מהי בנקאות אוניברסלית?
מהי בנקאות אוניברסלית? בנקאות אוניברסלית היא מערכת שבה בנקים מספקים מגוון רחב של שירותים פיננסיים מקיפים, לרבות כאלה המותאמים לשירותי קמעונאות, מסחר והשקעות. בנקאות אוניברסלית נפוצה בחלק ממדינות אירופה, כולל שוויץ. בנקאות אוניברסלית הפכה נפוצה יותר בארצות הברית החל משנת 1999 כאשר חוק Gramm-Leach-Bliley (GLBA) ביטל את ההגבלות המונעות מבנקים מסחריים להציע שירותי בנקאות להשקעות. תומכי הבנקאות האוניברסלית טוענים שהיא עוזרת לבנקים לגוון טוב יותר את הסיכון. המתנגדים חושבים שחלוקת פעולות בנקאיות היא אסטרטגיה פחות מסוכנת.
מהי בנקאות אוניברסלית? – בנקאות אוניברסלית הפכה נפוצה יותר בארצות הברית החל משנת 1999 כאשר חוק Gramm-Leach-Bliley (GLBA) ביטל את ההגבלות המונעות מבנקים מסחריים להציע שירותי בנקאות להשקעות. תומכי הבנקאות האוניברסלית טוענים שהיא עוזרת לבנקים לגוון טוב יותר את הסיכון. המתנגדים חושבים שחלוקת פעולות בנקאיות היא אסטרטגיה פחות מסוכנת.
מהי בנקאות אוניברסלית? – נקודות מרכזיות
כיצד פועלת בנקאות אוניברסלית
בנקים אוניברסליים עשויים להציע אשראי, הלוואות, פיקדונות, ניהול נכסים, ייעוץ השקעות, עיבוד תשלומים, עסקאות בניירות ערך, חיתום וניתוח פיננסי. בעוד שמערכת בנקאית אוניברסלית מאפשרת לבנקים להציע שפע של שירותים, היא לא מחייבת אותם לעשות זאת. בנקים במערכת אוניברסלית עדיין עשויים לבחור להתמחות בתת-קבוצה של שירותים בנקאיים.
בנקאות אוניברסלית משלבת את השירותים של בנק מסחרי ובנק השקעות, המספקת את כל השירותים מתוך ישות אחת. השירותים יכולים לכלול חשבונות פיקדון, מגוון שירותי השקעות, ועשויים אף לספק שירותי ביטוח. חשבונות פיקדון בתוך בנק אוניברסלי עשויים לכלול חיסכון והמחאות.
במסגרת מערכת זו, בנקים יכולים לבחור להשתתף בכל הפעילויות המותרות או בכל אחת מהן. הם צפויים לציית לכל ההנחיות המסדירות או מכוונות ניהול תקין של נכסים ועסקאות. מאחר שלא כל המוסדות משתתפים באותה פעילויות, התקנות הפועלות עשויות להשתנות ממוסד אחד למשנהו; עם זאת, חשוב לא לבלבל את המונח "בנק אוניברסלי" עם כל מוסדות פיננסיים בעלי שמות דומים.
ההיסטוריה של הבנקאות האוניברסלית בארה"ב
בשל רגולציה קפדנית, מערכת הבנקאות האוניברסלית הייתה איטית לצמוח בארצות הברית. במהלך השפל הגדול, הקונגרס העביר את חוק Glass-Steagall כחלק מחוק הבנקאות של 1933. כאמצעי למניעת כישלונות בנקים נוספים, המעשה אסר על בנקאות אוניברסלית.
לבנקים מסחריים אסור היה לספק שירותי בנקאות להשקעות, כגון שירותי מסחר בניירות ערך ותיווך. בנוסף, המעשה הקים את תאגיד ביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC), סוכנות פדרלית עצמאית המבטחת פיקדונות בנקאיים בארה"ב מפני כישלון בנקאי.
