מה זה Unbanked?
מה זה Unbanked? Unbanked הוא מונח לא רשמי למבוגרים שאינם משתמשים בנקים או במוסדות בנקאיים בשום תפקיד. אמנם לעתים קרובות בעיה בעולם המתפתח, אבל יש גם כיסים של מבוגרים ללא בנק במדינות מפותחות, כולל ארצות הברית.
מה זה Unbanked? – נקודות מרכזיות
הבנת הבלתי בנקאי
אנשים ללא בנק משלמים בדרך כלל עבור דברים במזומן או רכישות או כרטיסי חיוב משולמים מראש. לאנשים ללא בנק אין בדרך כלל ביטוח, פנסיה או כל סוג אחר של שירותים מקצועיים הקשורים לכסף. הם עשויים לנצל שירותים פיננסיים חלופיים, כגון תשלום צ'קים והלוואות ביום משכורת, אם שירותים כאלה זמינים עבורם.
לא בנקאי לעומת בנק לא בנקאי
Underbanked הוא מונח קשור. הכוונה היא למשפחות שיש להן חשבונות צ'קים או חיסכון, אך לעתים קרובות מסתמכות על שירותים פיננסיים חלופיים כגון פקודות כספים, שירותי פיבוי צ'קים והלוואות ליום משכורת, בניגוד להלוואות מסורתיות וכרטיסי אשראי, כדי לנהל את הכספים שלהן.
משקי בית ללא בנק בארצות הברית
מחקר של AFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC) גילה שיותר מ-7 מיליון או 5.4% ממשקי הבית האמריקאיים לא היו מבוטחים ב-2019 בארצות הברית, וזה המספר המועט ביותר שנרשם מאז הסקר שנערך לראשונה ב-2009. במחקר שלו ב-2017, ה-FDIC העריך כי 8.4 מיליון או 6.5% ממשקי הבית היו ללא בנק.
ה-FDIC קבע כי שיעורים ללא בנק נוטים להיות גבוהים יותר בקרב פלחים מסוימים של האוכלוסייה, כלומר משקי בית עם הכנסה נמוכה, תנודתית או חסרת הכנסה. השכלה יכולה גם להיות משפיעה שכן אנשים ללא תעודת בגרות נחשבו בסבירות גבוהה יותר להיות ללא חשבון בנק.
על פי ניתוח של קבוצת הייעוץ של Boston Consulting Group של נתוני ה-FDIC, יש ייצוג יתר של משקי בית שחורים ולטיניים בקרב הלא-בנקאים. בעוד שהם מהווים 32% מאוכלוסיית ארה"ב, הם מייצגים 64% ממשקי הבית ללא בנק.
שיעור משקי הבית ללא בנק משתנה מאוד ממדינה למדינה. השיעור הגבוה ביותר של משקי בית ללא בנק נותר בדרום ועומד על 6.2%. משקי בית ללא בנק בשאר המדינה היו כדלקמן:
מיסיסיפי ולואיזיאנה היו המדינות עם השיעור הגבוה ביותר של משקי בית ללא בנק, עם 12.8% ו-11.4%, בהתאמה. בניו המפשייר וורמונט היו המקרים הנמוכים ביותר של משקי בית ללא בנק עם 0.5% ו-0.7%, בהתאמה.
מדוע אנשים הופכים ללא בנק
הסיבה העיקרית לחוסר בנקאות, על פי מחקר ה-FDIC, היא עלות – מי שאינו בנקאי לא יכול לעמוד ביתרות הדרישות המינימליות של הבנקים. דרך נוספת להסתכל על זה: בנקים מסורתיים אינם מספקים גישה לשירותים ולמוצרים הפיננסיים שאוכלוסיות לא מבוטחות זקוקות להם. לדוגמה, מישהו שחי משכורת למשכורת עם הכנסה נמוכה מאוד או תנודתית, אולי לא יוכל לחכות לסליקה של תלוש המשכורת בבנק. אז הם פונים לשירות של פדיון צ'קים, שיספק מזומן באופן מיידי, אם כי בתשלום.
