מהו יחס הוצאות דיור?
מהו יחס הוצאות דיור? יחס הוצאות דיור הוא יחס המשווה את הוצאות הדיור להכנסה לפני מס. המלווים משתמשים בו לעתים קרובות בהלוואות זכאות ללווים. יחס הוצאות דיור עשוי להיקרא גם יחס חזיתי.
מהו יחס הוצאות דיור? – נקודות מרכזיות
איך עובד יחס הוצאות דיור
יחס הוצאות הדיור הוא מדד אחד המשמש בעת הערכת פרופיל האשראי של הלווה עבור הלוואה. זה נחשב לרוב בהלוואת משכנתא כאשר מנתחים את יכולתו של הלווה הפוטנציאלי להחזיר את חוב המשכנתא על הבית.
יחס זה משמש בדרך כלל בשילוב עם חוב להכנסה בעת קביעת רמת האשראי המקסימלית שיש להעניק ללווה. יחסי הכנסה הם מרכיב חיוני בתהליך החיתום ויכולים למנוע מהלווה לקבל אישור אשראי גם עם ציון אשראי טוב.
יחס הוצאות דיור לעומת יחס חוב להכנסה
יחס הוצאות הדיור מכונה גם היחס הקדמי מכיוון שהוא מרכיב חלקי מסך החוב להכנסה של הלווה ועשוי להיחשב ראשון בתהליך החיתום להלוואת משכנתא. יחס הוצאות הדיור מחייב לחשוף את הכנסתו של הלווה לפני מס, המהווה גורם חיוני הן ליחס הוצאות הדיור והן ליחס החוב להכנסה.
בעת חישוב יחס הוצאות הדיור, חתם יסכם את כל התחייבויות הוצאות הדיור של הלווה, לרבות קרן המשכנתא הפוטנציאלית ותשלומי הריבית, ארנונה, ביטוח סיכונים, ביטוח משכנתא ודמי עמותה.
לאחר מכן, סכום הוצאות הדיור מחולק בהכנסה של הלווה לפני מס כדי להגיע ליחס הוצאות הדיור. ניתן לחשב את יחס הוצאות הדיור באמצעות תשלומים חודשיים או תשלומים שנתיים. סף יחס הוצאות הדיור לאישורי הלוואות משכנתא הוא בדרך כלל 28%.
חוב להכנסה
חוב להכנסה הוא גם מרכיב קריטי נוסף באישור ההלוואה. כאשר אתה נחשב לקבלת הלוואת משכנתא, מנפיק אשראי ישיג את סכום הכסף הממוצע שאתה משלם לנושים מדי חודש. לאחר מכן, הסכום הכולל מחולק בהכנסה החודשית של הלווה כדי לזהות את יחס החוב להכנסה שלו. הלווים בדרך כלל חייבים להיות בעלי יחס חוב להכנסה של 36% או פחות לאישור ההלוואה.
חתמי משכנתאות ישקלו את הלחץ הפוטנציאלי שתשלום משכנתא יוסיף לפרופיל האשראי של הלווה. לכן, בעת קביעת הסכום המקסימלי של אשראי משכנתא העומד לרשות הלווה, ניתוח חיתום כולל תרחישים היפותטיים של תשלומי משכנתא חודשיים ואת ההשפעות הפוטנציאליות הן על יחס הוצאות הדיור והן על רמות יחס החוב להכנסה.
נסיבות ייחודיות
יחס הוצאות דיור גבוה מהסטנדרטי של 28% עשוי להיות מקובל על המלווים בהתבסס על גורמים מפצים כגון יחס הלוואה לערך נמוך ו/או היסטוריית אשראי מצוינת. כמו כן, פנייה משותפת עם לווה שותף יכולה להוריד את יחס הוצאות הדיור, וכך גם בחירה במוצרי משכנתא מסוימים עם תשלומים ראשוניים נמוכים.
לווים שחושבים על רכישת הלוואת דירה פוטנציאלית עשויים לרצות להשתמש ברמות של 28% ו-36% בעת תכנון התקציבים החודשיים שלהם. שמירה על הוצאות דיור חודשיות ב-28% מההכנסה של הלווה יכולה לעזור ליצור אומדן לכמה הלווה יכול להרשות לעצמו לשלם מדי חודש על משכנתא. ככלל, שמירה על סך החוב להכנסה הרבה מתחת ל-36% יכולה גם להקל על הלווה לקבל את כל סוגי האשראי ובמיוחד אשראי משכנתא בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואת משכנתא.
