מה זה החזר?
מה זה החזר? החזר הוא הפעולה של החזר כספי שלווה בעבר ממלווה. בדרך כלל, החזרת הכספים מתבצעת באמצעות תשלומים תקופתיים, הכוללים גם קרן וריבית. הקרן מתייחסת לסכום הכסף המקורי שנלווה בהלוואה. הריבית היא החיוב בגין הפריבילגיה ללוות כסף; על הלווה לשלם ריבית עבור היכולת להשתמש בכספים ששוחררו לו באמצעות ההלוואה. בדרך כלל ניתן לשלם הלוואות במלואן בסכום חד פעמי בכל עת, אם כי חוזים מסוימים עשויים לכלול עמלת פירעון מוקדם. סוגי הלוואות נפוצים שאנשים רבים צריכים להחזיר כוללים הלוואות רכב, משכנתאות, הלוואות חינוך וחיובי כרטיסי אשראי. עסקים גם מתקשרים בהסכמי חוב שיכולים לכלול גם הלוואות לרכב, משכנתאות וקווי אשראי, יחד עם הנפקות אג"ח וסוגים אחרים של חוב תאגידי מובנה. אי עמידה בקצב החזרי החוב עלולה להוביל לשביל של בעיות אשראי כולל פשיטת רגל כפויה. , חיובים מוגברים כתוצאה מתשלומים מאוחרים ושינויים שליליים בדירוג האשראי.
מה זה החזר? – סוגי הלוואות נפוצים שאנשים רבים צריכים להחזיר כוללים הלוואות רכב, משכנתאות, הלוואות חינוך וחיובי כרטיסי אשראי. עסקים גם מתקשרים בהסכמי חוב שיכולים לכלול גם הלוואות לרכב, משכנתאות וקווי אשראי, יחד עם הנפקות אג"ח וסוגים אחרים של חוב תאגידי מובנה. אי עמידה בקצב החזרי החוב עלולה להוביל לשביל של בעיות אשראי כולל פשיטת רגל כפויה. , חיובים מוגברים כתוצאה מתשלומים מאוחרים ושינויים שליליים בדירוג האשראי.
מה זה החזר? – נקודות מרכזיות
איך עובד ההחזר
כאשר צרכנים נוטלים הלוואות, הציפייה של המלווה היא שהם יוכלו בסופו של דבר להחזיר אותן. הריביות נגבות על פי תעריף חוזים ולוח זמנים של הזמן שעובר בין מתן ההלוואה ועד להחזרת הלווה כסף במלואו. הריבית מבוטאת בדרך כלל כשיעור אחוז שנתי (APR).
חלק מהלווים שאינם יכולים להחזיר הלוואות עשויים לפנות להגנה מפני פשיטת רגל. עם זאת, על לווים לבחון כל חלופה לפני שהם מכריזים על פשיטת רגל. (פשיטת רגל יכולה להשפיע על יכולתו של הלווה להשיג מימון בעתיד.) חלופות לפשיטת רגל הן הכנסה נוספת, מימון מחדש, קבלת תמיכה באמצעות תוכניות סיוע וניהול משא ומתן עם נושים.
המבנה של כמה לוחות פירעון עשוי להיות תלוי בסוג ההלוואה שנלקחה ובמוסד המלווה. האותיות הקטנות ברוב בקשות ההלוואה יפרטו מה על הלווה לעשות אם אין ביכולתו לבצע תשלום מתוכנן. עדיף להיות פרואקטיבי ולפנות למלווה כדי להסביר את כל הנסיבות הקיימות. יידעו את המלווה על מכשולים כמו אירועים בריאותיים או בעיות תעסוקה שעלולות להשפיע על יכולת התשלום. במקרים אלה, חלק מהמלווים עשויים להציע תנאים מיוחדים לקשיים.
סוגי החזר
הלוואות סטודנטים פדרליות
הלוואות פדרליות לסטודנטים מאפשרות בדרך כלל סכום תשלום נמוך יותר, תשלומים דחויים ובמקרים מסוימים, מחילה על הלוואות. הלוואות מסוג זה מספקות גמישות החזר וגישה לאפשרויות מימון מחדש של הלוואות סטודנטים שונות כאשר חייו של המקבל משתנים. גמישות זו יכולה להיות מועילה במיוחד אם הנמען מתמודד עם משבר בריאותי או פיננסי.
תשלומים רגילים הם האפשרות הטובה ביותר. תקן פירושו תשלומים קבועים – באותו סכום חודשי – עד לפירעון ההלוואה בתוספת ריבית. עם תשלומים קבועים, סיפוק החוב מתרחש במינימום זמן. כמו כן, כיתרון נוסף, שיטה זו צוברת את כמות הריבית הנמוכה ביותר. עבור רוב הלוואות הסטודנטים הפדרליות, המשמעות היא תקופת החזר של 10 שנים.
אפשרויות אחרות כוללות תכניות תשלום מורחבות ומשתדרגות. שניהם כרוכים בהחזר ההלוואה על פני תקופה ארוכה יותר מאשר באופציה הרגילה. למרבה הצער, לוחות זמנים ממושכים הולכים יד ביד עם צבירת חודשים נוספים של חיובי ריבית אשר יזדקקו בסופו של דבר להחזר.
תוכניות החזר מורחבות הן בדיוק כמו תוכניות החזר סטנדרטיות, אלא שללווה יש עד 25 שנים להחזיר את הכסף. מכיוון שיש להם יותר זמן להחזיר את הכסף, החשבונות החודשיים נמוכים יותר. עם זאת, מכיוון שלוקח להם יותר זמן להחזיר את הכסף, עמלות הריבית המטרידות הללו מגבשות את החוב.
