מהו יחס החוב להכנסה (DTI)?
מהו יחס החוב להכנסה (DTI)? יחס החוב להכנסה (DTI) הוא האחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך שמגיע לתשלום תשלומי החוב החודשיים שלך ומשמש את המלווים כדי לקבוע את סיכון ההלוואות שלך.
מהו יחס החוב להכנסה (DTI)? – נקודות מרכזיות
הבנת יחס החוב להכנסה (DTI).
יחס חוב להכנסה נמוך (DTI) מדגים איזון טוב בין חוב להכנסה. במילים אחרות, אם יחס ה-DTI שלך הוא 15%, זה אומר ש-15% מההכנסה החודשית ברוטו שלך הולך לתשלומי חוב בכל חודש. לעומת זאת, יחס DTI גבוה יכול לאותת שלאדם יש יותר מדי חובות עבור סכום ההכנסה שהרוויח בכל חודש.
בדרך כלל, לווים עם יחס חוב להכנסה נמוך צפויים לנהל את תשלומי החוב החודשיים שלהם ביעילות. כתוצאה מכך, בנקים וספקי אשראי פיננסיים רוצים לראות יחסי DTI נמוכים לפני הנפקת הלוואות ללווה פוטנציאלי. ההעדפה ליחסי DTI נמוכים היא הגיונית מכיוון שמלווים רוצים להיות בטוחים שללווה לא מורחבת יתר על המידה, כלומר יש להם יותר מדי תשלומי חוב ביחס להכנסה שלהם.
כהנחיה כללית, 43% הוא יחס ה-DTI הגבוה ביותר ללווה יכול לקבל ועדיין להיות כשיר למשכנתא. באופן אידיאלי, המלווים מעדיפים יחס חוב להכנסה הנמוך מ-36%, כאשר לא יותר מ-28% מהחוב הזה נועד לתשלום משכנתא או שכר דירה.
יחס ה-DTI המרבי משתנה ממלווה למלווה. עם זאת, ככל שיחס החוב להכנסה נמוך יותר, כך גדלים הסיכויים שהלווה יאושר, או לפחות ייחשב, לבקשת האשראי.
מגבלות יחס חוב להכנסה
למרות שזה חשוב, יחס DTI הוא רק יחס פיננסי אחד או מדד אחד המשמש בקבלת החלטת אשראי. היסטוריית האשראי של הלווה וציון האשראי של הלווה ישקלו גם הם בכבדות בהחלטה להעניק אשראי ללווה. ציון אשראי הוא ערך מספרי של היכולת שלך להחזיר חוב. מספר גורמים משפיעים על הציון באופן שלילי או חיובי, והם כוללים איחור בתשלומים, פיגורים, מספר חשבונות אשראי פתוחים, יתרות בכרטיסי אשראי ביחס למסגרת האשראי שלהם, או ניצול אשראי.
יחס ה-DTI אינו מבחין בין סוגים שונים של חוב לבין עלות השירות של אותו חוב. כרטיסי אשראי נושאים ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות לסטודנטים, אבל הם משולבים יחד בחישוב יחס DTI. אם תעביר את היתרות שלך מכרטיסי הריבית הגבוהה שלך לכרטיס אשראי בריבית נמוכה, התשלומים החודשיים שלך ירדו. כתוצאה מכך, סך תשלומי החוב החודשיים שלך ויחס ה-DTI שלך יצטמצמו, אך סך החוב שלך יישאר ללא שינוי.
יחס החוב להכנסה הוא יחס שחשוב לעקוב אחריו בעת הגשת בקשה לאשראי, אך זהו רק מדד אחד המשמש את המלווים בקבלת החלטת אשראי.
דוגמה ליחס חוב להכנסה
ג'ון מחפש לקבל הלוואה ומנסה להבין את יחס החוב להכנסה שלו. החשבונות וההכנסה החודשיים של ג'ון הם כדלקמן:
תשלום החוב החודשי הכולל של ג'ון הוא $2,000:
$2,000=$1,000+$500+$500\$2,000 = \$1,000 + \$500 + \$500$2,000=$1,000+$500+$500
יחס DTI של ג'ון הוא 0.33:
0.33=$2,000÷$6,0000.33 = \$2,000 \div \$6,0000.33=$2,000÷$6,000
במילים אחרות, לג'ון יש יחס חוב להכנסה של 33%.
איך להוריד את יחס החוב להכנסה
אתה יכול להוריד את יחס החוב להכנסה שלך על ידי הפחתת החייב החוזר החודשי שלך בהגדלת ההכנסה החודשית ברוטו שלך.
באמצעות הדוגמה שלעיל, אם לג'ון יש את אותו חוב חודשי חוזר של $2,000 אך הכנסתו החודשית גדלה ל-$8,000, חישוב יחס ה-DTI שלו ישתנה ל-$2,000 ÷ $8,000 עבור יחס חוב להכנסה של 0.25 או 25%.
