מהי משכנתא ללא תיעוד (ללא מסמך)?
מהי משכנתא ללא תיעוד (ללא מסמך)? המונח ללא תיעוד (ללא מסמך) משכנתא מתייחס להלוואה שאינה דורשת אימות הכנסה מהלווה. סוג זה של הלוואה מאושר במקום זאת בהצהרה המאשרת שהלווה יכול לעמוד בתשלומי ההלוואה. בדרך כלל לא נותנים משכנתאות רופא למי שלא ניתן לאמת בקלות את הכנסותיהם. ההלוואות הללו ברובן לא מוסדרות, מבוססות בעיקר על פוטנציאל המכירה החוזרת של הנכס המובטח ומבנה התשלומים של המשכנתא.
מהי משכנתא ללא תיעוד (ללא מסמך)? – נקודות מרכזיות
איך אין תיעוד (ללא מסמך) משכנתאות עובדות
על מנת לזכות במשכנתא, הלווים נדרשים בדרך כלל להגיש הוכחת הכנסה. זה כולל מתן W2s למלווים, תלושי שכר, מכתבי עבודה ו/או החזרי מס עדכניים. המלווים רוצים לראות שהלווים מסוגלים לעמוד בתשלומים על ההלוואה על ידי הוכחה שיש להם מקור(י) הכנסה יציב ומהימן. זאת, כמובן, בנוסף לגורמים נוספים כמו מקדמה וציון אשראי מתאים.
עם זאת, חלק מהמשכנתאות אינן דורשות כל הוכחה להכנסה. אלה נקראים משכנתאות ללא תיעוד (ללא מסמך), הלוואות ללא תיעוד או משכנתאות ללא אימות הכנסה. בהלוואות אלו, הלווים אינם נדרשים לספק הרבה ניירת, כמו המסמכים שהוזכרו לעיל. במקום זאת, עליהם פשוט לספק הצהרה המציינת שהם מסוגלים להחזיר את ההלוואה. משכנתאות אלו ניתנות בדרך כלל לאנשים שאין להם מקור הכנסה קבוע, לעצמאים, לעולים חדשים או לעובדים זמניים.
אין תיעוד (ללא מסמך) משכנתאות שאינן עומדות בדרישת הגנת אשראי צרכן לאימות סביר של המצב הכספי של הלווה. מכיוון שהן אינן דורשות אימות הכנסה, משכנתאות אלו נוטות להיות מסוכנות מאוד. והם נוטים להיות נדירים יותר ויותר מאז אישור חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט ב-2010, המחייב תיעוד על כל סוגי ההלוואות – במיוחד משכנתאות.
ללא דוק משכנתאות מאז 2010
במובן מסוים, נכון, משכנתאות לא קיימות יותר: אף מלווה לא יסתמך רק על המילה שלך שאתה יכול להחזיר את ההלוואה, כפי שעשו בשנות ה-go-go של תחילת שנות ה-2000. "הארגון שלך חייב לאמת את המידע שאתה מסתמך עליו באמצעות רשומות צד שלישי אמינות למדי… אתה בדרך כלל לא יכול להסתמך על מה שצרכנים מספרים לך בעל פה על ההכנסה שלהם", קובע ה-Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), סוכנות רגולטורית שהוקמה על ידי דוד-פרנק , במדריך הציות שלו למלווים.
עם זאת, הלוואות משכנתא שאינן דורשות החזרי מס או מסמכים מסורתיים אחרים לאימות הכנסה עדיין זמינות. המלווה מאפשר לך להשתמש בפריטים אחרים, כגון דפי בנק או דוחות תיווך, כדי להראות שאתה יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא שלך.
נסיבות ייחודיות
בדרך כלל לא ניתנות משכנתאות דוק לאנשים שאין להם מקור הכנסה קבוע, כולל כאלה שהם עצמאיים, או שהעושר שלהם נובע מהשקעות או ממקורות הכנסה שלא הרווחתם. הם עוזרים לבני בית ולבעלי דירות עם מחיקת הוצאות מרובות על החזרי המס שלהם לקנות נכסים להשקעה מבלי לתעד היטב את הכנסתם.
אבל מלווים המעניקים הלוואות אלו דורשים מהלווים ציוני אשראי מצוינים ועתודות מזומנים גבוהות זמינות לביצוע תשלומים גדולים. אימות העסקת הלווה מציין רק הכנסה חודשית ברוטו בבקשה.
גם דרישות המקדמה שונות כשמדובר במשכנתאות אלו. נדרשת לפחות 30% מקדמה, בעוד משכנתאות אחרות עשויות להגיע עד 35% עד 50%. לשם השוואה, רוב המשכנתאות הקונבנציונליות דורשות מקדמה של 20%. למשכנתאות כאלה יש גם יחס הלוואה לערך מקסימלי של 70 (LTV). יחס זה מחושב כסכום המשכנתא חלקי השווי המשוער של הנכס, מבוטא באחוזים.
ככל שהמקדמה של הלווה על הנכס להשקעה גבוה יותר, כך קל יותר לקבל את אישור ההלוואה. המודל העסקי הזה נכון לגבי משכנתאות רבות מכיוון שמלווים רואים שהלווה מוכן להציע סכום משמעותי של הון. התשלום החד פעמי הגדול הזה עשוי לגרום לכך שיש פחות סבירות שהלווה יפרע ברירת מחדל בגלל ההשקעה הרבה שלו.
סוגי משכנתאות ללא מסמכים
שום משכנתא לא נופלת בקטגוריית ה-Alt של מוצרי ההלוואות. הם נחשבים כנופלים בין משכנתאות פריים למשכנתאות תת-פריים מבחינת סיכון.
סוגים אחרים של הלוואות Alt-A כוללים:
שיעורי הריבית ללא תיעוד ומוצרי Alt-A אחרים גבוהים בדרך כלל מהשיעורים של הלוואת משכנתא מסורתית. רבות מהלוואות התיעוד המוגבלות הללו לוקחות את בסיס הביטחון שלהן מעמדת ההון העצמי בנכס. מחשבון משכנתא יכול להיות משאב טוב לתקציב עבור העלות החודשית של התשלום שלך.
