מהי מדיניות הפרימיום הנעלם
מהי מדיניות הפרימיום הנעלם פוליסת פרמיה נעלמת היא סוג של ביטוח חיים קבוע שבו המחזיק יכול להשתמש בדיבידנדים מהפוליסה כדי לשלם את הפרמיות שלה. עם הזמן, הערך המזומן של הפוליסה גדל עד לנקודה שבה הדיבידנדים שהתקבלו על ידי הפוליסה שווים לתשלום הפרמיה. בשלב זה, אומרים שהפרמיה נעלמת, או נעלמת.
מהי מדיניות הפרימיום הנעלם – הבנת מדיניות הפרימיום הנעלם
פוליסות פרמיה נעלמות עשויות להתאים לצרכנים המודאגים מתנודות ארוכות טווח בהכנסה, כגון עצמאים, אנשים שרוצים להקים עסק או אנשים שרוצים לצאת לפנסיה מוקדמת.
חלקם מגיעים עם פרמיה שנתית גבוהה בשנים הראשונות, אז פוליסת ביטוח החיים מציעה הטבות צנועות. הפרמיה עשויה לאחר מכן לרדת וההטבות אז יגדלו. לפוליסות אחרות עשויות להיות פרמיה קבועה למדי ורמת הטבות מוגדרת עד לנקודת המגוז. בכל מקרה, ערך המזומן בדרך כלל עולה עם הזמן.
פוליסת פרמיה נעלמה עשויה להתאים לצרכנים המתכננים להשתמש בהטבות הפוליסה כהכנסה משלימה עם הפרישה. בינתיים, הפוליסה מציעה למבוטחים יתרונות דחויים במס בעוד שערך מזומן מצטבר. במקרים מסוימים, אדם משתמש בפוליסת פרימיום נעלמה בשילוב עם תכנון נכסים.
נקודות מרכזיות
אחת הביקורות על פוליסות הפרמיות הנעלמות היא שחלק מנציגי הביטוח שמכרו את המוצרים הללו בעבר התמודדו עם האשמות שהם הוליכו צרכנים שולל לגבי מספר השנים שעבורן יצטרכו לשלם פרמיות לפני שהפוליסה תוכל לפרנס את עצמה. מצב זה היה תוצאה של נסיבות שבהן נוצרו פוליסות פרמיה נעלמות. (ראה למטה).
צרכנים עשויים גם לרצות להיזהר מלהסתמך בעיקר על ההטבה המקסימלית ביחס לפרמיות המינימום, שכן הסכום שהרוויח עלול לרדת מתחת לתרחיש זה.
לבסוף, חשוב לקונים פוטנציאליים להבין שהסכום שנזקף לערך מזומן נמוך יותר כאשר שיעורי הריבית נמוכים מהצפי המתואר בפוליסה; אם זה יקרה, מבוטחים עלולים לשלם פרמיות במשך שנים רבות יותר ממה שחשבו בתחילה. זו גם הסיבה שרכישת פוליסת פרמיה נעלמה במהלך תקופה של ריבית גבוהה היסטורית עשויה להיות רעיון רע.
היסטוריה קצרה של מדיניות הפרימיום הנעלמת
פוליסות פרמיות נעלמות היו פופולריות בסוף שנות ה-70 ותחילת שנות ה-80 כאשר הריבית הנומינלית הייתה גבוהה בארצות הברית. פוליסות רבות נמכרו כסוג של ביטוח חיים שלמים. עם זאת, כאשר שיעורי הדיבידנד עקבו בסופו של דבר אחר שיעורי הריבית הנמוכים יותר, המבוטחים נאלצו להמשיך לשלם פרמיות לתקופות ארוכות יותר ממה שציפו בתחילה. במקרים מסוימים, הפרמיות מעולם לא נעלמו: הפרמיות הנעלמות מעולם לא נעלמו. המבוטחים תבעו בטענה שהוטעו.
תביעות הוגשו נגד חברות ביטוח גדולות כולל ניו יורק לייף, פרודנציאל, מטרופוליטן, טרנסאמריקה, ג'ון הנקוק, גרייט-ווסט, ג'קסון לאומי וביטוח חיים קראון. קראון לייף קבע תביעה ייצוגית עם מבוטחים על סך 27 מיליון דולר. בתיק נפרד שהוגש על ידי מבוטח בטקסס, קראון לייף נפגעה תחילה בפסיקה של 50 מיליון דולר, אך מאוחר יותר הסתפקה מחוץ לבית המשפט בסכום שלא פורסם. Great West הכריע את התביעה הייצוגית שלה על סך 30 מיליון דולר, בעוד ניו יורק ביטוח חיים שילמה 65 מיליון דולר.
פרסום שלילי בנוגע לפוליסות פרימיום נעלמות הוביל לחקירות רגולטוריות ולמגזין Money לרשום את הפוליסות כאחת מ"שמונה ההפרעות הגדולות ביותר באמריקה" על השער שלה באוגוסט 1995.
עם זאת, חוקרים משפטיים טוענים שחברות הביטוח לא הפרו את החוזים שלהן עם מבוטחים. בחוזים הכתובים נאמר במפורש כי זיכוי ריבית עתידיים אינם מובטחים ותלויים בשיקול הדעת של המבטחים "לאור אירועים כלכליים עתידיים". בנוסף, חוקי המדינה גם סיפקו ללקוחות תקופת "מבט חופשית" שבמהלכה הם יכלו לצאת מחוזה ביטוח.
דוגמאות לפוליסת ביטוח פרמיה נעלמת
שיעורי הריבית על משרד האוצר לשנה עלו עד 16% בתחילת שנות ה-80, אך ירדו ל-3% בתחילת שנות ה-90. חברות הביטוח נהנו ממכירות שיא של פוליסות ביטוח פרמיות נעלמות במהלך שנות ה-80. אבל כשהריביות ירדו בשנות ה-90, הם התמודדו עם תביעות של לקוחות.
במקרה אחד, מארק מרקאריאן תבע את ביטוח חיים הדדי של קונטיקט. כשמרקאריאן קנה פוליסת ביטוח חיים ב-1987, הברוקר שלו אמר שהוא יצטרך לשלם רק פרמיות של 1,255 דולר לשבע השנים הבאות ו-244 דולר בשנה השמינית. אבל Markarian קיבל הודעה מקונטיקט Mutual ב-1995, בטענה שהוא עדיין חייב בתשלומי פרמיה.
מקרים אחרים העלו תלונות דומות. כך למשל, מתווך ביטוח הגיש תביעה צולבת נגד חברת ביטוח קראון לייף לאחר שלקוח הגיש נגדו תביעה. בהתבסס על תחזיות קראון, הברוקר אמר ללקוח שלו שהפרמיות שלהם לא יעלו על $91,520, כאשר למעשה הלקוחות למדו מאוחר יותר שהפרמיות לעולם לא ייעלמו ויכולות להסתכם ביותר מ-800,000 $.
