מהו דירוג ניסיון?
מהו דירוג ניסיון? דירוג ניסיון הוא סכום ההפסד שחווה מבוטח בהשוואה לסכום ההפסד שיש למבוטחים דומים. דירוג ניסיון קשור לרוב לביטוח פיצויים של עובדים. הוא משמש לחישוב גורם שינוי החוויה.
מהו דירוג ניסיון? – נקודות מרכזיות
הבנת דירוגי ניסיון
חברות הביטוח עוקבות מקרוב אחר התביעות וההפסדים הנובעים מהפוליסות שהן מחתמות. הערכה זו כוללת קביעה אם סוגים מסוימים של מבוטחים מועדים יותר לתביעות, ולכן הם מסוכנים יותר עבור החברה לבטח.
דירוג הניסיון מסייע לחברת ביטוח לקבוע את הסבירות שמבוטח מסוים יגיש תביעה. במובן זה, ניסיון ההפסד העבר של בעל הפוליסה משמש לקביעת שינויים עתידיים בפרמיה שנגבתה עבור הפוליסה. באופן כללי, לחברת ביטוח קל יותר לקבוע את הסיכון הכרוך בקבוצה שלמה של מבוטחים, אך קשה יותר לקבוע עד כמה מסוכן מבוטח בודד.
לדוגמה, חברת ביטוח תבדוק האם חברת שירותי בנייה גדולה הפיקה יותר תביעות פיצויים של עובדים מאשר חברות בגודל דומה. אם התביעות מתרחשות בתדירות גבוהה מהצפוי, חברת הביטוח עשויה להגדיל את הפרמיות על מנת לכסות את הצפי המוגבר לתשלומים.
על ידי גביית פרמיות גבוהות יותר עבור מבוטחים מסוכנים יותר, חברת ביטוח יכולה לתמרץ את המבוטחים שלה לשפר את נוהלי ניהול הסיכונים שלה. לדוגמה, עסק שנחשב בסיכון גבוה לתביעת פיצויים לעובדים יצטרך לשלם יותר ממבוטח בסיכון נמוך. אבל בעל הפוליסה בסיכון גבוה יכול לשפר את נהלי הבטיחות ותנאי מקום העבודה שלו כדי להוריד את הפרמיה שלו. דירוג הניסיון מבוסס בדרך כלל על שלוש השנים שקדמו לתקופת הפוליסה האחרונה שפג.
כיצד נעשה שימוש בדירוג ניסיון
שינוי ניסיון הוא התאמת הפרמיה השנתית על סמך ניסיון אובדן קודם. לדוגמה, ניסיון בהפסד של שלוש שנים משמשות בדרך כלל לקביעת משנה הניסיון עבור מדיניות פיצויים לעובדים. מחושב משנה ניסיון מדי שנה. שינוי יכול להיות קטן מ-, גדול מ- או שווה לאחד.
שינוי של אחד אומר שחווית ההפסד שלך היא ממוצעת עבור קבוצת התעשייה שלך. כלומר, היסטוריית ההפסדים שלך אינה טובה או גרועה מעסקים אחרים הדומים לשלך. במקרה כזה, הפרמיה שלך כנראה תישאר ללא שינוי. אם השינוי שלך גדול מאחד, חווית ההפסד שלך גרועה מהממוצע עבור קבוצת התעשייה שלך. שינוי גדול מאחד יגדיל את הפרמיה שלך לתקופת הפוליסה הקרובה. באופן דומה, שינוי של פחות מאחד מסמל היסטוריית אובדן טובה מהממוצע. שינוי של פחות מאחד ישיג הפחתה בפרמיה.
