מה זה בנק?
מה זה בנק? בנק הוא מוסד פיננסי המורשה לקבל הפקדות צ'קים וחסכון ולהעניק הלוואות. הבנקים מספקים גם שירותים נלווים כגון חשבונות פרישה בודדים (IRA), תעודות פיקדון (CD), המרת מטבעות וכספות. ישנם מספר סוגים של בנקים כולל בנקים קמעונאיים, בנקים מסחריים או תאגידיים ובנקי השקעות. בארה"ב, הבנקים מוסדרים על ידי הממשלה הלאומית ועל ידי המדינות הבודדות.
מה זה בנק? – ישנם מספר סוגים של בנקים כולל בנקים קמעונאיים, בנקים מסחריים או תאגידיים ובנקי השקעות.
מה זה בנק? – בארה"ב, הבנקים מוסדרים על ידי הממשלה הלאומית ועל ידי המדינות הבודדות.
מה זה בנק? – נקודות מרכזיות
הבנת בנקים
בנקים קיימים לפחות מאז המאה ה-14. הם מספקים מקום בטוח לצרכנים ולבעלי עסקים לאחסן את המזומנים שלהם ומקור להלוואות לרכישות אישיות ויוזמות עסקיות. בתורם, הבנקים משתמשים במזומן המופקד כדי לתת הלוואות ולגבות עליהם ריבית.
התוכנית העסקית הבסיסית לא השתנתה הרבה מאז שמשפחת מדיצ'י התחילה להתעסק בבנקאות בתקופת הרנסנס, אבל מגוון המוצרים שהבנקים מציעים גדל.
שירותי בנק בסיסיים
בנקים מציעים דרכים שונות לאחסן את המזומנים שלך ודרכים שונות ללוות כסף.
בודק חשבונות
חשבונות עו"ש הם פיקדונות המשמשים צרכנים ועסקים כדי לשלם את החשבונות שלהם ולבצע משיכת מזומנים. הם משלמים ריבית מועטה או לא, ובדרך כלל מגיעים עם עמלות חודשיות, דמי שימוש או שניהם.
לצרכנים של היום, בדרך כלל, תלושי המשכורת שלהם וכל תשלומים רגילים אחרים מופקדים אוטומטית באחד מהחשבונות הללו.
חשבונות חיסכון
חשבונות חיסכון משלמים ריבית למפקיד. תלוי כמה זמן מקווים בעלי החשבון לשמור את כספם בבנק, הם יכולים לפתוח חשבון חיסכון רגיל שמשלם מעט ריבית או תעודת פיקדון (CD) שמשלם קצת יותר ריבית. התקליטורים יכולים להרוויח ריבית עד כמה חודשים או עד חמש שנים או יותר.
חשוב לציין שהכסף בחשבונות עו"ש, חשבונות חיסכון ותקליטורים מבוטח עד למקסימום של $250,000 על ידי הממשל הפדרלי באמצעות ה-Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).
שירותי הלוואות
הבנקים מעניקים הלוואות לצרכנים ולעסקים. המזומנים המופקדים על ידי לקוחותיהם מושאלים ללקוחות אחרים בריבית גבוהה יותר ממה שמשלם המפקיד.
ברמה הגבוהה ביותר, זה התהליך שגורם לכלכלה לזמזם. אנשים מפקידים את כספם בבנקים; הבנק מלווה את הכסף בהלוואות לרכב, כרטיסי אשראי, משכנתאות והלוואות לעסקים. מקבלי ההלוואות מוציאים את הכסף שהם לווים, הבנק מרוויח ריבית על ההלוואות, והתהליך ממשיך להעביר את הכסף במערכת.
בדיוק כמו כל עסק אחר, המטרה של בנק היא להרוויח לבעליו. עבור רוב הבנקים, הבעלים הם בעלי המניות שלהם. הבנקים עושים זאת על ידי גביית ריבית גבוהה יותר על ההלוואות והחובות האחרים שהם מנפיקים ללווים מאשר הם משלמים לאנשים שמשתמשים ברכבי החיסכון שלהם.