באופן דומה, אם הכנסתו של ג'ון תישאר זהה ועומדת על 6,000 דולר, אך הוא מסוגל לשלם את הלוואת הרכב שלו, תשלומי החוב החודשיים שלו יירדו ל-1,500 דולר מכיוון שתשלום המכונית היה 500 דולר לחודש. יחס DTI של ג'ון יחושב כ-$1,500 ÷ $6,000 = 0.25 או 25%.
אם ג'ון מסוגל גם להפחית את תשלומי החוב החודשיים שלו ל-1,500 דולר וגם להגדיל את הכנסתו החודשית ברוטו ל-8,000 דולר, יחס ה-DTI שלו יחושב כ-1,500 $ ÷ 8,000 דולר, השווה ל-0.1875 או 18.75%.
ניתן להשתמש ביחס DTI גם כדי למדוד את אחוז ההכנסה שהולך לעלויות דיור, אשר עבור שוכרים הוא סכום השכירות החודשי. המלווים בודקים אם לווה פוטנציאלי יכול לנהל את עומס החובות הנוכחי שלו תוך תשלום שכר הדירה בזמן, בהתחשב בהכנסה ברוטו.
דוגמה בעולם האמיתי ליחס DTI
Wells Fargo Corporation(WFC) הוא אחד המלווים הגדולים בארה"ב. הבנק מספק מוצרי בנקאות והלוואות הכוללים משכנתאות וכרטיסי אשראי לצרכנים. להלן פירוט ההנחיות שלהם לגבי יחסי חוב להכנסה שהם רואים כראויים לאשראי או טעונים שיפור.
מדוע יחס חוב להכנסה חשוב?
יחס החוב להכנסה (DTI) הוא האחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך שמגיע לתשלום תשלומי החוב החודשיים שלך ומשמש את המלווים כדי לקבוע את סיכון ההלוואות שלך. יחס חוב להכנסה נמוך (DTI) מדגים איזון טוב בין חוב להכנסה. לעומת זאת, יחס DTI גבוה יכול לאותת שלאדם יש יותר מדי חובות עבור סכום ההכנסה שהרוויח בכל חודש. בדרך כלל, לווים עם יחס חוב להכנסה נמוך צפויים לנהל את תשלומי החוב החודשיים שלהם ביעילות. כתוצאה מכך, בנקים וספקי אשראי פיננסיים רוצים לראות יחסי DTI נמוכים לפני הנפקת הלוואות ללווה פוטנציאלי.
מהו יחס טוב להכנסה?
כהנחיה כללית, 43% הוא יחס ה-DTI הגבוה ביותר ללווה יכול לקבל ועדיין להיות כשיר למשכנתא. באופן אידיאלי, המלווים מעדיפים יחס חוב להכנסה נמוך מ-36%, כאשר לא יותר מ-28% מהחוב הזה הולך לשירות משכנתא או תשלום שכר דירה. יחס ה-DTI המרבי משתנה ממלווה למלווה. עם זאת, ככל שיחס החוב להכנסה נמוך יותר, כך גדלים הסיכויים שהלווה יאושר, או לפחות ייחשב, לבקשת האשראי.
מהן המגבלות של יחס החוב להכנסה?
יחס ה-DTI אינו מבחין בין סוגים שונים של חוב לבין עלות השירות של אותו חוב. כרטיסי אשראי נושאים שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר הלוואות לסטודנטים, אבל הם משולבים יחד בחישוב היחס של DTI. אם תעביר את היתרות שלך מכרטיסי הריבית הגבוהה שלך לכרטיס אשראי בריבית נמוכה, התשלומים החודשיים שלך ירדו. כתוצאה מכך, סך תשלומי החוב החודשיים שלך ויחס ה-DTI שלך יצטמצמו, אך סך החוב שלך יישאר ללא שינוי.
במה יחס החוב להכנסה שונה מיחס החוב לגבולות?
לפעמים יחס החוב להכנסה מצטבר יחד עם יחס החוב למגבלה. עם זאת, לשני המדדים יש הבדלים ברורים. יחס החוב למגבלה, הנקרא גם יחס ניצול האשראי, הוא האחוז מסך האשראי הזמין של הלווה שנמצא כעת בשימוש. במילים אחרות, המלווים רוצים לקבוע אם אתה ממצה את כרטיסי האשראי שלך. יחס DTI מחשב את תשלומי החוב החודשיים שלך בהשוואה להכנסה שלך, לפיו ניצול האשראי מודד את יתרות החוב שלך בהשוואה לסכום האשראי הקיים שאושר לך על ידי חברות כרטיסי האשראי.
