מהו בייבי בומר?
מהו בייבי בומר? "בייבי בומר" הוא מונח המשמש לתיאור אדם שנולד בין 1946 ל-1964. דור הבייבי בומר מהווה חלק ניכר מאוכלוסיית העולם, במיוחד במדינות מפותחות. על פי דוח המפקד האחרון, הוא מייצג 73 מיליון מהאוכלוסייה בארצות הברית, נכון ליולי 2019. כקבוצת הדורות הגדולה ביותר בתולדות ארה"ב (עד שדור המילניום התעלה עליהן מעט), לבייבי בום הייתה – ועודנה יש – השפעה משמעותית על הכלכלה. כתוצאה מכך, הם לרוב מהווים מוקד של קמפיינים שיווקיים ותוכניות עסקיות .
מהו בייבי בומר? – כקבוצת הדורות הגדולה ביותר בתולדות ארה"ב (עד שדור המילניום התעלה עליהן מעט), לבייבי בום הייתה – ועודנה יש – השפעה משמעותית על הכלכלה. כתוצאה מכך, הם לרוב מהווים מוקד של קמפיינים שיווקיים ותוכניות עסקיות .
מהו בייבי בומר? – נקודות מרכזיות
הבנת בייבי בומר
הבייבי בום הופיעו לאחר תום מלחמת העולם השנייה כאשר שיעורי הילודה ברחבי העולם עלו. הפיצוץ של תינוקות חדשים נודע בשם הבייבי בום. במהלך הפריחה, 76 מיליון תינוקות נולדו בארצות הברית בלבד.
רוב ההיסטוריונים אומרים שתופעת הבייבי בומר ככל הנראה כללה שילוב של גורמים: אנשים שרצו להקים את המשפחות שהם דחו במהלך מלחמת העולם השנייה והשפל הגדול, ותחושה של ביטחון שהעידן הקרוב יהיה בטוח ומשגשג. ואכן, בסוף שנות ה-40 וה-50 נרשמו בדרך כלל עליות בשכר, עסקים משגשגים ועלייה במגוון ובכמות המוצרים לצרכנים.
נלווה לשגשוג כלכלי חדש זה הגירה של משפחות צעירות מהערים לפרברים. העיכול. חוק איפשר לאנשי צבא חוזרים לקנות בתים במחירים סבירים באזורים סביב קצוות הערים. זה הוביל לאתוס פרברי של המשפחה האידיאלית המורכבת מהבעל כספק, האישה כעוזרת בית בבית, בתוספת ילדיהם.
כאשר משפחות פרבריות החלו להשתמש בצורות חדשות של אשראי לרכישת מוצרי צריכה כגון מכוניות, מכשירי חשמל ומכשירי טלוויזיה, עסקים פנו גם אל אותם ילדים, בעלי הצמיחה הגוברת, עם מאמצים שיווקיים. ככל שהבומים התקרבו לגיל ההתבגרות, רבים הפכו לא מרוצים מהאתוס הזה ומתרבות הצריכה הקשורה אליו, שהזינו את תנועת הנוער לתרבות הנגד של שנות ה-60.
אותה קבוצה ענקית של ילדים גדלה כדי לשלם את עשרות השנים של מיסי ביטוח לאומי שמימנו את הפרישה של הוריהם וסביהם. כעת, מיליונים מדי שנה פורשים בעצמם.
בתור הדור הארוך ביותר בהיסטוריה, הבומים נמצאים בחזית של מה שמכונה כלכלת אריכות ימים, בין אם הם מייצרים הכנסה בכוח העבודה או, בתורם, צורכים את המסים של הדורות הצעירים בצורה של המחאות הביטוח הלאומי שלהם. .
במאמר מ-2021 של מכון ברוקינגס, הבייבי בום הוציאו כ-8.7 טריליון דולר ב-2020 על סחורות ושירותים. זה צפוי לגדול ל-15 טריליון דולר עד 2030.
