מה זה מימון מחדש?
מה זה מימון מחדש? Arefinance, או בקיצור "refi", מתייחס לתהליך של תיקון והחלפת תנאי הסכם אשראי קיים, בדרך כלל בהקשר של הלוואה או משכנתא. כאשר עסק או אדם פרטי מחליטים לממן מחדש התחייבות אשראי, הם למעשה מבקשים לבצע שינויים נוחים בשיעור הריבית, פריסת התשלומים ו/או תנאים אחרים המפורטים בחוזה שלהם. אם אושר, הלווה מקבל חוזה חדש שתופס את מקומו של ההסכם המקורי. לווים בוחרים לעתים קרובות למחזר כאשר סביבת הריבית משתנה באופן מהותי, מה שגורם לחיסכון פוטנציאלי בתשלומי חוב מהסכם חדש.
מה זה מימון מחדש? – לווים בוחרים לעתים קרובות למחזר כאשר סביבת הריבית משתנה באופן מהותי, מה שגורם לחיסכון פוטנציאלי בתשלומי חוב מהסכם חדש.
מה זה מימון מחדש? – נקודות מרכזיות
1:31
לחץ על הפעל כדי ללמוד הכל על מימון מחדש
כיצד פועל מימון מחדש
צרכנים מבקשים בדרך כלל למחזר התחייבויות חוב מסוימות כדי להשיג תנאי הלוואה נוחים יותר, לרוב בתגובה לתנאים כלכליים משתנים. מטרות נפוצות ממימון מחדש הן להוריד את הריבית הקבועה כדי להפחית את התשלומים לאורך חיי ההלוואה, לשנות את משך ההלוואה, או לעבור ממשכנתא בריבית קבועה למשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) או להיפך.
לווים עשויים למחזר גם בגלל שפרופיל האשראי שלהם השתפר, בגלל שינויים שבוצעו בתוכניות הפיננסיות ארוכות הטווח שלהם, או כדי לשלם את החובות הקיימים שלהם על ידי איחודם להלוואה אחת במחיר נמוך.
המניע הנפוץ ביותר למימון מחדש הוא סביבת הריבית. מכיוון שהריביות הן מחזוריות, צרכנים רבים בוחרים למחזר כאשר הריבית יורדת. מדיניות מוניטרית לאומית, המחזור הכלכלי ותחרות בשוק יכולים להיות גורמי מפתח הגורמים לעלייה או ירידה של שיעורי הריבית עבור צרכנים ועסקים.
גורמים אלו יכולים להשפיע על שיעורי הריבית בכל סוגי מוצרי האשראי, לרבות הלוואות לא מסתובבות וגם כרטיסי אשראי מסתובבים. בסביבת ריבית עולה, חייבים עם מוצרים בריבית משתנה משלמים בסופו של דבר יותר ריבית; ההיפך נכון בסביבה של ירידה בקצב.
על מנת למחזר, הלווה חייב לפנות למלווה הקיים שלו או לאחד חדש עם הבקשה ולהשלים בקשת הלוואה חדשה. מימון מחדש כרוך לאחר מכן בהערכה מחדש של תנאי האשראי והמצב הפיננסי של אדם פרטי או עסק. הלוואות צרכניות הנחשבות בדרך כלל למימון מחדש כוללות הלוואות משכנתא, הלוואות לרכב והלוואות סטודנטים.
עסקים עשויים גם לבקש למחזר הלוואות משכנתא על נכסים מסחריים. משקיעים עסקיים רבים יעריכו את המאזנים הארגוניים שלהם עבור הלוואות עסקיות שהונפקו על ידי נושים שיכולות ליהנות משיעורי שוק נמוכים יותר או מפרופיל אשראי משופר.
סוגי מימון מחדש
ישנם מספר סוגים של אפשרויות מימון מחדש. סוג ההלוואה שהלווה מחליט לקבל תלוי בצרכיו של הלווה. חלק מאפשרויות מימון מחדש אלה כוללות:
מימון מחדש לטווח ארוך
זהו הסוג הנפוץ ביותר של מימון מחדש. מימון מחדש לטווח ארוך מתרחש כאשר ההלוואה המקורית משולמת ומוחלפת בהסכם הלוואה חדש הדורש תשלומי ריבית נמוכים יותר.
מימון מחדש במזומן
מזומנים נפוצים כאשר נכס הבסיס המבטיח את ההלוואה עלה בערכו. העסקה כוללת משיכת הערך או ההון העצמי בנכס תמורת סכום הלוואה גבוה יותר (ולרוב ריבית גבוהה יותר).
במילים אחרות, כאשר נכס עולה בערכו על הנייר, אתה יכול לקבל גישה לערך זה באמצעות הלוואה במקום על ידי מכירתו. אפשרות זו מגדילה את סכום ההלוואה הכולל אך מעניקה ללווה גישה למזומן באופן מיידי תוך שמירה על הבעלות על הנכס.