בתוכניות תשלומים מדורגים, בדיוק כמו במשכנתא לתשלומים מדורגים (GPM), יש תשלומים שעולים משיעור התחלתי נמוך לשיעור גבוה יותר לאורך זמן. במקרה של הלוואות לסטודנטים, זה אמור לשקף את הרעיון שלטווח ארוך, לווים צפויים לעבור לעבודות בעלות שכר גבוה יותר. שיטה זו יכולה להוות יתרון אמיתי לאלה שיש להם מעט כסף ישירות מהקולג', שכן תוכניות מונחות הכנסה עשויות להתחיל ב-$0 לחודש. עם זאת, שוב, בסופו של דבר הלווה משלם יותר בטווח הארוך מכיוון שנצברת יותר ריבית עם הזמן. ככל שהתשלומים נמשכים זמן רב יותר, כך מתווספת יותר ריבית להלוואה (גם ערך ההלוואה הכולל עולה).
כמו כן, הסטודנט עשוי לחקור את הגישה שלו לתרחישים מסוימים כגון הוראה באזור עם הכנסה נמוכה או עבודה עבור ארגון ללא מטרות רווח, מה שעשוי להפוך אותם לזכאים למחילה על הלוואות סטודנטים.
משכנתאות לבית
לבעלי בתים יש מספר אפשרויות להימנע מעיקול עקב החזר משכנתא בפיגור.
לווה עם משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) עשוי לנסות למחזר למשכנתא בריבית קבועה עם ריבית נמוכה יותר. אם הבעיה בתשלומים היא זמנית, הלווה רשאי לשלם לנותן שירות ההלוואות את הסכום שפירעון בתוספת עמלות איחור וקנסות עד תאריך שנקבע להחזרה.
אם משכנתא נכנסת לסובלנות, התשלומים מופחתים או מושעים לזמן מוגדר. לאחר מכן יתחדשו התשלומים הרגילים יחד עם תשלום חד פעמי או תשלומים חלקיים נוספים למשך זמן מוגדר עד שההלוואה תהיה עדכנית.
עם שינוי הלוואה, אחד או יותר מהתנאים בחוזה המשכנתא משתנים כך שיהיו ניתנים לניהול. שינוי הריבית, הארכת תקופת ההלוואה או הוספת תשלומים שהוחמצו ליתרת ההלוואה עשויים להתרחש. שינוי עשוי גם להפחית את סכום הכסף המגיע על ידי מחילת חלק מהמשכנתא.
במצבים מסוימים, מכירת הבית עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר לפרוע משכנתא, ועשויה לסייע במניעת פשיטת רגל.
נסיבות ייחודיות
סובלנות וגיבוש
חלק מהחובות עשויים לקבל סובלנות, מה שמאפשר למקבלי הלוואות שהחמיצו תשלומים להתאושש ולהתחיל מחדש החזרים. כמו כן, זמינות אפשרויות דחייה שונות למקבלים מובטלים או שאינם מרוויחים מספיק הכנסה כדי לעמוד בהתחייבויות ההחזר שלהם. שוב, עדיף להיות פרואקטיבי מול המלווה ולהודיע לו על אירועי חיים המשפיעים על יכולתך לעמוד בהלוואה.
עבור נמענים עם מספר הלוואות סטודנטים פדרליות או אנשים עם מספר כרטיסי אשראי או הלוואות אחרות, איחוד עשוי להיות אפשרות נוספת. איחוד הלוואות משלב את החובות הנפרדים להלוואה אחת בריבית קבועה ותשלום חודשי בודד. ללווים עשויה לקבל תקופת החזר ממושכת יותר עם מספר מופחת של תשלומים חודשיים. אלטרנטיבה אחרונה לאיחוד היא הפטרת חובות, הזדמנות לגרום לחברה לנהל משא ומתן בשמך על סכום החזר נמוך יותר.
דוגמה להחזר
בפברואר 2019, שירות החדשות הציבורי פרסם מאמר על המספר ההולך וגדל של אנשים בקולורדו המבקשים סליחה על הלוואות סטודנטים. במקביל, המדינה חווה מחסור בספקי בריאות הנפש כדי לענות על צורכי תושביה.
המחסור של קולורדו בספקי בריאות הנפש פירושו שכ-70% מהתושבים המחפשים טיפול נפשי או התנהגותי אינם מקבלים שירותים אלה. סטנדרטים פדרליים מינימליים דורשים שיהיה לפחות פסיכיאטר אחד לכל 30,000 תושבים. בזמן פרסום המאמר, קולורדו ביקשה להוסיף יותר מ-90 אנשי מקצוע בתחום בריאות הנפש כדי להגיע לסף הזה.
אחת הדרכים שבהן מטפלים מרכזי בריאות במחסור היא על ידי שימוש בתוכניות פדרליות ומדינתיות חדשות למחילה על הלוואות סטודנטים כדי לחבור לספקים מיומנים שמחפשים להפחית את חובות הלוואות הסטודנטים שלהם. המנהלים שם מצפים שהסיכוי להיות מסוגל לקצץ אלפי דולרים בחובות של בתי ספר לרפואה אמור לעזור למשוך ולשמור על ספקים איכותיים, במיוחד עבור חלקי המדינה שהכי חסרים להם.