ולמרות שהם מזדקנים (הבומים הצעירים ביותר הם בסוף שנות ה-50 לחייהם נכון ל-2021) הם ממשיכים להחזיק בכוח תאגידי וכלכלי; בארה"ב, 50.3% מהשווי האישי שייך לבומרים.
בייבי בומרס ופרישה: מדוע הפרישה של הבומרים שונה
הראשון בדור הבייבי בום הפך זכאי לפרוש בשנת 2011. במובנים רבים, הדרך שבה הם מבלים את שנותיהם לאחר העבודה תהיה שונה מזו של הוריהם; חברים במה שמכונה לעתים קרובות הדור הגדול ביותר.
פרישה ארוכה בהרבה
אנשים רבים בדורות הקודמים עבדו כל עוד הם יכלו ומעטים התמזל מזלם לקבל פרישה שתיחשב מוזהבת בסטנדרטים של היום. השגשוג של אמריקה שלאחר מלחמת העולם השנייה שיפר את המצב לדור הגדול ביותר, שנהנה מכוח עבודה שבו היו מעל 16 עובדים לכל פנסיונר. הרבה אנשים בדור הזה יכלו לפרוש בגיל הרשמי של 65.
שינוי אחד מאז ועד היום הוא שאחוז גדול מ-73 מיליון הבייבי בום האמריקאים צפויים לחיות יותר זמן מהוריהם. אז תקופת הפרישה שלהם תהיה ארוכה יותר.
ציפיות גבוהות יותר
עם יותר בריאות ואנרגיה – וילדיהם עכשיו מבוגרים – בומים שיכולים להרשות זאת לעצמם מצפים לבזבז לפחות פרישה מוקדמת בהגשמת חלומות נסיעות ופריטים אחרים ברשימת הקטגוריות. אלה שמגיעים עכשיו לגיל פרישה הם לרוב בריאים מספיק כדי לרוץ מרתונים, לבנות בתים ואפילו להקים עסקים.
במקום לעבור לקהילות גמלאים, רבים מהגרים לעיירות קטנות שיכולות להציע הזדמנויות תעסוקה והשכלה. בומים אחרים בוחרים לעבור לאזורים עירוניים כדי לנצל את השירותים, כגון תחבורה ציבורית ואטרקציות תרבותיות.
חלקם בעלי משאבים דלים יותר פורשים מחוץ לארה"ב למדינות עם עלויות מחיה נמוכות יותר, כמו מקסיקו, פורטוגל והפיליפינים. לעשרים וחמישה אחוזים יש חסכונות לא לפנסיה, על פי דו"ח מוכנות לפרישה לשנת 2021 של המכון לפנסיה מבוטחת.
יותר אפשרויות השקעה, פחות בטיחות בהשקעה
לדור הגדול ביותר היו אפשרויות השקעה מועטות יחסית: בעיקר אגרות חוב רגילות ותעודות פיקדון. אבל אלו צורות הכנסה בטוחות יחסית. זה לא נכון לגבי הבומים. יתרה מכך, עם תוחלת חיים ארוכה יותר מגיעות יותר הזדמנויות, וצורך, לקחת לפחות כמה סיכוני השקעה כדי להבטיח שמירה על האינפלציה.
הבומים של היום מתמודדים עם יקום הולך ומתרחב של ניירות ערך הכנסה. תעשיית ההשקעות סיפקה הרבה חבלים להשקעה, והרבה דרכים חדשות ומרגשות להפסיד את הכל.
אם היה להם חשק לקחת סיכון, ייתכן שהורי הבומים היו קונים מניות משלמות דיבידנדים. באותה תקופה, רוב הענפים המשלמים דיבידנדים, כמו פיננסים ושירותים, היו מוסדרים מאוד. עשרות שנים של דה-רגולציה גרמו לענפים הללו להיות פחות צפויים ומסוכנים יותר. לפיכך, הוודאות של דיבידנדים שהונחו בעבר או תשואה על השקעות אינה ודאית כעת.