מימון מחדש במזומן
מימון מחדש במזומן מאפשר ללווה לשלם חלק מההלוואה עבור יחס הלוואה לערך נמוך יותר או תשלומי הלוואה קטנים יותר.
קונסולידציה מימון מחדש
במקרים מסוימים, הלוואת איחוד עשויה להיות דרך יעילה למחזר. ניתן להשתמש במימון מחדש של קונסולידציה כאשר משקיע משיג הלוואה בודדת בשיעור נמוך מהריבית הממוצעת הנוכחית שלו על פני מספר מוצרי אשראי.
סוג זה של מימון מחדש מחייב את הצרכן או העסק להגיש בקשה להלוואה חדשה בשיעור נמוך יותר ולאחר מכן לשלם את החוב הקיים עם ההלוואה החדשה, מה שמשאיר את סך הקרן הקיימת עם תשלומי ריבית נמוכים משמעותית.
היתרונות והחסרונות של מימון מחדש
יתרונות
חסרונות
דוגמה למימון מחדש
הנה דוגמה היפותטית לאופן שבו פועל מימון מחדש. נניח שלג'יין וג'ון יש משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה. הריבית שהם משלמים מאז שננעלו לראשונה לפני 10 שנים היא 8%. בגלל התנאים הכלכליים, הריבית יורדת.
בני הזוג פונים לבנק שלהם ומסוגלים למחזר את המשכנתא הקיימת בשיעור חדש של 4%. זה מאפשר לג'יין וג'ון לנעול תעריף חדש ל-20 השנים הבאות תוך הורדת תשלום המשכנתא החודשי הרגיל שלהם. אם הריבית תרד שוב בעתיד, ייתכן שהם יוכלו למחזר שוב כדי להוריד עוד יותר את התשלומים שלהם.
מימון מחדש תאגידי
מימון מחדש תאגידי הוא התהליך שבאמצעותו חברה מארגנת מחדש את התחייבויותיה הכספיות על ידי החלפה או ארגון מחדש של חובות קיימים. מימון מחדש תאגידי נעשה לרוב כדי לשפר את מצבה הפיננסי של החברה וניתן לעשות זאת גם בזמן שחברה במצוקה בעזרת ארגון מחדש של חובות. מימון מחדש תאגידי כרוך לעתים קרובות בהנפקות ישנות יותר של אג"ח קונצרניות, במידת האפשר, והנפקת אג"ח חדשות בריבית נמוכה יותר.
מה בדיוק עושה מימון מחדש?
מימון מחדש של המשכנתא מחליף את המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה; אחד עם סכום קרן וריבית שונה. המלווה משלם את המשכנתא הישנה עם המשכנתא החדשה ואז אתה נשאר עם משכנתא אחת בלבד; בדרך כלל אחד עם תנאים נוחים יותר (ריבית נמוכה יותר) מהקודם שלך.
למה למחזר את הבית שלך?
ישנן כמה סיבות מדוע מישהו מממן את הבית שלו. הסיבה העיקרית היא להשיג תנאי הלוואה נוחים יותר מבעבר. זה נראה בדרך כלל בריבית נמוכה יותר על המשכנתא שלך, מה שהופך את המשכנתא שלך לזולה יותר, וכתוצאה מכך תשלומים חודשיים נמוכים יותר. סיבות אחרות למחזר את הבית שלך כוללות שינוי המונח על המשכנתא או לקיחת ערך מזומן מההון העצמי של הבית לשימוש למטרות אחרות, כמו תשלום חובות או שיפוץ הבית.
האם מימון מחדש פוגע באשראי שלך?
מימון מחדש יפגע בניקוד האשראי שלך שכן בדיקת אשראי נעשית כאשר אתה מממן מחדש את המשכנתא שלך; עם זאת, זה זמני והניקוד שלך ישתנה עם הזמן. בנוסף, האשראי הכולל שלך עשוי להשתפר לאחר מימון מחדש, מכיוון שיהיה לך פחות חוב ותשלום חודשי נמוך יותר על המשכנתא שלך.
סיכום ומסקנות
מימון מחדש מאפשר שינויים בהסכם האשראי הנוכחי, בדרך כלל מחליף את ההסכם המקורי בהסכם חדש. מימון מחדש מועיל ללווים מכיוון שהוא מביא לתנאי הלוואה נוחים יותר. עבור בעלי בתים, מימון מחדש הוא דרך מצוינת להוזיל את עלות המשכנתאות שלהם כאשר הריבית יורדת, מה שמאפשר להם להשיג ריבית נמוכה מזו שיש להם כיום. בכל פעם שהריבית יורדת, כדאי לבדוק מימון מחדש.
