מהי יתרת חוב ממוצעת?
מהי יתרת חוב ממוצעת? יתרת חוב ממוצעת היא היתרה נושאת ריבית שלא שולמו של הלוואות או תיק הלוואות בממוצע על פני תקופה, בדרך כלל חודש. יתרת החוב הממוצעת יכולה להתייחס לכל טווח, תשלומים, חובות חוזרים או כרטיס אשראי אשר נגבית בהם. זה עשוי להיות גם מדד ממוצע של סך יתרות החוב של הלווה על פני תקופה של זמן. ניתן להבדיל בין יתרת חוב ממוצעת לבין יתרה ממוצעת שנגבתה, שהיא אותו חלק מההלוואה שהוחזר במהלך אותה תקופה.
מהי יתרת חוב ממוצעת? – ניתן להבדיל בין יתרת חוב ממוצעת לבין יתרה ממוצעת שנגבתה, שהיא אותו חלק מההלוואה שהוחזר במהלך אותה תקופה.
מהי יתרת חוב ממוצעת? – נקודות מרכזיות
הבנת יתרת חוב ממוצעת
יתרות חוב ממוצעות יכולות להיות חשובות מכמה סיבות. למלווים יש לרוב תיק של הלוואות רבות, אשר צריך להעריך במצטבר מבחינת סיכון ורווחיות. הבנקים משתמשים ביתרת החוב הממוצעת כדי לקבוע את סכום הריבית שהם משלמים מדי חודש לבעלי החשבון שלהם או גובים מהלווים שלהם. אם לבנק יש יתרת חוב גדולה בתיק ההלוואות שלו, זה יכול להצביע על כך שהם מתקשים לגבות את ההלוואות שלהם ועשויים להוות איתות ללחץ פיננסי עתידי.
חברות כרטיסי אשראי רבות משתמשות גם בשיטת יתרת החוב היומית הממוצעת לחישוב הריבית המוחלת על הלוואת אשראי חוזרת, במיוחד כרטיסי אשראי. משתמשי כרטיסי אשראי צוברים יתרות חובות בזמן שהם מבצעים רכישות במהלך החודש. שיטת יתרה יומית ממוצעת מאפשרת לחברת כרטיסי אשראי לגבות ריבית מעט גבוהה יותר שלוקחת בחשבון יתרות של בעל הכרטיס במהלך הימים האחרונים בתקופה ולא רק במועד הסגירה.
עבור לווים, סוכנויות דירוג האשראי יבדקו את יתרות החוב של הצרכן בכרטיסי האשראי שלהם כחלק מקביעת ציון האשראי של FICO. הלווים צריכים לגלות איפוק על ידי שמירה על יתרות כרטיס האשראי שלהם מתחת לגבולותיהם. מיצוי כרטיסי אשראי, תשלום מאוחר ובקשת אשראי חדש מגדילים את יתרות החוב ויכולים להוריד את ציוני ה-FICO.
ריבית על יתרות ממוצעות
עם חישובי יתרת חוב יומית ממוצעת, הנושה רשאי לקחת ממוצע של היתרות במהלך 30 הימים האחרונים ולהעריך ריבית על בסיס יומי. בדרך כלל, ריבית יתרה יומית ממוצעת היא תוצר של היתרות היומיות הממוצעות על פני מחזור הצהרות עם ריבית מוערכת על בסיס יומי מצטבר בסוף התקופה.
ללא קשר, השיעור התקופתי היומי הוא שיעור האחוז השנתי (APR) חלקי 365. אם הריבית מוערכת במצטבר בסוף מחזור, היא תוערך רק על סמך מספר הימים באותו מחזור.
קיימות גם מתודולוגיות ממוצעות אחרות. לדוגמה, ניתן להשתמש בממוצע פשוט בין תאריך התחלה לסיום על ידי חלוקת יתרת ההתחלה בתוספת יתרת הסיום בשניים ולאחר מכן הערכת ריבית על סמך שיעור חודשי.
כרטיסי אשראי יספקו את מתודולוגיית הריבית שלהם בהסכם בעל הכרטיס. חברות מסוימות עשויות לספק פרטים על חישובי ריבית ויתרות ממוצעות בדוחות החודשיים שלהן.