עלייה, במקום ירידה, ריבית
בשנות ה-80, כשהדור הגדול ביותר החל לפרוש, הריבית עלתה על 19%. זה היה טוב לחוסכים (ונורא עבור רוכשי דירות). מאז, הריבית יורדת, עם כמה תקופות של עליות. לדוגמה, בתקופת COVID-19, שיעורי הריבית ירדו ליעד של 0% עד 0.25% במרץ 2020 אך עלו שנתיים לאחר מכן ליעד של 0.75% עד 1% החל ממאי 2022. הירידה הארוכה בריבית סיפקה תשואה גדולה למשקיעים באג"ח.
הבומים מתמודדים עם מצב הפוך לגמרי. במקום ריבית הולכת ופוחתת, הם עומדים בפני הסבירות להעלות את הריבית בהתמדה במהלך פרישתם.
חיסכון אישי במקום פנסיה
לדור הגדול ביותר היה אולי הכנסה נמוכה יותר לנפש, אבל לרבים מחבריו היו גם פנסיה תאגידית או איגודית, שיכולה להיות סכום לא מבוטל לאחר שעבדו במשך כל החיים אצל אותו מעסיק, כפי שהיה מקובל פעם.
אבל הכלכלה השתנתה, תאגידים גדולים רבים התמזגו או נעלמו, ואיגודי עובדים ירדו מ-20.1% מהעובדים ב-1983 ל-10.3% ב-2019, לפי נתוני לשכת העבודה האמריקאית.
יתרה מכך, הפנסיה המסורתית של תאגידים הופסקה ברובה כעת, ומפנה מקום לתוכניות 401(k), IRA, וכלי השקעה אחרים שמטילים את החסכון על הפרט. מכיוון שהם היו הדור הראשון שנתקל בשינויים האלה, רוב הבומים לא התחילו לחסוך מספיק או מוקדם מספיק.
באשר לפנסיה הפדרלית המכונה ביטוח לאומי, יש חשש שהיא עלולה ליפול. הבעיה היא שדור הבייבי בום גדול בהרבה מהדורות הקודמים; דור ה-X, שעוקב אחריו, קטן בהרבה; ואפילו דור המילניום הגדול מהבומרים אינו גדול מספיק כדי לקזז את אורך החיים המוגבר של הבומים.
אלא אם כן יהיו שינויים באופן מבנה הביטוח הלאומי, ההערכות הן שלא יהיו מספיק עובדים משלמי מס כדי לתמוך בתשלומי ביטוח לאומי מלאים לאוכלוסיית הגמלאים, החל משנת 2034. במהלך השנים החלו להצטרף לכוח העבודה קבוצת הבייבי בום, יחס העובדים לגמלאים נע בין 5.1 ל-3.3, בערך. נכון לשנת 2013, מספר זה ירד ל-2.8 והוא צפוי לרדת.
מחסור בקרן פנסיה?
בנוסף לכך שרבים לא חוסכים מספיק כסף, הבומים חוו את המיתון הגדול בתקופה קריטית לחסכונות הפנסיה שלהם. בום רבים קפצו להשקעות יקרות, משכנתאות וסטארט-אפים בסוף שנות ה-90, רק כדי למצוא את עצמם נאבקים לבצע את התשלומים האלה כמה שנים מאוחר יותר; רבים מצאו את עצמם אוזלים לחלוטין או את המשכנתאות שלהם מתחת למים.
התמוטטות הסאב-פריים של 2008 בתעשיית המשכנתאות וההתרסקות של שוק המניות שלאחר מכן, הותירו בומים רבים מתאמצים להרכיב ביצת קן נאותה. רבים מהם פנו לאחר מכן ללוות כנגד ההון העצמי בבתיהם כפתרון. בעוד שמחירי הנדל"ן עלו שוב, חלק מהבומים עדיין לא יכולים להרוויח באופן משמעותי ממכירת ביתם הנוכחי כדי למצוא בית זול יותר.
