מהי הלוואת NINJA?
מהי הלוואת NINJA? הלוואת NINJA היא כינוי סלנג להלוואה המוענקת ללווה עם ניסיון מועט או ללא ניסיון של המלווה לאמת את יכולתו של המבקש להחזיר. זה מייצג "ללא הכנסה, ללא עבודה וללא נכסים". בעוד שרוב המלווים דורשים ממבקשי הלוואות לספק הוכחות לזרם יציב של הכנסה או מספיק בטחונות, הלוואת NINJA מתעלמת מתהליך האימות הזה. הלוואות NINJA היו נפוצות יותר לפני המשבר הפיננסי של 2008. בעקבות המשבר, ממשלת ארה"ב פרסמה תקנות חדשות לשיפור נוהלי ההלוואות הסטנדרטיים ברחבי שוק האשראי, שכללו החמרת הדרישות למתן הלוואות. בשלב זה, הלוואות NINJA הן נדירות, אם לא נכחדות.
מהי הלוואת NINJA? – הלוואות NINJA היו נפוצות יותר לפני המשבר הפיננסי של 2008. בעקבות המשבר, ממשלת ארה"ב פרסמה תקנות חדשות לשיפור נוהלי ההלוואות הסטנדרטיים ברחבי שוק האשראי, שכללו החמרת הדרישות למתן הלוואות. בשלב זה, הלוואות NINJA הן נדירות, אם לא נכחדות.
מהי הלוואת NINJA? – נקודות עיקריות:
איך עובדת הלוואת NINJA
מוסדות פיננסיים המציעים הלוואות NINJA מבססים את החלטתם על ניקוד האשראי של הלווה ללא אימות של הכנסה או נכסים כגון באמצעות החזרי מס הכנסה, תלושי שכר או דוחות בנק ותיווך. הלווים חייבים להיות בעלי ציון אשראי מעל סף מסוים כדי להיות זכאים. מכיוון שהלוואות NINJA ניתנות בדרך כלל דרך מלווי סאב-פריים, עם זאת, דרישות ניקוד האשראי שלהם עשויות להיות נמוכות מאלה של מלווים מיינסטרים, כמו בנקים גדולים.
הלוואות NINJA בנויות בתנאים משתנים. חלקם עשויים להציע ריבית התחלתית נמוכה באופן אטרקטיבי שעולה עם הזמן. הלווים נדרשים להחזיר את החוב לפי מסגרת זמן קבועה. אי ביצוע תשלומים אלו עלול לגרום למלווה לנקוט בצעדים משפטיים לגביית החוב, וכתוצאה מכך ירידה בציון האשראי של הלווה וביכולת לקבל הלוואות אחרות בעתיד.
סיכונים של הלוואות NINJA
מכיוון שהלוואות NINJA דורשות כל כך מעט ניירת בהשוואה, למשל, למשכנתאות מסורתיות לבית או הלוואות לעסקים, הבקשה מעובדת במהירות. המסירה המהירה שלהם הופכת אותם למושכים לחלק מהלווים, במיוחד אלה שחסרים את התיעוד המקובל או שאינם רוצים להפיק אותו.
עם זאת, ההלוואות יכולות להיות מסוכנות מאוד הן עבור המלווה והן עבור הלווה. מכיוון שהלוואות NINJA אינן דורשות ראיות לבטוחות, הן אינן מובטחות בנכסים שהמלווה יכול לתפוס אם הלווה לא יעמוד בהלוואה.
הלוואות NINJA הן גם מסוכנות עבור הלווה, בלתי מוגבלות כפי שהן מאופיינות בשיטות החיתום השמרניות המסורתיות של הבנק, שלעתים קרובות מונעות משני הצדדים צרות. יתכן כי הלווים יעודדו לקחת הלוואות גדולות יותר ממה שהם יכולים לצפות להחזיר באופן סביר, במיוחד אם הם מתמקדים בריבית מבוא נמוכה שתעלה בעתיד.
הלוואות NINJA והמשבר הפיננסי
לאחר שרמה גבוהה של חדלות פירעון הלוואות סייעה לעורר את המשבר הפיננסי של 2008 והתרסקות ערכי הנדל"ן באזורים רבים במדינה, הממשלה הטילה כללים מחמירים יותר על המלווים, והפכה את ההלוואות למוסדרות יותר מבעבר, כאשר הלוואות המשכנתא רואות את ההשפעה הגדולה ביותר. .
חוק הרפורמה והגנת הצרכן מ-2010 של דוד-פרנק בוול סטריט יצר סטנדרטים חדשים לבקשות להלוואות והלוואות. הכללים החדשים ביטלו במידה רבה את הלוואות NINJA, ודרשו מהמלווים לקבל מידע מקיף יותר על לווים פוטנציאליים, כולל ציוני האשראי שלהם וראיות מתועדות על העסקתם ומקורות הכנסה אחרים.
האם הלוואות NINJA עדיין זמינות?
הלוואות NINJA חדלו מלהתקיים בארצות הברית בגלל תקני הלוואות מחמירים יותר שהוקמו לאחר המשבר הפיננסי של 2008-09.
מדוע הבנקים הציעו הלוואות NINJA?
לפני המשבר הפיננסי, הבנקים הפכו תאבי בצע להרוויח מכתיבת הלוואות לדירות. הלוואות NINJA נועדו במקור ללווים שהתקשו להפיק את הניירת הדרושה כדי לאמת את ההכנסה והנכסים שלהם, כמו החזרי מס קודמים מכיוון שהם שאבו את הכנסתם ממקורות לא מסורתיים שבהם תיעוד כזה אינו זמין, כגון טיפים או עסק אישי. לעתים קרובות המלווים העניקו הלוואות אלה ללווים על סמך ציוני האשראי שלהם בלבד, ללא כל תיעוד נוסף של יכולתו של הפרט לבצע תשלומים.
מה הם תנאים אחרים עבור הלוואות NINJA?
הלוואות NINJA (ללא הכנסה, ללא עבודה, ללא נכסים) הן קטגוריה של הלוואות נמוכות/ללא תיעוד (נמוכות/ללא מסמכים), המכונה גם "הלוואות שקרניות".
סיכום ומסקנות
הפופולריות של תחילת עד אמצע שנות ה-2000, הלוואות NINJA (שלא נדרשו תיעוד כדי להוכיח עבודה, הכנסה או נכסים) היו אחראיות חלקית לבועת הדיור ולקריסתה שלאחר מכן במקביל למשבר הפיננסי של 2008-09 ולמיתון הגדול שלאחר מכן. . מאז, תקנות חדשות ביטלו במידה רבה את הנוהג הזה.
