מהו חוק 78?
מהו חוק 78? חוק 78 הוא שיטה המשמשת חלק מהמלווים כדי לחשב חיובי ריבית על הלוואה. חוק 78 מחייב את הלווה לשלם חלק גדול יותר מהריבית בחלק המוקדם של מחזור הלוואה, מה שמקטין את החיסכון הפוטנציאלי עבור הלווה בתשלום ההלוואה שלו.
מהו חוק 78? – נקודות מרכזיות
הבנת חוק 78
חוק 78 נותן משקל רב יותר לחודשים בחלק המוקדם של מחזור הלוואות של הלווה בעת חישוב הריבית, מה שמגדיל את הרווח עבור המלווה. סוג זה של לוח זמנים לחישוב ריבית משמש בעיקר בהלוואות בריבית קבועה ולא מסתובבת. חוק 78 הוא שיקול חשוב עבור לווים שפוטנציאל מתכוונים לפרוע את הלוואותיהם מוקדם.
כלל חישוב של ריבית הלוואה 78
מתודולוגיית חוק 78 הריבית על הלוואות מורכבת יותר מהלוואה בשיעור אחוז פשוט שנתי (APR). עם זאת, בשני סוגי ההלוואות, הלווה ישלם ריבית זהה על ההלוואה אם ישלם תשלומים עבור מחזור ההלוואה המלא ללא תשלום מראש.
מתודולוגיית כלל 78 נותנת משקל נוסף לחודשים במחזור הקודם של הלוואה. הוא משמש לעתים קרובות על ידי מלווים בתשלומים קצרי טווח המספקים הלוואות ללווי סאב-פריים.
במקרה של הלוואה ל-12 חודשים, מלווה יסכם את מספר הספרות עד 12 חודשים בחישוב הבא:
עבור הלוואה לשנה, המספר הכולל של הספרות שווה ל-78, מה שמסביר את המונח כלל 78. עבור הלוואה לשנתיים, הסכום הכולל של הספרות יהיה 300.
כאשר סכום החודשים מחושב, המלווה משקלל את תשלומי הריבית בסדר הפוך תוך החלת משקל רב יותר על החודשים המוקדמים יותר. בהלוואה לשנה, מקדם הניפוח יהיה 12/78 מסך הריבית בחודש הראשון, 11/78 בחודש השני, 10/78 בחודש השלישי וכו'. בהלוואה לשנתיים, השקלול הפקטור יהיה 24/300 בחודש הראשון, 23/300 בחודש השני, 22/300 בחודש השלישי וכו'.
חוק 78 לעומת אינטרס פשוט
בעת פירעון הלוואה, ההחזרים מורכבים משני חלקים: הקרן והריבית הנגבית. כלל 78 משקלל את התשלומים המוקדמים בריבית גבוהה יותר מהתשלומים המאוחרים. אם ההלוואה לא תופסק או נפרע מוקדם, סך הריבית המשולמת בין הריבית הפשוטה לבין כלל 78 תהיה שווה.
עם זאת, מכיוון שכלל 78 משקלל את התשלומים המוקדמים עם יותר ריבית מאשר שיטת ריבית פשוטה, פירעון מוקדם של הלוואה יביא לכך שהלווה ישלם מעט יותר ריבית בסך הכל.
בשנת 1992, החקיקה הפכה סוג זה של מימון לבלתי חוקי עבור הלוואות בארצות הברית עם משך זמן של יותר מ-61 חודשים. מדינות מסוימות אימצו הגבלות מחמירות יותר עבור הלוואות של פחות מ-61 חודשים, בעוד שמדינות מסוימות הוציאו את הנוהג מחוץ לחוק לחלוטין עבור כל משך הלוואה. בדוק עם משרד התובע הכללי של המדינה שלך לפני התקשרות בהסכם הלוואה עם חוק 78 אם אתה לא בטוח.
ההבדל בחיסכון מפירעון מוקדם בהלוואת כלל 78 לעומת הלוואה בריבית פשוטה אינו מהותי באופן משמעותי במקרה של הלוואות לטווח קצר יותר. לדוגמה, לווה עם הלוואה של 10,000 דולר לשנתיים בריבית קבועה של 5% ישלם ריבית כוללת של 529.13 דולר על פני כל מחזור ההלוואה הן עבור חוק 78 והן עבור הלוואה בריבית פשוטה.
בחודש הראשון של הלוואת Rule of 78, הלווה ישלם $42.33. בחודש הראשון של הלוואה בריבית פשוטה, הריבית מחושבת כאחוז מהקרן הקיימת, והלווה ישלם 41.67 דולר. לווה שירצה לשלם את ההלוואה לאחר 12 חודשים יידרש לשלם 5,124.71 דולר עבור ההלוואה בריבית פשוטה ו-5,126.98 דולר עבור הלוואת Rule of 78.
