מהי חסכון יחידתי?
מהי חסכון יחידתי? חסכון יחידי היא חברת החזקות שכר השולטת בחסכנות יחידה. מבחינה היסטורית, חסכון אחיד יכול לעסוק במגוון רחב יותר של פעילויות מאשר חברות אחזקות בנקאיות, עם זאת, הן נקלעו למגבלות הולכות וגדלות מאז המשבר הפיננסי של 2008.
מהי חסכון יחידתי? – נקודות מרכזיות
הבנת חסכנות יחידה
חסכון יחידתי, המכונה גם חברות החסכון והלוואות, או SLHC, הן סוג של חברת אחזקות המחזיקה בעיקר נכסים בהשקעות חסכון. מוסדות חסכון, הידועים גם כאגודות חיסכון והלוואות, מציעים מגוון מצומצם יותר של מוצרים מאשר מוסדות פיננסיים אחרים.
חסכון יחידתי מתמקד בשירות לקוחות וקהילה, מה שאומר בדרך כלל שהם עוסקים במוצרים בנקאיים בסיסיים מסורתיים, כגון חיסכון וחשבונות עובר ושב, הלוואות לבית, הלוואות אישיות, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי.
חסכון אלו מוגבלים יותר בתחומים אלו, כגון מתן הלוואות לבתים צמודי קרקע בניגוד למיזמי נדל"ן גדולים יותר. באופן דומה, הם מתמקדים ביחידים ויש להם רק עסקאות מוגבלות עם עסקים. חסכוניים מחויבים על פי חוק לשמור על 65% מתיק הנכסים שלהם בנכסים הקשורים לדיור או נכסים כשירים אחרים בעוד שהם רשאים להחזיק רק ב-10% מהנכסים הלוואות לא מסחריות.
חסכוניים פנו באופן מסורתי למעמד הביניים והעובדים ומציעים ריבית גבוהה יותר על חסכונות מאשר בנקים לאומיים גדולים יותר. הסיבה שהם יכולים להציע תעריפים טובים יותר היא בגלל שהם יכולים ללוות בתעריפים נמוכים יותר ממערכת הבנקאות הפדרלית לבית הלוואות.
מבני בעלות חיסכון והלוואות
חסכון יחידתי מייצג את אחד משני מודל הבעלות על חברות חיסכון והלוואות. חסכון יחידתי מציע לקבוצה קטנה של משקיעים דרך לשלוט בחיסכון והלוואה באמצעות רכישת מניות בחברת האחזקות שבבעלותה החסכון.
בשל הליברליזציה של מבחני המלווים, מגוון מוסדות פיננסיים יכולים להחזיק במוסדות פיקדון. אלה כוללים חברות ביטוח וחברות מסחריות. גופים אלה יכולים לקנות חסכון, להפוך לחברת אחזקות, והבעלים של חברות אלה זוכים לחשיפה לחסכון.
מודל הבעלות הנוסף הוא מבנה בעלות הדדית, שבו המפקידים והלווים מקבלים בעלות חלקית על החסכונות וההלוואות כאשר הם עוסקים בעסקים עם החברה.
היסטוריה רגולטורית של חסכון יחידתי
מכיוון שהחסכון נטו לשרת את צורכי הלקוחות ולא את רצונות המשקיעים, הם פעלו בתחילה תחת פחות פיקוח רגולטורי, ומשטרי רגולציה קודמים אפשרו לחסכנות יחידה לפתוח סניפים בכל מקום בארצות הברית.
משבר חיסכון והלוואות
בשנות ה-80, תעשיית החיסכון וההלוואות עברה משבר לאחר שחוסכים עסקו בפעילויות פיננסיות מסוכנות בניסיון לכסות הפסדים שנגרמו על ידי מפקידים שהעבירו את המזומנים שלהם מחסכנות לקרנות שוק הכסף, כאשר שיעורי הריבית עלו בסוף שנות ה-70.
עד 1989, חלק גדול מהתעשייה קרס לאחר שהחסכנות הכושלות גרמו לחדלות הפירעון של תאגיד הביטוח הפדרלי לחיסכון והלוואות (FSLIC), שביטח פיקדונות.
חוק המודרניזציה של השירותים הפיננסיים משנת 1999, הידוע גם בשם Gramm Leach Bliley Act, אסר על Office of Thrift Supervision (OTS) לקבל כל בקשות חדשות לחסכון יחידתי. מאז, הממשל הפדרלי הגדיל את ההגבלות על החסכנות המאוחדות שנותרו.
משבר פיננסי 2008
לאחר המשבר הפיננסי של 2008, נעשתה רגולציה גורפת ברחבי התעשייה הפיננסית. המעבר של ציון הדרך Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Actin 2010 חיסל את ה-OTS ב-2011, שסבל מהשלכות של עוולות בקריסת IndyMac וכישלון AIG במהלך המשבר הפיננסי של 2008.
דוד-פרנק העביר את הפיקוח על חסכונות יחידה מדור קודם לסוכנויות פדרליות אחרות והמטרה הייתה שחברות חסכון והחזקת הלוואות (SLHCs) יטופלו כמעט כמו חברות אחזקות בנקאיות (BHCs) עם הבחנות בודדות בלבד. זה יאפשר פיקוח רב יותר על חסכון.
חלק ניכר מהחקיקה השפיע על בעלות שליטה ואי שליטה בחברות החזקות חסכון, הרכב ההון, הכנסת יחסי הון חדשים וכן יחסי נזילות חדשים. יש גם קריטריונים אחרים, כמו להיות "מנוהלים היטב" ו"מנוהלים היטב".
מהו בנק יחידה?
בנק יחידה הוא בנק קטן ומקומי המספק שירותים בנקאיים לקהילה קטנה באזור בו הוא נמצא. בנקים ליחידות עומדים בניגוד לבנקים גדולים ולאומיים המספקים מגוון רחב של שירותים למיליוני לקוחות באמצעות סניפים שונים. לבנק יחידה אין מיקומים או סניפים אחרים והוא ישות עצמאית.
מה ההבדל בין בנק יחידות לבנק סניף?
בנק יחידה הוא בנק אחד ויחיד המספק שירותים בנקאיים פשוטים ללקוחותיו, כגון חשבונות צ'קים וחיסכון והלוואות קטנות. בנק סניף, לעומת זאת, הוא חלק מבנק גדול יותר הפועל במספר מיקומים ברחבי הארץ או באזור ספציפי באמצעות סניפי הבנק הרבים שלו. בנקים ליחידות אינם קשורים לשום גוף פיננסי אחר באופן שבו סניפי בנק מחוברים זה לזה.
אילו שירותים מספקים בנקים חסכוניים?
בנקים חסכוניים מספקים שירותים בנקאיים פשוטים, כגון חשבונות צ'קים וחיסכון, הלוואות משכנתא, הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי.
