מהי הלוואת סאב פריים?
מהי הלוואת סאב פריים? הלוואת סאב-פריים היא סוג של הלוואה המוצעת בשיעור גבוה מהפריים לאנשים שאינם זכאים להלוואות בריבית פריים. לעתים קרובות לווי סאב-פריים נדחו על ידי המלווים המסורתיים בגלל דירוג האשראי הנמוך שלהם או גורמים אחרים המצביעים על כך שיש להם סיכוי סביר להפר את החזר החוב.
מהי הלוואת סאב פריים? – נקודות מרכזיות
איך עובדת הלוואת סאב פריים
כאשר בנקים מלווים זה לזה כסף באמצע הלילה כדי לכסות את דרישות הרזרבה שלהם, הם גובים אחד מהשני את ריבית הפריים, ריבית המבוססת על שיעור הקרנות הפדרליות שנקבעו על ידי ועדת השוק הפתוח הפדרלית של הבנק הפדרלי. כפי שמסביר זאת אתר האינטרנט של הפד, "למרות שלפדרל ריזרב אין תפקיד ישיר בקביעת ריבית הפריים, בנקים רבים בוחרים לקבוע את שיעורי הפריים שלהם בהתבסס חלקית על רמת היעד של ריבית הקרנות הפדרליות – הריבית שהבנקים גובים זה מזה. הלוואות לטווח קצר – שהוקמה על ידי ועדת השוק הפתוח הפדרלית."
ריבית הפריים נעה משפל של 2% בשנות ה-40 לשיא של 21.5% בשנות ה-80. בישיבת ועדת השוק הפתוח הפדרלית (FOMC) ב-15 במרץ 2020, הפדרל ריזרב הוריד את טווח היעד עבור שיעור הכספים של הפד ל -0%–0.25%. פעולה זו הייתה תוצאה של מאמצי הפדרל ריזרב להילחם בהשלכות הכלכליות של מגיפת COVID-19. מאז שנות ה-90, ריבית הפריים נקבעה בדרך כלל ל-300 נקודות בסיס מעל ריבית ה-Fed Funds, המתורגמת לשיעור פריים של 3.25% על בסיס הפעולה האחרונה של הפד, נכון לכתיבת שורות אלה.
4.25%
ריבית הפריים משחקת תפקיד גדול בקביעת הריבית שהבנקים גובים מהלווים שלהם. באופן מסורתי, תאגידים ומוסדות פיננסיים אחרים מקבלים שיעורים שווים או קרובים מאוד לשיעור הפריים. לקוחות קמעונאיים בעלי אשראי טוב והיסטוריית אשראי חזקה שלוקחים משכנתאות, הלוואות לעסקים קטנים והלוואות רכב מקבלים תעריפים מעט גבוהים יותר מאשר, אך בהתבסס על, שיעור הפריים. למועמדים עם ציוני אשראי נמוכים או גורמי סיכון אחרים מוצעים תעריפים על ידי מלווים שהם גבוה משמעותית משיעור הפריים – ומכאן המונח "הלוואת סאב-פריים".
הסכום הספציפי של ריבית שנגבה על הלוואת סאב-פריים אינו חקוק באבן. מלווים שונים עשויים שלא להעריך את הסיכון של הלווה באותו אופן. המשמעות היא שללווה הלוואת סאב-פריים יש הזדמנות לחסוך קצת כסף על ידי קניות. ובכל זאת, בהגדרה, כל שיעורי הלוואות הסאב-פריים גבוהים משיעור הפריים.
כמו כן, לווים עלולים להיתקל בטעות לשוק הלוואות הסאב-פריים, למשל, להגיב למודעה על משכנתאות כאשר הם באמת זכאים לתעריף טוב יותר ממה שמוצע להם כאשר הם עוקבים אחר המודעה. הלווים צריכים תמיד לבדוק אם הם זכאים לתעריף טוב יותר מזה שהוצע להם במקור.
שיקולים מיוחדים להלוואות סאב-פריים
בהלוואות לטווח ארוך, כגון משכנתאות, נקודות האחוז הנוספות של ריבית מתורגמות לרוב לתשלומי ריבית נוספים בשווי עשרות אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה. זה יכול להקשות על תשלום הלוואות סאב-פריים עבור לווים בעלי הכנסה נמוכה, כפי שקרה בסוף שנות ה-2000. בשנת 2007 מספרים גבוהים של לווים המחזיקים במשכנתאות סאב-פריים החלו לעמוד במחדל. בסופו של דבר, התמוטטות הסאב-פריים הזו הייתה תרומה משמעותית למשבר הפיננסי ולמיתון הגדול שלאחר מכן. כתוצאה מכך, מספר בנקים גדולים יצאו מעסקי הלוואות הסאב-פריים. עם זאת, לאחרונה, זה החל להשתנות.
בעוד שכל מוסד פיננסי יכול להציע הלוואה עם שיעורי סאב-פריים, ישנם מלווים המתמקדים בהלוואות סאב-פריים עם ריבית גבוהה. ניתן לטעון, המלווים הללו נותנים ללווים שמתקשים להשיג ריבית נמוכה את היכולת לגשת להון כדי להשקיע, להצמיח את העסקים שלהם או לקנות בתים.
הלוואות סאב-פריים נחשבות לרוב כהלוואות דורסניות, כלומר נוהגים לתת ללווים הלוואות בשיעורים לא סבירים ולנעול אותם בחובות או להגדיל את הסבירות שלהם לחדלות פירעון. עם זאת, קבלת הלוואת סאב-פריים עשויה להיות אופציה הגיונית אם ההלוואה נועדה לשלם חובות בריבית גבוהה יותר, כגון כרטיסי אשראי, או אם ללווה אין אמצעי אחר לקבל אשראי.