עבור אלה עם חובות כאלה, החיסכון הועמד על האש. יתרה מכך, בומים שהגיבו למיתון הגדול בהפיכתם לשמרנים במיוחד עם החסכונות שנותרו להם קיבלו מכה שנייה: בכך שהם לא החזיקו מספיק מהתיקים שלהם במניות, הם החמיצו את שוק הענק-בול שבא בעקבותיו והסתכנו בהנחת ביצי הקן שלהם. לִקְפּוֹא עַל הַשְׁמָרִים. בינתיים, השכר לא עלה משמעותית עבור חלקים רבים באוכלוסייה.
איך בומרס יכולים להתכונן לפרישה
נקיטת חלק מהצעדים הללו עשויה לעזור לבייב בום לנהל את הפרישה.
אל תפרוש (לפחות לא מוקדם מדי)
רעיון אחד עשוי להיות הלא מסורתי מכולם: אל תפרוש. או לפחות, דחו לעשות זאת מעבר לגיל הפתגם 65, 66 או 67 (תלוי בתאריך הלידה). בין אם זה אומר לעבוד זמן רב יותר, להתייעץ או למצוא הופעה במשרה חלקית, להיות חלק מכוח העבודה יכול לעזור לפורחים כלכלית ורגשית.
אם הכספים מאפשרים זאת, יכולים בעלי הצמיחה גם לחכות לקבל את קצבאות הביטוח הלאומי שלהם עד שהם מגיעים לגיל 70. על ידי דחיית הקצבאות, הם יכולים לקבל 132% מהקצבה החודשית המקורית שלהם. זאת, בשילוב עם ההכנסה המוגדלת והחיסכון מהמשך העבודה יקל על הפרישה .
תוכנית לבעיות בריאות
בומרס, שהגיעו לבגרות במהלך שנות ה-60 וה-70 החופשיות, משדרים לעתים קרובות תמונה שהם יישארו פעילים לנצח; ואכן, רבים במצב טוב יותר מאבותיהם באותו גיל. ובכל זאת, גוף האדם אינו בלתי פגיע. השמנת יתר, סוכרת, יתר לחץ דם וכולסטרול גבוה הם בהכרח בעלייה באוכלוסיית הבומר. סרטן ומחלות לב הם הגורם המוביל למוות. ואז יש דמנציה: על פי המכון למחקר ומניעת דמנציה, ההערכה היא ש-1 מכל 6 נשים ו-1 מכל 10 גברים שחיים אחרי גיל 55 יפתחו דמנציה את החיים שלהם.
ערוך צוואה
נכון למאי 2020, ל-45% מהאמריקאים הבוגרים יש צוואה מחיה, המפרטת את רצונותיהם הרפואיים, כגון האם להעניק להם תמיכת חיים אם הם לא מסוגלים לבטא את רצונותיהם. כ-26% מהבומים מעל גיל 65 לא ערכו צוואות הקובעות כיצד יש לחלק את נכסיהם במקרה של מותם, ומשאירות דלת פתוחה לשורה של בעיות משפטיות ופיננסיות אפשריות.
הבומים הגדולים ביותר עדיין בתחילת שנות ה-70 לחייהם. זה הזמן לקבל החלטות לגבי שירותי בריאות וגם לגבי מי צריך להיות אחראי על חייהם ועל הכספים שלהם, אם הם לא יוכלו לקבל החלטות אחראיות בגלל מחלה או אי כושר. בומרנים לא צריכים להשאיר את ההחלטות האלה לאחרים; הם צריכים להכין אותם בעצמם.
זה גם חכם לבדוק ביטוח סיעודי וחלופות אחרות לתשלום עבור טיפול בגיל מבוגר. זה שימושי במיוחד עבור בומים צעירים יותר, שעבורם זה יהיה פחות יקר.
