מה זה תפוסה ללא הבעלים?
מה זה תפוסה ללא הבעלים? ללא תפוסה בעלים הוא סיווג המשמש בהפקת משכנתא, תמחור מבוסס סיכון וסטטיסטיקות דיור עבור נכסים חד-ארבעה להשקעה. משמעות הסיווג היא שהבעלים אינו מחזיק בנכס. המונח אינו משמש בדרך כלל עבור נכסים להשכרה רב-משפחתית, כגון בנייני דירות.
מה זה תפוסה ללא הבעלים? – נקודות מרכזיות
הבנת מי שאינו בעלים תפוס
הסיווג המדויק של הנכס חשוב למלווי נדל"ן כדי לקבוע את שיעור הריבית שהם יגבו מהלווה וכדי להבטיח שהם יקבלו פיצוי הולם על הסיכונים שהם לוקחים בהלוואות כספים לרכישה. משכנתא על נכס שאינו בבעלות עשויה להיות בעלת ריבית מעט גבוהה יותר מאשר משכנתא על נכס בבעלות. הסיבה לכך היא שלווים של נכסים שאינם בבעלותם נוטים יותר להפר את המשכנתאות שלהם.
בגלל הריבית הגבוהה, חלק מהלווים חסרי המצפון ינסו לסווג משכנתא שאינה בבעלותו כמשכנתא בבעלות על מנת לקבל ריבית נמוכה יותר ולחסוך כסף. זהו סוג של הונאת משכנתא הידועה כהונאת תפוסה.
הונאת תפוסה מתרחשת כאשר לווה שוכב על בקשת משכנתא באשר לשאלה אם הנכס יהיה תפוס בעלים או לא. אם יתגלה, הלווה עלול לעמוד בפני השלכות רבות, כולל העמדה לדין בגין הונאה בנקאית או דרישה מהמלווה לפירעון מיידי של כל יתרת המשכנתא.
נכסים שאינם בבעלותם ושוק הנדל"ן
במקרים רבים, נכסים שאינם בבעלותם מתייחסים לבתים משותפים ובתים צמודי קרקע אחרים הנמצאים בבעלות ומושכרים לאחרים. נכסים שאינם בבעלותם דורשים כיסוי ביטוחי לפני שהשוכרים יכולים להשתמש בהם. יתרה מכך, אם הנכס אינו מושכר לשוכרים, ואם הוא פנוי בכוונה ללא דיירים, אזי יהיה צורך בביטוח נכס מסוג אחר.
רכישה והשכרה של נכסים עבור דיירי מגורים אחרים מהווה חלק נכבד משוק הנדל"ן הכולל. אלו המשקיעים בנכסים אלו בדרך כלל מחפשים נכסים הזקוקים לתיקון אך מציעים אפשרות למשוך דיירים אם הם ישופצו וימוקמו מחדש בשוק. זה יכול לחול גם על סוגים שונים של נכסי נופש שאינם בית המגורים העיקרי של הבעלים.
מימון ללא בעלים
יש סוג של מימון לנכסים שאינם בבעלותם במיוחד למטרות שיפוץ. הלוואת שיפוץ ללא בעלים היא סוג של משכנתא שהלווה יכול להשתמש בה כדי לא רק לרכוש את הנכס אלא גם ללוות כספים שיעברו לשיפוץ הדירה. במקרה זה, הנכס לא יהיה נכס מפתח שהמשקיע יוכל לרכוש ולהשכיר מיד. שוויה של משכנתא כזו מתבסס בדרך כלל על שווי הנכס לאחר שיפוץ ושיפוץ.
אמנם אין מינימום עבודות תיקון שיש לבצע עם הכספים ממשכנתא מסוג זה, אך השיפוצים חייבים להיות חלק קבוע בבית המגורים. זה יכול לכלול הוספת חדר אמבטיה חדש, החלפת גג, צנרת חדשה או סלילת שביל כניסה חדש. על השיפוצים גם להעלות את הערך הכולל של הנכס עליו נלקחה המשכנתא. אין די בשיפורים קוסמטיים המגבירים את המשיכה של הנכס. התיקונים והשיפוץ חייבים ליצור שיפור מוחשי לשווי השוק של הדירה. משכנתאות כאלה יכולות לשמש בדרך כלל בעלים עם עד ארבעה נכסים ממומנים שאינם בבעלותם.
מדוע הריבית גבוהה יותר עבור נכסים שאינם בבעלותם?
ללווים שאינם מתכוונים לגור בנכס כמקום מגוריהם העיקרי יש סיכון גבוה יותר למחדל מאשר ללווים שכן מתגוררים בנכס. כדי לפצות על הסיכון הזה, המלווים גובים תעריפים גבוהים יותר.
האם עדיף למחזר או לקחת הלוואה על נכס שני?
זה תלוי בהון העצמי שיש לך בבית המגורים הראשי שלך. בדרך כלל, התעריפים נמוכים יותר במימון מימון בבתי מגורים ראשוניים מאשר בנכסים שאינם בבעלותם. קבל כמה תעריפים מהמלווים כדי שתוכל לבצע השוואה זה לצד זה.
האם אוכל לקבל תעריף טוב יותר אם אהפוך נכס לבית המגורים הראשי שלי?
אם לאחר שלא אכלסתם את הנכס במשך זמן רב, תחליטו לגור בו כמקום המגורים העיקרי שלכם, ייתכן שתוכלו למחזר כדי לקבל תעריף שונה. זכור שלכל מימון מחדש יש עלויות סגירה, אז וודא שתהיה לך תועלת נטו מוחשית ממימון מחדש. דוגמה לכך תהיה מישהו שבבעלותו בקתה שבה הוא אוהב לנפוש, ולאחר מכן עובר לתא במשרה מלאה לאחר הפרישה. אותו אדם יכול למחזר כדי לקבל תעריף טוב יותר על תא הנוסעים שלו.
סיכום ומסקנות
המונח "נכס שאינו בבעלותו" הוא אקספוזיטורי. נכס שאינו בבעלותו הוא נכס שבו הבעלים אינו מחזיק בנכס. לנכסים שאינם בבעלותם יש שיעורי הלוואות גבוהים יותר מאשר לנכסים שהם בבעלותם. זה יוצר מצב שבו הלווים מתפתים לבצע הונאות תפוסה כדי לקבל תעריפים נמוכים יותר, אבל ביצוע הונאת משכנתא הוא תמיד רעיון רע. אם יש לכם נכס שאינו בבעלותכם, וודאו שהנכס שלכם מבוטח בהתאם.
