מהן הוצאות התאמת הפסד מוקצות (ALAE)?
מהן הוצאות התאמת הפסד מוקצות (ALAE)? הוצאות התאמת הפסד מוקצה (ALAE) הן עלויות המיוחסות לטיפול בתביעת ביטוח ספציפית. ALAE הוא חלק מעתודות ההוצאות של מבטח. זוהי אחת ההוצאות הגדולות ביותר שבגינן חייב מבטח להפריש כספים, יחד עם עמלות מותנות.
מהן הוצאות התאמת הפסד מוקצות (ALAE)? – נקודות מרכזיות
הבנת הוצאות התאמת הפסד מוקצות (ALAE)
הוצאות התאמת הפסד מוקצות, יחד עם הוצאות התאמת הפסד לא מוקצות (ULAE), מייצגות אומדן של מבטח לגבי הכסף שהוא ישלם בתביעות ובהוצאות. מבטחים מפרישים רזרבות עבור הוצאות אלה כדי להבטיח תביעות לא מתבצעות במרמה וכדי לטפל בתביעות לגיטימיות במהירות.
ALAEs מקשרים ישירות לעיבוד של תביעה ספציפית. עלויות אלו עשויות לכלול תשלומים לצדדים שלישיים עבור פעילויות כמו חקירת תביעות, הפעלת כספד או כיועץ משפטי של המבטח. ההוצאות הקשורות ל-ULAE הן כלליות יותר ועשויות לכלול תקורה, חקירות ומשכורות.
חברות ביטוח חיים שמשתמשות בעובדים פנימיים לצורך התאמות בשטח ידווחו על הוצאה זו כהוצאה של התאמת הפסד לא מוקצה.
נסיבות ייחודיות
חלק מהפוליסות של אחריות מסחרית מכילות אישורים, המחייבים את בעל הפוליסה להחזיר לחברת הביטוח שלו הוצאות התאמת אובדן (ALAE או ULAE). התאמת הפסד היא "תהליך של בירור שווי הפסד או משא ומתן להסדר".
לכן, הוצאות התאמת ההפסד הן לרוב אותן עלויות שנגרמות לחברת ביטוח בהגנה או יישוב תביעת חבות שהוגשה נגד המבוטח שלה. הוצאות אלו יכולות לכלול שכר טרחה שנגבה על ידי עורכי דין, חוקרים, מומחים, בוררים, מתווכים ושכר טרחה או הוצאות אחרות הנלווים להתאמת תביעה.
חשוב לקרוא בעיון את שפת האישור, שעשויה לומר שהוצאות התאמת הפסד לא נועדו לכלול את שכר הטרחה והעלויות של עורך הדין של בעל הפוליסה, אם מבטח מתכחש לכיסוי ובעל פוליסה תובע בהצלחה את המבטח. במצב זה, בו חברת הביטוח לא ביצעה "התאמת" התביעה בפועל, אין היא תהיה זכאית להחיל את ההשתתפות העצמית שלה על ההוצאות שנגרמו למבוטח בהגנה על התביעה שנטשה חברת הביטוח.
ALAE לעומת הוצאות התאמת הפסד לא מוקצות (ULAE)
המבטחים עברו בהדרגה מסיווג הוצאות כ-ULAE לסווג אותן כ-ALAE. זה בעיקר בגלל שמבטחים מתוחכמים יותר באופן הטיפול בתביעות ויש להם יותר כלים לניהול העלויות הכרוכות בתביעות.
תביעות קטנות ופשוטות הן הקלות ביותר עבור חברת ביטוח להסדיר ולעיתים קרובות דורשות פחות ALAE בהשוואה לתביעות שעשויות להימשך שנים. תביעות שעלולות לגרום להפסדים משמעותיים הן הסבירות הגבוהות ביותר לזכות לבדיקה נוספת על ידי מבטחים ועשויות לכלול חקירות מעמיקות, הצעות פשרה והתדיינות משפטית. עם בדיקה גדולה יותר מגיעה עלות גדולה יותר.
אנליסטים יכולים לדעת עד כמה חברת ביטוח הייתה מדויקת בהערכת הרזרבות שלה על ידי בחינת התפתחות עתודות ההפסד שלה. פיתוח עתודות הפסד כרוך בהתאמת אומדנים של מבטח לעתודות התאמת ההפסדים וההפסדים שלו לאורך תקופה.
מה ההבדלים בין ALAE ל-ULAE?
הוצאות התאמת הפסד מוקצה (ALAE) הן עלויות המיוחסות לטיפול בתביעת ביטוח ספציפית. ALAE הוא חלק מעתודות ההוצאות של מבטח. הוצאות הכרוכות בהתאמת הפסד לא מוקצה הן כלליות יותר ועשויות לכלול תקורה, חקירות ומשכורות.
מה צריכים המבוטחים לדעת על "אישורים"?
אישורים מחייבים את המבוטח להחזיר לחברת הביטוח הוצאות התאמת אובדן. קרא את שפת האישור, שעשויה לומר שהוצאות התאמת הפסד לא נועדו לכלול את שכר הטרחה והעלויות של עורך הדין של בעל הפוליסה אם מבטח מתכחש לכיסוי ובעל פוליסה תובע בהצלחה את המבטח.
