושת המצבים האחרונים הללו מכוסים על ידי סוגים שונים של ביטוח.
מי צריך ביטוח E&O
ביטוח טעויות והשמטות מכסה פעמים רבות הן הוצאות משפט והן כל פשרה עד לסכום הנקוב בחוזה הביטוח. סוג זה של ביטוח אחריות נדרש בדרך כלל עבור עסקים המספקים ייעוץ או שירותים מקצועיים. ללא ביטוח E&O, חברה יכולה לשאת באחריות לנזקים של עד מיליוני דולרים בתוספת העמלות הכרוכות בצוות משפטי.
ברוקרי ביטוח, סוחרי ביטוח, מתווכים, יועצי השקעות רשומים, מתכננים פיננסיים ואנשי מקצוע פיננסיים אחרים יכולים להשיג ביטוח E&O. גופים רגולטוריים, כגון רגולטורים על ביטוח, רשות הפיקוח של התעשייה הפיננסית (FINRA), או אפילו משקיעים של חברה ידרשו לרוב ביטוח E&O .
ביטוח E&O חל גם על עסקים מחוץ לתעשייה הפיננסית, לרבות עמותות, חברות אחזקה כללית וקבלנים, וחברות הנדסה. כל חברה או איש מקצוע אחר המספקים שירות, כגון מתכנני חתונות ומדפסות, זקוקים אף הם לביטוח E&O. רופאים, רופאי שיניים ואנשי רפואה אחרים עושים גם ביטוח E&O הנקרא ביטוח רשלנות.
לדוגמה, לקוח עשוי לתבוע יועץ או מתווך לאחר שההשקעה נחלשת, גם אם הסיכונים היו ידועים ובמסגרת ההנחיות שקבע הלקוח. גם אם פאנל בוררות של בית משפט יחליט לטובת יועץ השקעות מתווכים, שכר הטרחה יכול להיות גבוה מאוד, וזו הסיבה שביטוח E&O חשוב.
עלות ביטוח E&O
עלות הפוליסה תלויה במספר גורמים לרבות סוג העסק המכוסה, מיקומו וכל תביעה קודמת ששולמה בעבר. לאדם או לחברה עם מספר בעיות ליטיגציה יש סיכון חיתום גבוה יותר וסביר להניח שימצאו את ביטוח E&O יקר יותר או פחות נוח בתנאיו כתוצאה מכך. בממוצע, ביטוח E&O יכול להסתכם בסביבות $500 – $1,000 לעובד, לשנה.
דוגמה לביטוח E&O
נניח שחברה המארחת שרתים המשמשים צדדים שלישיים למטרות נתונים נפרצה על ידי האקרים שמקבלים גישה למידע קנייני ונתוני לקוחות. החברות שנפגעו מהפריצה תובעות את חברת אירוח השרתים על פיצויים בגין אבטחה לא מספקת.
לחברת אחסון השרתים יש פוליסת ביטוח E&O והיא בוחנת אותה כדי לראות מה הפוליסה עושה ומה לא מכסה. לטובת החברה, מדיניות הטעויות וההשמטות שלה איתנה ומכסה מצבים כאלה. חברת הביטוח משלמת את ההוצאות המשפטיות הכרוכות בתיק בית המשפט נגד מספר חברות. כמו כן, היא משלמת עבור כל נזק כספי שניתנו על ידי בתי המשפט או מוסדרים בבוררות.
כיסוי טעויות והשמטות מסייע לחברה להימנע מפגיעה כספית משמעותית – אפילו פשיטת רגל – בהתאם לכספים של החברה. אם אתה או העובדים שלך עוסקים במתן ייעוץ מקצועי או שירותים מקצועיים אחרים, ביטוח E&O יכול להיות שווה את השיקול שלך.
מי צריך ביטוח טעויות והשמטות (E&O)?
אנשי מקצוע העובדים בתעשיות פיננסיות כגון ביטוח, השקעות, נדל"ן וחשבונאות ייהנו מביטוח E&O שיכסה אותם במקרה של טעות או השמטה שנעשתה בשם לקוח, שעלולה לעלות ביוקר. גופים רגולטוריים רבים מחייבים עובדים במקצועות אלה להשיג כיסוי E&O דרך המעסיק שלהם או באופן עצמאי.
מדוע חשוב ביטוח טעויות ומחדלים?
לקוח יכול לתבוע איש מקצוע פיננסי אם נגרם לו הפסד עקב טעות או השמטה שנעשו במהלך תהליך הגשת בקשה, ייעוץ או החלטת השקעה. ביטוח E&O מכסה הוצאות משפט וכל פיצוי שנפסק ללקוח אם הם חייבים.
האם ביטוח E&O יקר?
עלויות E&O יהיו תלויות במגוון גורמים, כולל אופי העסק, גודל החברה והיסטוריית התביעות. בממוצע, E&O יכול לעלות בין 500 ל-1,000 דולר לעובד לשנה נתונה.
האם ביטוח E&O זהה לביטוח אחריות?
ביטוח E&O הוא אותו מוצר כמו ביטוח אחריות מקצועית. עם זאת, ביטוח E&O שונה מביטוח אחריות כללית. E&O הוא כיסוי ספציפי לטעויות שבוצעו ספציפיות לפעילות העסק, בעוד שביטוח אחריות כללי מתאים יותר לכיסוי לחברה הכרוכה בתביעות בגין נזקי גוף או נזקים שנגרמו ממוצרי החברה.
סיכום ומסקנות
ביטוח E&O הוא סוג של כיסוי לחברה לגבי טעויות שבוצעו במהלך העסקים. כאשר חברה לא עומדת במועד הגיוני באופן לגיטימי, מחדל מהותי, מבצע פיקוח מקצועי או נגרם רשלנות מקצועית, הניזוק עלול להגיש תביעה נגד החברה. במצבים אלו, לחברה עשוי להיות כיסוי ביטוחי לתשלום הוצאות משפט ונזק.