בשנת 1999, חוק Gramm-Leach-Bliley (GLBA) ביטל חלקית את חוק Glass-Steagall, ובכך הפך את זה לחוקי לבנקים מסחריים להציע שירותי בנקאות להשקעות. מטרת ה-GLBA הייתה לחדש את תעשיית השירותים הפיננסיים על ידי מתן אפשרות למוסדות פיננסיים להרחיב את המוצרים והשירותים שהם יכולים להציע ללקוחותיהם.
משבר פיננסי ושינוי תקנות
חוקים המשפיעים על בנקאות אוניברסלית בארה"ב המשיכו להתפתח ולהשתנות, במיוחד בתקופות של טלטלה כלכלית. למשל, המשבר הפיננסי של 2008 גרם למספר כשלים במערכת הבנקאות להשקעות בארצות הברית. זה הוביל לרכישה או פשיטת רגל של מגוון מוסדות. כמה דוגמאות בולטות כוללות את Lehman Brothersand Merrill Lynch.
בתגובה, חוקק הקונגרס את חוק הרפורמה והגנת הצרכן ב-Dodd-Frank ב-2010, שהגביל את הדרכים שבהן בנקים יכולים להשקיע על ידי הגבלת מסחר ספקולטיבי ואיסור מעורבות עם קרנות גידור וחברות הון פרטיות.
מתנגדי דוד-פרנק מתחו ביקורת על המעשה על כך שהגזים בצמצום פעילות עשיית השוק של הבנקים. בשנת 2018, הקונגרס חוקק את חוק הצמיחה הכלכלית, ההקלה הרגולטורית והגנת הצרכן (הידוע גם בשם חוק ה-Crapo), אשר החזיר חלק מההגבלות של דוד-פרנק.
למרות הכללים המתפתחים לגבי בנקאות אוניברסלית, ספקי שירותים פיננסיים רבים בארה"ב מציעים היום מגוון שירותים מבנקאות, הלוואות, משכנתאות, ביטוח והשקעות תחת קורת גג אחת או דרך רשת שותפים עם חברות שותפות.
בעוד שהתפתחויות הסירו מספר מחסומים ליצירת בנקים אוניברסליים בארה"ב, הם עדיין אינם נפוצים כפי שהם במדינות רבות באירופה. בארה"ב יש בנקים שמתמקדים אך ורק בהשקעות, דבר שאינו נפוץ בשאר העולם.
מהי דוגמה לבנקאות אוניברסלית?
דוגמאות לבנקים אוניברסליים כוללים את JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, UBS, BNP Paribas, Deutsche Bank ובארקליס. כל הבנקים הללו מספקים מגוון שירותים בנקאיים, מבנקאות קמעונאית ועד לבנקאות להשקעות.
מה היתרון של בנקאות אוניברסלית?
היתרון של בנקאות אוניברסלית עבור לקוח הוא בכך שהיא מאפשרת ללקוח לנהל את כל הכספים שלו תחת קורת גג אחת. לדוגמה, לאדם יכול להיות חשבון עובר ושב, הלוואה, משכנתא, שירותי ניהול נכסים ושירותי השקעות אחרים, הכל במוסד אחד. לפעמים הם מקבלים הטבות או הנחות על כך. עבור הבנקים, זה מאפשר להם להרוויח יותר כסף על ידי מתן מגוון שירותים שונים וחיוב עבורם – זרמי הכנסה מרובים.
מה החיסרון של בנק אוניברסלי?
החסרונות של בנקים אוניברסליים כוללים ריכוז סיכונים עבור הלקוח וניגוד עניינים בתחומים מסוימים בין הבנק למשקיע, בעיקר בכל הנוגע לריבית שהושגה על פיקדונות.
סיכום ומסקנות
בנקאות אוניברסלית מתייחסת למצב שבו בנקים מספקים מגוון רחב של שירותים פיננסיים, כולל בנקאות מסחרית, בנקאות השקעות ובנקאות קמעונאית. התקנות סביב מה שהבנקים יכולים לספק השתנו עם הזמן בארה"ב, בעיקר כדי להגן על לקוחות הבנקים ועדיין להישאר תחרותיים.
