מהי הלוואת בלון?
מהי הלוואת בלון? הלוואת בלון היא סוג של הלוואה שאינה מופחתת במלואה לאורך תקופתה. מאחר והוא אינו מופחת במלואו, נדרש תשלום בלון בתום התקופה כדי להחזיר את יתרת ההלוואה. הלוואות בלון יכולות להיות אטרקטיביות ללווים לטווח קצר מכיוון שהן בדרך כלל נושאות ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות בעלות טווח ארוך יותר. עם זאת, הלווה חייב להיות מודע לסיכוני מימון מחדש מכיוון שקיימת אפשרות שההלוואה עלולה להתאפס בריבית גבוהה יותר.
מהי הלוואת בלון? – הלוואות בלון יכולות להיות אטרקטיביות ללווים לטווח קצר מכיוון שהן בדרך כלל נושאות ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות בעלות טווח ארוך יותר. עם זאת, הלווה חייב להיות מודע לסיכוני מימון מחדש מכיוון שקיימת אפשרות שההלוואה עלולה להתאפס בריבית גבוהה יותר.
מהי הלוואת בלון? – נקודות מרכזיות
0:57
מהם תשלומי בלון?
איך עובדת הלוואת בלון
משכנתאות הן ההלוואות הנפוצות ביותר הקשורות לתשלומי בלון. למשכנתאות בלון יש בדרך כלל טווחים קצרים הנעים בין חמש לשבע שנים. עם זאת, התשלומים החודשיים בטווח הקצר הזה אינם מוגדרים כדי לכסות את כל החזר ההלוואה. במקום זאת, התשלומים החודשיים מחושבים כאילו ההלוואה היא משכנתא מסורתית ל-30 שנה.
עם זאת, מבנה התשלום עבור הלוואת בלון שונה מאוד מהלוואה מסורתית. בתום התקופה של חמש עד שבע שנים, הלווה שילם רק שבריר מיתרת הקרן, והשאר ישולם בבת אחת. בשלב זה, הלווה עשוי למכור את הבית כדי לכסות את תשלום הבלון או לקחת הלוואה חדשה לכיסוי התשלום, ולמעשה למחזר את המשכנתא. לחלופין, הם רשאים לבצע את התשלום במזומן.
דוגמה להלוואת בלון
נניח שאדם לוקח משכנתא של 200,000$ עם טווח של שבע שנים וריבית של 4.5%. התשלום החודשי שלהם במשך שבע שנים הוא 1,013 דולר. בתום התקופה של שבע שנים, הם חייבים בתשלום בלון בסך 175,066 דולר.
שיקולים מיוחדים להלוואת בלון
לחלק מהלוואות בלון, כמו משכנתא בלון לחמש שנים, יש אפשרות איפוס בתום התקופה של חמש שנים המאפשרת איפוס של הריבית, בהתבסס על שיעורי הריבית הנוכחיים, וחישוב מחדש של לוח ההפחתה, על סמך קדנציה חדשה. אם להלוואת בלון אין אפשרות איפוס, המלווה מצפה מהלווה לשלם את תשלום הבלון או לממן מחדש את ההלוואה לפני תום התקופה המקורית.
אם הריבית גבוהה מאוד ו(במקרה של משכנתא) הלווה לא מתכנן להחזיק את הבית לאורך זמן, הלוואת בלון יכולה להיות הגיונית. אבל זה מגיע עם סיכון גבוה כשתקופת ההלוואה מוגמרת. הלווה יזדקק למשמעת פיננסית כדי לחסוך מספיק כסף לתשלום הבלון. יתרה מכך, אם הריבית נמוכה או צפויה לעלות, היא בהחלט עשויה להיות גבוהה יותר כאשר הלווה צריך למחזר.
יתרונות וחסרונות של הלוואות בלון
עבור חלק מהרוכשים, להלוואת בלון יש יתרונות ברורים.
אבל יש להלוואה עם תשלום בלון ענק של רוב הקרן או כולה יש גם חסרונות ברורים.
יש גם סיכון בסיסי בבחירה בהלוואת בלון. קל להערים על הגודל הקטן של התשלום החודשי המקורי בריבית בלבד (או לרוב) ללוות יותר כסף ממה שאדם יכול להרשות לעצמו בנוחות ללוות. זו גם דרך אפשרית לחורבן פיננסי.
אילו תעשיות משתמשות בהלוואות בלון?
הלוואות בלון פופולריות בענף הבנייה ועבור סנפירים לבית. קבלנים או משקיעי נדל"ן משתמשים בתשלומים הראשוניים הנמוכים כדי להשלים את העבודה על פרויקט, בתקווה למכור אותו לפני התשלום בלון.
מה קורה אם אינך יכול לשלם את תשלום הבלון שלך?
ברירת מחדל בתשלום הבלון שלך זהה למחדל של כל הלוואה – היא עלולה להוביל לעיקול והשבת רכוש. ברירת מחדל תהרוס את דירוג האשראי שלך, ותקשה על הלוואות בעתיד.
האם אתה יכול למחזר הלוואת בלון?
כן. אנשים רבים מתכננים למחזר הלוואת בלון לפני שתשלום הבלון אמור לנצל את התקופה הראשונית המשתלמת יותר בריבית בלבד, בתקווה שהריבית תהיה נוחה יותר בהמשך. עם זאת, זה מסוכן – שיעורי הריבית תנודתיים, ואתה עלול בסופו של דבר למחזר עבור ריבית גבוהה יותר מאשר אם היית בוחר הלוואה בריבית קבועה מלכתחילה.
סיכום ומסקנות
הלוואות בלון יכולות להציע גמישות בתקופת ההלוואה הראשונית על ידי מתן תשלום נמוך. ובכל זאת, ללווים צריכה להיות תוכנית לשלם את היתרה או למחזר לפני התשלום. להלוואות הללו יש את מקומן — למי שצריך ללוות רק לזמן קצר, הם יכולים להציע חיסכון משמעותי. היה מציאותי לגבי צרכי ההלוואה שלך לפני ההלוואה.
