מהו חוזה עוקצני?
מהו חוזה עוקצני? חוזה מכריע הוא הסכם לפיו הצדדים המעורבים אינם צריכים לבצע פעולה מסוימת עד שיתרחש אירוע ספציפי ומעורר. אירועים הם כאלה שלא ניתן לשלוט בהם על ידי אף אחד מהצדדים, כגון אסונות טבע ומוות. נפוץ בפוליסות ביטוח נעשה שימוש בחוזים עלילות. כך למשל, המבטח אינו חייב לשלם למבוטח עד לאירוע, כגון שריפה שגורמת לאובדן רכוש. חוזים על-ידיים – הנקראים גם ביטוח על-ידיים – מועילים מכיוון שהם בדרך כלל עוזרים לרוכש להפחית את הסיכון הפיננסי.
מהו חוזה עוקצני? – נקודות מרכזיות
הבנת חוזה עוקצני
חוזים על רקע היסטורי קשורים להימורים והופיעו במשפט הרומי כחוזים הקשורים לאירועים מקריים. בביטוח, חוזה aleatory מתייחס להסדר ביטוח שבו התשלומים למבוטח אינם מאוזנים. עד שפוליסת הביטוח תביא לפירעון, המבוטח מקבל שכר מבלי לקבל שום דבר בתמורה מלבד הכיסוי. כאשר התשלומים אכן מתרחשים, הם יכולים לעלות בהרבה על סכום הפרמיות המשולמות למבטח. אם האירוע לא יתרחש, ההבטחה המפורטת בחוזה לא תתקיים.
כיצד פועלים חוזים דליקים
הערכת סיכונים היא גורם חשוב עבור הצד, לוקח סיכון גבוה יותר כאשר שוקל התקשרות בחוזה aleatory. פוליסות ביטוח חיים נחשבות לחוזים על-ידיים, מכיוון שהן אינן מועילות למבוטח עד לקרות האירוע עצמו (מוות). רק לאחר מכן, הפוליסה תאפשר את סכום הכסף או השירותים המוסכמים שנקבעו בחוזה העילאי. מותו של מישהו הוא אירוע לא וודאי שכן איש אינו יכול לחזות מראש בוודאות מתי המבוטח ימות. עם זאת, הסכום שיקבל המוטב של המבוטח הוא בוודאי הרבה יותר ממה שהמבוטח שילם כפרמיה.
במקרים מסוימים, אם המבוטח לא שילם את הפרמיות הרגילות כדי לשמור על הפוליסה בתוקף, המבטח אינו מחויב לשלם את גמלת הפוליסה, למרות שמבוטח שילם כמה תשלומי פרמיה עבור הפוליסה. בסוגים אחרים של חוזי ביטוח, אם המבוטח לא נפטר במהלך תקופת הפוליסה, אזי לא ישולם דבר במועד הפירעון, כגון בביטוח חיים לתקופות.
קצבאות וחוזי שכר
סוג נוסף של חוזה שכר שבו כל צד נוטל על עצמו רמה מוגדרת של חשיפה לסיכון הוא קצבה. חוזה קצבה הוא הסכם בין משקיע בודד לחברת ביטוח לפיו המשקיע משלם סכום חד פעמי או סדרה של פרמיות לספק הקצבה. בתמורה, החוזה מחייב את חברת הביטוח באופן חוקי לשלם תשלומים תקופתיים לבעל הקצבה – הנקרא הגמלה – ברגע שהקצבה מגיעה לאבן דרך מסוימת, כגון פרישה. עם זאת, המשקיע עלול להסתכן בהפסד הפרמיות ששולמו לקצבה אם ימשוך את הכסף מוקדם מדי. מצד שני, האדם עשוי לחיות חיים ארוכים ולקבל תשלומים העולים בהרבה על הסכום המקורי ששולם עבור הקצבה.
חוזי קצבה יכולים להיות מאוד מועילים למשקיעים, אבל הם גם יכולים להיות מורכבים ביותר. ישנם סוגים שונים של קצבאות שלכל אחד מהם כללים משלו, הכוללים כיצד ומתי בנויים התשלומים, לוחות זמנים של עמלות וחיובי כניעה – אם הכסף נמשך מוקדם מדי.
נסיבות ייחודיות
עבור משקיעים שמתכננים להשאיר את כספי הפרישה שלהם למוטב, חשוב לציין שהקונגרס האמריקני העביר את חוק ה-SECURE ב-2019, שערך שינויים כללים למוטבים של תוכניות פרישה. החל משנת 2020, מוטבים שאינם בני זוג בחשבונות פרישה חייבים למשוך את כל הכספים בחשבון שעבר בירושה תוך עשר שנים מפטירת הבעלים. בעבר, המוטבים יכלו למתוח את ההפצות – או המשיכות – לאורך כל חייהם. הפסיקה החדשה מבטלת את ההפרשה המתיחה, שמשמעותה שכל הכספים, כולל חוזי קצבה בחשבון הפרישה – חייבים להימשך בתוך כלל 10 השנים.
כמו כן, החוק החדש מצמצם את הסיכונים המשפטיים של חברות הביטוח על ידי הגבלת אחריותן אם הן לא ישלמו תשלומי קצבה. במילים אחרות, החוק מצמצם את יכולתו של בעל החשבון לתבוע את נותן הקצבה בגין הפרת חוזה. חשוב שמשקיעים יחפשו עזרה מאיש מקצוע פיננסי כדי לבדוק את האותיות הקטנות של כל חוזה דלי, כמו גם כיצד חוק ה-SECURE עשוי להשפיע על התוכנית הפיננסית שלהם.