לדוגמה, בנק רשאי לשלם 1% ריבית על חשבונות חיסכון ולגבות ריבית של 6% על הלוואות המשכנתא שלו, תוך רווח גולמי של 5% לבעליו.
בנקים לבנים ובנקים מקוונים
גודלם של הבנקים נע בין מוסדות קטנים קהילתיים לבנקים מסחריים גלובליים.
לפי ה-FDIC, היו קצת יותר מ-4,200 בנקים מסחריים מבוטחי FDIC בארצות הברית נכון לשנת 2021. מספר זה כולל בנקים לאומיים, בנקים מורשים על ידי מדינה, בנקים מסחריים ומוסדות פיננסיים אחרים.
בנקים מסורתיים מציעים כעת גם מיקומי סניפים ושירותים מקוונים. בנקים מקוונים בלבד החלו לצוץ בתחילת שנות ה-2010.
צרכנים בוחרים בנק על סמך שיעורי הריבית שלו, העמלות שהוא גובה ונוחות מיקומו, בין היתר.
1:33
בנק
כיצד מוסדרים בנקים?
בנקים בארה"ב עברו בדיקה אינטנסיבית לאחר המשבר הפיננסי העולמי של 2008. הסביבה הרגולטורית של הבנקים הוחמרה במידה ניכרת כתוצאה מכך.
בהתאם למבנים העסקיים שלהם, בנקים בארה"ב עשויים להיות מוסדרים ברמה המדינה או הלאומית, או שניהם. בנקים ממלכתיים מוסדרים על ידי מחלקת הבנקים של כל מדינה או מחלקת מוסדות פיננסיים. סוכנות זו אחראית בדרך כלל לנושאים כמו שיטות מותרות, כמה ריבית בנק יכול לגבות, וביקורת ובדיקת בנקים.
הבנקים הלאומיים מוסדרים על ידי משרד מבקר המטבע (OCC). תקנות OCC מכסות בעיקר את רמות ההון הבנקאיות, איכות הנכסים והנזילות. כפי שצוין לעיל, גם בנקים עם ביטוח FDIC מוסדרים על ידי ה-FDIC.
חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט התקבל ב-2010 בעקבות המשבר הפיננסי מתוך כוונה להפחית את הסיכונים במערכת הפיננסית של ארה"ב. לפי חוק זה, בנקים גדולים צריכים כעת לעבור בדיקות סדירות המודדות אם יש להם מספיק הון כדי להמשיך לפעול בתנאים כלכליים מאתגרים. הערכה שנתית זו מכונה מבחן אסטרס.
סוגי בנקים
רוב הבנקים יכולים להיות מסווגים כבנקי קמעונאי, מסחרי או תאגידי, או בנקים להשקעות. הבנקים הגלובליים הגדולים מפעילים לעתים קרובות זרועות נפרדות עבור כל אחת מהקטגוריות הללו.
בנקים קמעונאיים
בנקים קמעונאיים מציעים את שירותיהם לקהל הרחב ובדרך כלל יש להם סניפים וכן משרדים ראשיים לנוחות לקוחותיהם.
הם מספקים מגוון שירותים כגון חשבונות צ'קים וחיסכון, שירותי הלוואות ומשכנתאות, מימון לרכב והלוואות לטווח קצר כגון הגנה על משיכת יתר. רבים מציעים גם כרטיסי אשראי.
הם גם מציעים גישה להשקעות בתקליטורים, קרנות נאמנות וחשבונות פרישה בודדים (IRA). הבנקים הקמעונאיים הגדולים יותר פונים גם לאנשים בעלי הון גבוה עם שירותים מיוחדים כגון בנקאות פרטית ושירותי ניהול עושר.
דוגמאות לבנקים קמעונאיים כוללים את TD Bank ו- Citibank.