בשכונות שהן "מדברי בנקים", סביר להניח שגם שירותים פיננסיים אלטרנטיביים כאלה נפוצים יותר ופתוחים שעות ארוכות יותר – במילים אחרות, נגישים ונוחים יותר מאשר הסדרת הסעות אל ומסניפי הבנק בשעות בנקאות מוגבלות. עלויות העסקאות הגבוהות הללו (למשל זמן/עלות לביקור בסניפי בנק, שעות לא נוחות), חוסר בהירות לגבי עמלות ומוצרים חלופיים שסיפקו הצעת ערך משכנעת יותר זוהו כולם כסיבות לכך שאנשים לא מבוטחים בבנק.
גם חוסר אמון במוסדות בנקאיים יכול לבוא לידי ביטוי. חוסר האמון היה הסיבה העיקרית השנייה שצוינה במחקר של ה-FDIC לחוסר בנקאות – לא מפתיע בהתחשב בהיסטוריה של אפליית הלוואות שחוו השחורים והלטינים בארה"ב וחוסר השוויון המתמשך. לדוגמה, שכונות שחורות ולטיניות ברובן הוכוונו להלוואות טורפות, כולל סאב-פריים. משכנתאות.מהגרים אחרונים שחוו משברים בנקאיים בארצות מוצאם עשויים גם הם לחוסר אמון בבנקים.
חוסר בנקאות מיוחס לפעמים לחוסר אוריינות פיננסית או ידע של אנשים במוצרים בנקאיים. אבל כמחצית מהאנשים שאינם בנקים החזיקו בעבר חשבון בנק, כך שהם מכירים את שירותי הבנקאות.
יוזמות לעזרה ללא בנק
תוכניות מדינתיות ופדרליות שונות נועדו לסייע לחסרי בנק לקבל גישה לשירותי בנקאות ולאוריינות פיננסית. כמה יוזמות כאלה כוללות את הבנק על יוזמת קליפורניה של מושל קליפורניה לשעבר ארנולד שוורצנגר ותוכנית Money Smart של ה-FDIC.
תקנות סעיף 326 של משרד האוצר האמריקני, המאפשרות לבנקים ולאיגודי אשראי לקבל זיהוי שהונפקו על ידי ממשלות זרות, מבקשות לסייע לחייזרים לא מתועדים להפוך לבנק. משרד האוצר גם מבצע תשלומים פדרליים למקבלי הטבות פדרליות ללא בנק באמצעות כרטיס חיוב מראש של מאסטרקארד.
מדוע ביטול הבנק מהווה בעיה?
חוסר הבנק יכול להיות לא רצוי מכמה סיבות. שירותים פיננסיים חלופיים, כגון שירותי בדיקת מזומנים והלוואות משכורת, הם הרבה יותר יקרים. יתרה מכך, ללא חשבון בנק, אנשים לא מייצרים את הנתונים הדרושים להם כדי לבסס את אמינות האשראי. כתוצאה מכך, כשמגיע הזמן לכסות תיקון רכב חירום או חשבון רפואי, הלוואה ביום המשכורת עשויה להיות האפשרות היחידה שלהם. עלויות נוספות אלו פוגעות באופן משמעותי במשפחות שכבר נאבקות להסתדר.
לכמה אנשים אין בנק?
הפד מצא כי ל-5% מהמבוגרים בארה"ב לא היה חשבון בנק בשנת 2020. ה-FDIC, המשתמש בקריטריונים שונים, אמר כי על פי ההערכות 7 מיליון או 5.4% ממשקי הבית בארה"ב לא היו מאובטחים ב-2019.
מי הם הלא-בנקאים?
ה-FDIC אומר כי התעריפים ללא בנק הם בדרך כלל גבוהים יותר בקרב משקי בית בעלי הכנסה נמוכה, משקי בית עם השכלה נמוכה, משקי בית שחורים, משקי בית היספנים, משקי בית ילידי אמריקאי או אלסקה, משקי בית עם מוגבלות בגיל העבודה ומשקי בית עם הכנסה תנודתית.
