מה זה אוברדרפט?
מה זה אוברדרפט? משיכת יתר מתרחשת כאשר אין מספיק כסף בחשבון לכיסוי עסקה או משיכה, אך הבנק מאפשר את העסקה בכל זאת. בעיקרו של דבר, זו הרחבה של אשראי מהמוסד הפיננסי שניתן כאשר חשבון מגיע לאפס. משיכת היתר מאפשרת לבעל החשבון להמשיך למשוך כסף גם כאשר אין בחשבון כספים או שאין מספיק כספים לכסות את סכום המשיכה. בעצם, משיכת יתר משמעה שהבנק מאפשר ללקוחות ללוות סכום כסף מוגדר. יש ריבית על ההלוואה, ובדרך כלל יש עמלה לכל משיכת יתר. בבנקים רבים, עמלת אוברדראפט יכולה להגיע ל-35$.
מה זה אוברדרפט? – בעצם, משיכת יתר משמעה שהבנק מאפשר ללקוחות ללוות סכום כסף מוגדר. יש ריבית על ההלוואה, ובדרך כלל יש עמלה לכל משיכת יתר. בבנקים רבים, עמלת אוברדראפט יכולה להגיע ל-35$.
מה זה אוברדרפט? – נקודות מרכזיות
1:26
אוברדרפט
הבנת משיכת יתר
עם חשבון משיכת יתר, בנק מכסה תשלומים שלקוח ביצע שאחרת היו נדחים, או במקרה של צ'קים פיזיים ממשיים, יקפוץ ויוחזרו ללא תשלום.
כמו בכל הלוואה, הלווה משלם ריבית על יתרת החוב של הלוואת אוברדרפט. לעתים קרובות, הריבית על ההלוואה נמוכה מהריבית על כרטיסי אשראי, מה שהופך את האוברדרפט לאופציה טובה יותר לטווח קצר במקרה חירום. במקרים רבים, ישנן עמלות נוספות על שימוש בהגנה על משיכת יתר המפחיתות את הסכום הזמין לכיסוי הצ'קים שלך, כגון עמלות לא מספיקות לכל צ'ק או משיכה.
בעוד שהבנקים יכולים לגבות עמלות משיכת יתר, הם לא יכולים לשנות את סדר העסקאות של הלקוח כדי לגבות עמלות נוספות על משיכת יתר. בשנת 2010, וולס פארגו נקנסה ב-203 מיליון דולר על הפרקטיקה הדורסנית של מבנה משיכות לקוחות בצורה שתמקסם את עמלות האוברדראפט.
נסיבות ייחודיות
הבנק שלך יכול לבחור להשתמש בכספים שלו כדי לכסות את משיכת היתר שלך. אפשרות נוספת היא הצמדת האוברדרפט לכרטיס אשראי. אם הבנק משתמש בכספים שלו כדי לכסות את משיכת היתר שלך, זה בדרך כלל לא ישפיע על ציון האשראי שלך. כאשר משתמשים בכרטיס אשראי להגנה על משיכת יתר, ייתכן שתוכל להגדיל את החוב שלך עד לנקודה שבה זה יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך. עם זאת, זה לא יופיע כבעיה עם משיכת יתר בחשבונות העו"ש שלך.
אם לא תחזיר את משיכת היתר בפרק זמן שנקבע מראש, הבנק שלך יכול להעביר את חשבונך לסוכנות גבייה. פעולת גבייה זו יכולה להשפיע על ציון האשראי שלך ולהגיע לדיווח לשלוש סוכנויות האשראי הראשיות: Equifax, Experian ו-TransUnion. זה תלוי איך החשבון מדווח לסוכנויות האם הוא מופיע כבעיה עם משיכת יתר בחשבון עובר ושב.
הגנה על משיכת יתר
חלק מהבנקים אך לא כל הבנקים ישלמו משיכת יתר אוטומטית, כאדיבות ללקוח (תוך כדי חיוב עמלות, כמובן.) הגנת משיכת יתר מספקת ללקוח כלי נוסף למניעת חסרונות מביכים המשקפים בצורה גרועה את יכולת התשלום שלך.
בדרך כלל, זה עובד על ידי קישור חשבון העובר ושב שלך לחשבון חיסכון, חשבון עו"ש אחר או קו אשראי. אם יש מחסור, המקור הזה מקבל את הכספים, מה שמבטיח שלא יחזירו לך צ'ק או שעסקה/העברה נדחתה. זה גם נמנע מהפעלת חיוב כספים לא מספיקים (NSF). הסכום הדולרי של הגנת משיכת יתר משתנה לפי חשבון ולפי בנק. לעתים קרובות, הלקוח צריך לבקש זאת באופן ספציפי. יש מגוון יתרונות וחסרונות לשימוש בהגנה על משיכת יתר, אבל דבר אחד שצריך לזכור הוא שהבנקים לא מספקים את השירות מתוך טוב ליבם. בדרך כלל הם גובים על כך עמלה.
ככזה, לקוחות צריכים להיות בטוחים להסתמך על הגנת אוברדראפט במשורה ורק במקרה חירום. אם נעשה שימוש מוגזם בהגנה על משיכת יתר, המוסד הפיננסי יכול להסיר את ההגנה מהחשבון.
מהי עמלת אוברדרפט?
משיכת יתר היא הלוואה הניתנת על ידי בנק המאפשרת ללקוח לשלם עבור חשבונות והוצאות אחרות כאשר החשבון מגיע לאפס. בתשלום, הבנק מעניק הלוואה ללקוח במקרה של חיוב בלתי צפוי או יתרת חשבון לא מספקת. בדרך כלל חשבונות אלה יגבו עמלת כספים חד פעמית וריבית על יתרת החוב.
כיצד פועלת הגנת אוברדרפט?
במסגרת הגנת אוברדראפט, אם חשבון העובר ושב של לקוח נכנס ליתרה שלילית, הוא יוכל לגשת להלוואה קבועה מראש שניתנה על ידי הבנק ויחויב בעמלה. במקרים רבים נעשה שימוש בהגנה על משיכת יתר כדי למנוע את הקפצת הצ'ק ואת המבוכה שהדבר עלול לגרום. בנוסף, זה עשוי למנוע עמלת קרן שאינה מספקת, אך במקרים רבים, כל סוג עמלה יגבה בערך את אותו הסכום.
מהם היתרונות והחסרונות של משיכת יתר?
היתרונות של משיכת יתר כרוכים במתן כיסוי כאשר לחשבון אין מספיק כספים באופן בלתי צפוי, הימנעות ממבוכה וחיובי "צ'קים חוזרים" מסוחרים או נושים. אבל חשוב לשקול את העלויות. הגנת משיכת יתר מגיעה לרוב עם עמלה וריבית לא מבוטלת, שאם לא ישלמו בזמן, עלולות להוסיף עומס נוסף על בעל החשבון. לפי נתוני הלשכה להגנה פיננסית לצרכן, לקוחות שהייתה להם הגנת אוברדרפט, למעשה, שילמו לעתים קרובות יותר בעמלות מאלה שבלעדיה.
סיכום ומסקנות
משיכת יתר היא הלוואה זמנית המאפשרת ללקוחות הבנק להמשיך לשלם חשבונות או למשוך כסף גם לאחר שהחשבונות שלהם ריקים. זה יכול להיות שימושי במצבי חירום, במיוחד אם הבנק מציע הגנה על משיכת יתר. עם זאת, משיכת יתר בחשבון גוררת קנסות או ריבית נוספים, ויש להימנע ממנה במידת האפשר.