בנקים מסחריים או תאגידיים
בנקים מסחריים או תאגידיים מתאימים את השירותים שלהם ללקוחות עסקיים, מבעלי עסקים קטנים ועד לגופים ארגוניים גדולים. לצד בנקאות עסקית שוטפת, בנקים אלו מציעים גם שירותי אשראי, ניהול מזומנים, שירותי נדל"ן מסחרי, שירותי מעסיקים ומימון מסחרי,
JPMorgan Chase ובנק אוף אמריקה הם דוגמאות לבנקים מסחריים, אם כי לשניהם יש גם חטיבות בנקאות קמעונאיות גדולות.
בנקי השקעות
בנקי השקעות מתמקדים במתן שירותים מורכבים ועסקאות פיננסיות ללקוחות תאגידים כגון חיתום וסיוע בפעילות מיזוג ורכישה (M&A). הם בעיקר מתווכים פיננסיים בעסקאות אלו.
לקוחותיהם כוללים תאגידים גדולים, מוסדות פיננסיים אחרים, קרנות פנסיה, ממשלות וקרנות גידור.
מורגן סטנלי וגולדמן זאקס הם בין בנקי ההשקעות הגדולים בארה"ב.
בנקים מרכזיים
בניגוד לבנקים לעיל, בנקים מרכזיים אינם עוסקים ישירות בציבור. בנק מרכזי הוא מוסד עצמאי המוסמך על ידי ממשלה לפקח על היצע הכסף של המדינה ועל המדיניות המוניטרית שלה.
ככאלה, הבנקים המרכזיים אחראים ליציבות המטבע ושל המערכת הכלכלית כולה. יש להם גם תפקיד בוויסות דרישות ההון והעתודה של הבנקים במדינה.
הבנק הפדרלי של ארה"ב הוא הבנק המרכזי של ארה"ב. הבנק המרכזי האירופי, הבנק המרכזי של אנגליה, הבנק של יפן, הבנק הלאומי השוויצרי והבנק העממי של סין הם בין עמיתיו במדינות אחרות.
בנק מול איגוד אשראי
איגודי אשראי מציעים שירותים בנקאיים אך בניגוד לבנקים, הם מוסדות ללא מטרות רווח שנוצרו ומנוהלים על ידי החברים או הלקוחות שלהם. איגודי אשראי מספקים שירותים בנקאיים שגרתיים ללקוחותיהם, הנקראים בדרך כלל חברים.
איגודי אשראי נוצרים, בבעלותם ומופעלים על ידי לקוחותיהם, והם בדרך כלל פטורים ממס. החברים רוכשים מניות בקו-אופ, והכסף הזה נאסף יחד כדי לממן את ההלוואות של איגוד האשראי.
הם נוטים לספק מגוון מצומצם של שירותים בהשוואה לבנקים. יש להם גם פחות מיקומים וכספומטים.
איך אני יודע שהכסף שלי בטוח בבנק?
התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) היא סוכנות עצמאית שנוצרה על ידי הקונגרס כדי לשמור על יציבות ואמון הציבור במערכת הפיננסית של ארה"ב. ה-FDIC מפקח ובוחן בנקים כדי להבטיח שהכסף שהם מטפלים בו בטוח. יתר על כן, הוא מבטח את הכסף שלך. הביטוח המקסימלי הוא $250,000 לכל מפקיד, לכל בנק מבוטח, עבור כל קטגוריית בעלות על חשבון. אינך חייב לרכוש ביטוח זה. אם אתה פותח פיקדון בבנק מבוטח FDIC, אתה מכוסה אוטומטית. אתר BankFind של הסוכנות יכול לעזור לך לזהות בנקים וסניפים המבוטחים ב-FDIC.
האם חשבונות חוץ בנקאי מבוטחים?