אשראי צרכני
יתרות חוב מדווחות על ידי ספקי אשראי לסוכנויות דיווח האשראי מדי חודש. מנפיקי אשראי מדווחים בדרך כלל על יתרת החוב הכוללת של הלווה במועד מתן הדוח. חלק מנפיקי אשראי עשויים לדווח על יתרות חוב בזמן הוצאת הצהרת בעוד שאחרים בוחרים לדווח על נתונים ביום מסוים בכל חודש. יתרות מדווחות על כל סוגי החוב המסתובב והלא מסתובב. עם יתרות חובות, מנפיקי אשראי מדווחים גם על תשלומים בפיגור החל מ-60 ימים לאחר המועד.
עמידה בזמנים של תשלומים ויתרות חובות הם הגורמים המובילים המשפיעים על ניקוד האשראי של הלווה. מומחים אומרים שלווים צריכים לשאוף לשמור על סך יתרות החוב שלהם מתחת ל-30%. לווים המשתמשים ביותר מ-30% מסך החוב הזמין יכולים לשפר בקלות את ציון האשראי שלהם מחודש לחודש על ידי ביצוע תשלומים גדולים יותר המפחיתים את יתרת החוב הכוללת שלהם.
כאשר יתרת החוב הכוללת יורדת, ניקוד האשראי של הלווה משתפר. עם זאת, לא קל לשפר את הזמנים שכן תשלומים בפיגור הם גורם שיכול להישאר בדוח האשראי למשך שבע שנים.
חישוב יתרת חוב ממוצעת
המלווים בדרך כלל מחשבים ריבית על אשראי חוזר, כגון כרטיסי אשראי או קווי אשראי, תוך שימוש בממוצע של יתרות יומיות. הבנק מוסיף את כל היתרות היומיות בתקופה (בדרך כלל חודש) ומחלק את הסכום הזה במספר הימים בתקופה. התוצאה היא יתרת החוב הממוצעת לתקופה.
עבור הלוואות המשולמות מדי חודש, כגון משכנתאות, מלווה יכול במקום זאת לקחת ממוצע אריתמטי של יתרת ההתחלה והסיום עבור מחזור הצהרות. לדוגמה, נניח שללווה בית יש יתרת משכנתא של $100,000 בתחילת החודש והוא משלם ב-30 לאותו החודש, מה שמפחית את סכום הקרן לסכום של $99,000. יתרת החוב הממוצעת עבור ההלוואה לאורך תקופה זו תהיה ($100,000-99,000)/2 = $99,500.
שאלות נפוצות
מהי יתרת חוב?
יתרת חוב היא הסכום הכולל שעדיין חייב בהלוואה.
מהי יתרת קרן חובה?
זהו סכום הקרן של ההלוואה (כלומר הסכום הדולרי שהושאל מלכתחילה) שעדיין מגיע לפרעון, ואינו מביא בחשבון את הריבית או עמלות כלשהן שחייבות על ההלוואה.
היכן אוכל למצוא את יתרת החוב שלי?
לווים יכולים למצוא מידע זה בדוחות הבנק או הלוואות הרגילים שלהם. ניתן גם בדרך כלל לשלוף אותם מאתר האינטרנט של המלווה לצפייה בכל עת.
מה ההבדל בין יתרת חוב ליתרת יתר?
יתרת חוב מתייחסת לסכום שעדיין חייב בהלוואה מנקודת מבטו של הלווה או המלווה. היתרה הנותרת מתייחסת במקום זאת לכמה כסף נשאר בחשבון לאחר הוצאה או משיכה, מנקודת המבט של חוסך או בנק חיסכון.
איזה אחוז מיתרת חוב הוא תשלום מינימום?
חלק מהמלווים גובים אחוז קבוע, כגון 2.5%. אחרים יגבו עמלה קבועה בתוספת אחוז קבוע, כגון $20 + 1.75% מהיתרה בתשלום כתשלום המינימום. בדרך כלל יתווספו לחישוב עמלות קנסות כמו עמלות איחור, כמו גם סכומים שעברו פירעון. זה יגדיל את התשלום המינימלי שלך באופן משמעותי.
