מהי ועדת הלוואות?
מהי ועדת הלוואות? ועדת הלוואות היא ועדת ההלוואות או הניהול של בנק או מוסד מלווה אחר. זה בדרך כלל מורכב מקצינים בדרג העליון עם סמכות ניהול. ועדת ההלוואות מנתחת ולאחר מכן מאשרת או דוחה כל הלוואות שלפקיד ההלוואות הראשוני אין סמכות לאשר, בדרך כלל אלו בהיקף גדול או בסיכון גבוה יותר. הוועדה מוודאת שההלוואה עומדת במדיניות ההלוואות הסטנדרטית של המוסד. אם כן, הוועדה יכולה להסכים לממן ולפרק את ההלוואה בהתחייבות מחייבת.
מהי ועדת הלוואות? – נקודות מרכזיות
הבנת ועדת הלוואות
ועדת הלוואות אחראית בדרך כלל על בדיקות אשראי שוטפות של הלוואות הפורעות של הבנק, שהן אלו שתנאיהן לקראת סיום ועומדות לחידוש. לדוגמה, הלוואה ל-10 שנים בשנתה התשיעית תהיה הלוואה לפירעון ועומדת לחידוש אם הלווה מעוניין להאריך את ההלוואה. לעיתים רשאי בנק להאריך את מסגרת האשראי המקורית, אולם על ועדת ההלוואות לוודא כי הדבר נעשה על פי נוהל תקין. עבור הבנק, חשוב לוודא שכושר האשראי של הלווה לא ידרדר.
בנוסף לבדיקת הלוואות שבשלו, ועדת הלוואות אחראית לבחון הלוואות חדשות שעשויות להיות גדולות, מורכבות או לעלות בסיכון גבוה. סוגים אלה של הלוואות הם בדרך כלל מעל לסמכותו של מנהל ההלוואות הראשוני ודורשות אישור של ההנהלה העליונה, כגון מנהל הסיכונים הראשי (CRO) ומנהל הכספים הראשי (CFO).
קביעת איכות ההלוואה
כדי לקבוע את כושר האשראי של הלווה, ועדת הלוואות תערוך הערכת שווי הכוללת גורמים כגון היסטוריית ההחזרים בעבר וציון האשראי של הלווה, יחד עם שווי הנכסים וההתחייבויות במאזנו של הפרט, מטרת ההלוואה, הסיכונים. של הענף בו הפרט או הפירמה פועלים, מודלים של חיזוי ומידע אחר שיצייר תמונה ברורה של הסיכונים הפוטנציאליים של הלווה. ועדת הלוואות מנתחת ובהמשך מאשרת או דוחה את ההלוואה. היא עשויה גם לאשר את ההלוואה אך בתנאים שונים לחלוטין ממה שהתכוון הלווה, מה שיפחית את כל הסיכונים.
שלוש סוכנויות דיווח האשראי בארה"ב הן Experian, Transunion ו-Equifax, המדווחות, מעדכנות ומאחסנות היסטוריית אשראי של צרכנים, אשר ועדות הלוואות משלבות בהחלטתן להעניק אשראי ללווה יחיד. חמשת הגורמים העיקריים שסוכנויות אלה משתמשות בהם בעת חישוב ניקוד האשראי הם היסטוריית התשלומים, הסכום הכולל שחייבים, אורך היסטוריית האשראי, סוגי האשראי ואשראי חדש.
גבייה בהלוואה
ועדת הלוואות קובעת גם באילו פעולות גבייה יש לנקוט בהלוואות המועדות לפירעון. בהתאם למדיניות המוסד המלווה, לאחר שלווה החמיץ את מועד הפירעון שלו, הוועדה יכולה לגבות מיד עמלת איחור או לאפשר ללווה להיכנס לתקופת חסד.
כדי להביא את החשבון למצב תקין, על הלווה לבצע את התשלומים החודשיים המינימליים הנדרשים, כולל עמלות איחור. אנשים פרטיים או עסקים שנמצאים בפיגור של 30 יום בלוח הזמנים בתשלומי הלוואות, יגלו בדרך כלל שהחשבון העברי השפיע על דוח האשראי שלהם.
לבסוף, גם ועדת הלוואות תחויב לוודא שהבנק עומד בכל התקנות. זה יכול לכלול לא רק הליכי הלוואות אלא גם בעיות של פשיטת רגל וכינוס נכסים ואף להרחיב את הסקירה של חומרים שיווקיים המסופקים ללקוחות פוטנציאליים.