המשימה של תאגיד הגנת המשקיעים בניירות ערך (SIPC) היא לשחזר מזומנים וניירות ערך במקרה שחברת ברוקראז' חברה נכשלת. SIPC הוא תאגיד ללא מטרות רווח שהקונגרס הקים בשנת 1970. SIPC מגן על הלקוחות של כל חברות הברוקראז' הרשומות בארה"ב. זה חל על מניות ואג"ח (ניירות ערך) ומזומנים שחברת ברוקראז' מחזיקה. חברות תיווך לעיתים רחוקות נכשלות או נסגרות בפתאומיות, אך אם זה קורה, ה-SIPC מסייע לסגור את הפירמה באמצעות פירוק וקובע תהליכי תביעות שבאמצעותם הוא יכול להגן על המשקיע. SIPC מגן על חשבונך בעד 500,000$ בניירות ערך. זה כולל מגבלה של $250,000 במזומן בחשבון שלך. קישור זה יראה לך רשימה של כל חברי SIPC הרשומים.
האם כדאי לי לבחור בנק קמעונאי, איגוד אשראי או בנק מסחרי?
כדאי לשקול אם ברצונך להחזיק חשבונות עסקיים וגם חשבונות אישיים באותו בנק, או אם אתה רוצה אותם בבנקים נפרדים. בנק קמעונאי, שיש לו שירותים בנקאיים בסיסיים ללקוחות, הוא המתאים ביותר לבנקאות יומיומית. אתה יכול לבחור בנק מסורתי, בעל מבנה פיזי, או בנק מקוון אם אינך רוצה או צריך לבקר פיזית בסניף בנק. אתה יכול לשקול את איגוד הסמכה, שהוא מוסד ללא מטרות רווח וזמין לשרת את הצרכים של אנשים עם מעסיק, איגוד עובדים או עניין מקצועי משותף.
אילו גורמים נוספים נכנסים לבחירת בנק?
גודל הבנק הוא שיקול נוסף. בנקים קמעונאיים גדולים הם לרוב בנקים ידועים בעלי שם גדול ויש להם מיקומים ברחבי ארה"ב, וזה נוח אם אתה נוסע לעתים קרובות לעבודה או לחופשה. תהיה לך גישה קלה יותר לכספים שלך כשאתה לא, ואולי תוכל להימנע מעמלות כספומט זר. אחרת, אתה עשוי לגלות שבנק קטן יותר יציע שירות לקוחות מותאם יותר ואת המוצרים שאתה מעדיף. בנק קהילתי, למשל, לוקח פיקדונות ומלווים באופן מקומי, מה שיכול להציע מערכת יחסים בנקאית מותאמת אישית יותר. בחר מיקום נוח אם אתה בוחר בנק עם מיקום פנוי. אם יש לך מצב חירום פיננסי, אינך רוצה לנסוע למרחקים ארוכים כדי להשיג מזומנים. בדוק אם הבנק שאתה בוחר מציע שירותים אחרים כגון כרטיסי אשראי, הלוואות וכספות. חלק מהבנקים מציעים גם אפליקציות לסמארטפון, שיכולות להיות שימושיות. בדוק את העמלות הקשורות לחשבונות שברצונך לפתוח. הבנקים גובים ריבית על הלוואות וכן עמלות תחזוקה חודשיות, עמלות משיכת יתר ודמי העברה בנקאית. כמה בנקים גדולים עוברים לסיים את עמלות משיכת יתר ב-2022, כך שזה יכול להיות שיקול חשוב.
סיכום ומסקנות
לכל הפחות, בנק הוא המקום שבו אתה מאחסן את המזומנים שלך עד שאתה משתמש בהם כדי לשלם את החשבונות או למשוך כסף. זה יכול להיות גם המקום בו מקבלים הלוואה לרכישת רכב או משכנתא לרכישת בית. אם אתה מנהל עסק קטן, ייתכן שזה המקום אליו אתה הולך ללוות כסף כדי להרחיב או להשתפר.
לפני בחירת בנק, כדאי לבצע השוואה בין העמלות והחיובים השונים הנלווים לחשבונות שלכם או לכל הלוואות שתזדקקו לו. מעט מחקר והשוואה יבטיחו לך למצוא את ההתאמה הנכונה לשמירה על הכסף שלך, הקמת אשראי, ביצוע תשלומים, הגשת בקשה להלוואות, קבלת כספים וחיסכון כסף לצרכים עתידיים כגון פרישה, מצבי חירום וקניית דירות.
