מהו חוק פוליסה מוערכת?
מהו חוק פוליסה מוערכת? חוק פוליסה מוערכת (VPL) הוא חוק משפטי המחייב את חברות הביטוח לשלם את מלוא שווי הפוליסה למבוטח במקרה של הפסד מוחלט. דיני הפוליסה המוערכת אינם מתחשבים בערך המזומן בפועל של הנכס המבוטח בעת ההפסד; במקום זאת, החוק מחייב תשלום כולל. פוליסה מוערכת שונה מפוליסת ביטוח לא מוערכת, או פתוחה, שבה יהיה צורך להוכיח את שווי הנכס לאחר הפסד באמצעות הפקת חשבוניות, אומדנים, מסדי תביעות או ראיות אחרות.
מהו חוק פוליסה מוערכת? – פוליסה מוערכת שונה מפוליסת ביטוח לא מוערכת, או פתוחה, שבה יהיה צורך להוכיח את שווי הנכס לאחר הפסד באמצעות הפקת חשבוניות, אומדנים, מסדי תביעות או ראיות אחרות.
מהו חוק פוליסה מוערכת? – נקודות מרכזיות
הבנת חוק מדיניות מוערכת
אובדן מוחלט הוא אובדן המתרחש כאשר נכס מבוטח נהרס או ניזוק עד כדי כך שלא ניתן להשיבו או לתקן אותו לשימוש נוסף. לרוב, הפסד טוטאלי גורם להסדר המקסימלי האפשרי על פי תנאי פוליסת הביטוח.
פוליסות ביטוח משתמשות בדרך כלל באחת משתי שיטות לקביעת שווי ההפסד: ערך מזומן בפועל או עלות החלפה.
באופן כללי, חוקי הפוליסה המוערכת דורשים שהסכום הנקוב בהצהרות הפוליסה יהיה סכום דולר ששולם למבוטח בזמן אובדן. אם שוויו של פריט מבוטח בזמן האובדן נמוך מסכום הביטוח, למבטח אין מנוס לערער על תשלום מלא. יתרה מכך, ברוב מדינות המדיניות המוערכות, כל הוראת פוליסה שאינה עולה בקנה אחד עם חוק הפוליסה המוערכת נחשבת לבטלה.
לא בכל המדינות בארצות הברית יש חוקים אלה. מדינות שבהן יש חוקי מדיניות מוערכים כוללות את ארקנסו, קליפורניה, פלורידה, ג'ורג'יה, קנזס, לואיזיאנה, מינסוטה, מיסיסיפי, מיזורי, מונטנה, נברסקה, ניו המפשייר, צפון דקוטה, אוהיו, דרום קרוליינה, דרום דקוטה, טנסי, טקסס, מערב וירג'יניה , ויסקונסין.
מחלוקת חוק מדיניות מוערכת
הוריקן קתרינה אילץ את תעשיית הביטוח בלואיזיאנה לבחון את חוק הפוליסה המוערכת; מבוטחים מעטים קיבלו את כל סכום הכיסוי שלהם בגלל פרשנויות של חוק הפוליסה המוערכת. חלק מהמבטחים טוענים שהחוק אינו חל מכיוון שהפסדים מסוימים היו תוצאה של סכנה לא מכוסה (שיטפון), שהפסדים מסוימים היו תוצאה של "סיבתיות מעורבת" – שילוב של סכנה מכוסה (רוח) ובלתי מכוסה סכנה מכוסה (שיטפון) – ושההפסד הכולל קוזז על ידי מקורות אחרים כולל ה-National Federal Flood InsuranceProgram ומענקי FEMA.
