מהו גובה חובות?
מהו גובה חובות? גובה חובות הוא אדם או ארגון העוסקים בהשבת כספים שחייבים בחשבונות בפיגור. גובי חובות רבים נשכרים על ידי חברות שאנשים חייבים להן כסף, הפועלות בתשלום קבוע או באחוזים מהסכום שהם מסוגלים לגבות. כמה גובי חובות הם קוני חובות; חברות אלו רוכשות חובות בשבריר מערכו הנקוב ולאחר מכן מנסות לגבות את מלוא הסכום של החייב ככל יכולתן. גובה חובות עשוי להיקרא גם סוכנות גבייה. הנה איך הם עובדים.
מהו גובה חובות? – נקודות מרכזיות
1:41
כיצד להתעמת עם גובה חובות
איך עובדים גובי חובות
כאשר לווה מחדל בחוב (כלומר שלא ביצע תשלום אחד או יותר), המלווה או הנושה רשאים להעביר את חשבונם לגוב חובות או לסוכנות גבייה. בשלב זה אומרים שהחוב הלך לגבייות.
זה קורה בדרך כלל תוך שלושה עד שישה חודשים ממועד המחדל, תלוי עד כמה הנושה מקל. תשלומים באיחור על יתרות כרטיסי אשראי, חשבונות טלפון, הלוואות רכב, חשבונות שירות ומסים חוזרים הם דוגמאות לחובות בפיגור שעל אספן עשוי להיות מוטלת המשימה לגבות.
לחלק מהחברות יש מחלקות לגביית חובות משלהן. אבל רובם מוצאים שקל יותר לשכור גובה חובות כדי ללכת אחרי חובות שלא שולמו מאשר לרדוף אחרי הלקוחות עצמם. לגובי חובות יש גם את הניסיון, הכלים והמשאבים הדרושים כדי לאתר חייב שאולי עבר לכתובת אחרת או שינה מספרי טלפון.
גובי חובות עשויים להתקשר לטלפונים האישיים והעבודה של האדם, ואף להופיע על סף ביתו. הם עשויים גם ליצור קשר עם המשפחה, החברים והשכנים שלהם על מנת לאשר את פרטי הקשר שיש להם בקובץ עבור האדם. (עם זאת, אסור להם לחשוף את הסיבה שהם מנסים להגיע אליהם.) בנוסף, הם רשאים לשלוח לחייב הודעות איחור בתשלום.
אם האדם מסכים לשלם את החוב, הנושה בדרך כלל ישלם לגוב החובות אחוזים מהכסף שהוא מקבל בחזרה, אלא אם כן יש לו הסדר שכר טרחה קבוע.
חלק מסוכנויות גביית חובות וחברות אחרות ירכשו חוב בפיגור מהנושים, בדרך כלל תמורת פרוטות על הדולר, ואז ינסו לגבות את החוב לטובתן.
תקנות והגנת הצרכן
גובי חובות מוסדרים תחת חוק נוהגי גביית חובות הוגנים (FDCPA) המנוהל על ידי ועדת הסחר הפדרלית (FTC). החוק, שנכנס לתוקף ב-1978, אוסר על גביית חובות להשתמש בפרקטיקות פוגעניות, לא הוגנות או מטעות במהלך תהליך הגבייה. לדוגמה, אסור להם ליצור קשר עם חייבים לפני 8 בבוקר או אחרי 9 בערב. הם גם לא יכולים לטעון כוזב שחייב ייעצר אם לא ישלם. בנוסף, כונס אינו יכול לפגוע פיזית או לאיים על חייב ואינו רשאי לתפוס נכסים ללא אישור בית משפט.
החוק מקנה לחייבים גם זכויות מסוימות. לדוגמה, אם הם שולחים מכתב לגוב ובו אומרים להם להפסיק ליצור איתם קשר, הכונס נדרש לציית לכך.
בשנת 2021, הלשכה להגנה פיננסית לצרכן (CFPB) פרסמה כלל חדש לגביית חובות המבהיר עוד יותר מה גובי חובות הם ומה אסור לעשות. לדוגמא, כאשר גובה חובות יוצר קשר ראשון עם החייב, בכתב או אלקטרוני, עליו למסור מידע מסוים, כגון שמו וכתובתו של גובה החוב, שם הנושה, כל מספר חשבון הקשור לחוב, והסכום והחשבונאות המפורטת של החוב. כמו כן, עליהם לספק מידע על זכויות החייב וכיצד הם יכולים לערער על החוב אם הם סבורים שהוא אינו מדויק.
אנשים שחושבים שגבאי חובות עבר על החוק יכולים לדווח עליהם ל-FTC, ל-CFPB ולמשרד התובע הכללי של המדינה. יש להם גם את הזכות לתבוע את גובה החובות בבית משפט מדינתי או פדרלי.
האם גובי חובות מדווחים על מידע ללשכות האשראי?
כן, גובה חובות רשאי לדווח על חוב ללשכות האשראי, אך רק לאחר יצירת קשר עם החייב בעניין. החוב בפיגור עשוי לבוא לידי ביטוי גם בדו"ח האשראי של האדם בשם הנושה המקורי. שניהם יכולים להישאר בדוחות אשראי עד שבע שנים ולהשפיע לרעה על ניקוד האשראי של הפרט, שחלק גדול ממנו מבוסס על היסטוריית התשלומים שלו.
האם חוק נהלי גביית חובות הוגן מכסה חובות עסקיים?
לא, חוק נהלי גביית חובות הוגנים חל רק על חובות צרכנים, כגון משכנתאות, כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים וחשבונות רפואיים.
האם רשות המסים משתמשת בגובי חובות?
כן, שירות מס ההכנסה (IRS) משתמש בסוכנויות פרטיות כדי לגבות את חובות המס שחלפו במקרים מסוימים. כאשר זה יקרה, מס הכנסה ישלח למשלם המסים הודעה רשמית בשם CP40. מכיוון שהונאות נפוצות, משלמי המסים צריכים להיזהר מכל מי שמתיימר לעבוד מטעם מס הכנסה ולבדוק מול מס הכנסה כדי לוודא זאת.
האם גובי חובות מורשים?
זה תלוי במדינה. לחלק מהמדינות יש דרישות רישוי עבור גובי חובות, בעוד שאחרות לא. כל גובי החובות בארה"ב, בין אם הם בעלי רישיון או לא, חייבים לציית לחוק הפדרלי הוגן לגביית חובות, ולחלק מהמדינות יש חוקים משלהם בנוסף.
סיכום ומסקנות
גובי חובות מספקים שירות שימושי למלווים ולנושים אחרים שרוצים לגבות את הכסף המגיע להם, או חלק ממנו. יחד עם זאת, החוק מספק הגנות מסוימות לצרכן כדי למנוע מגביית חובות להיות תוקפניים או פוגעניים מדי.
