מה זה חוואלה?
מה זה חוואלה? Hawala היא שיטה לא רשמית להעברת כסף מבלי שממש כסף פיזי זז. זה מתואר כ"העברת כספים ללא תנועת כסף". הגדרה נוספת היא פשוט "אמון". Hawala משמש היום כערוץ העברה חלופי שקיים מחוץ למערכות הבנקאות המסורתיות. עסקאות בין ברוקרים של הוואלה נעשות ללא שטרות חובה מכיוון שהמערכת מבוססת במידה רבה על אמון ואיזון בין ספרי הברוקרים של הוואלה.
מה זה חוואלה? – Hawala משמש היום כערוץ העברה חלופי שקיים מחוץ למערכות הבנקאות המסורתיות. עסקאות בין ברוקרים של הוואלה נעשות ללא שטרות חובה מכיוון שהמערכת מבוססת במידה רבה על אמון ואיזון בין ספרי הברוקרים של הוואלה.
מה זה חוואלה? – נקודות מרכזיות
הבנת חוואלה
מקורה של חוואלה בדרום אסיה במהלך המאה ה-8 ומשמש ברחבי העולם כיום, במיוחד בקהילה האסלאמית, כאמצעי חלופי לביצוע העברות כספים. בניגוד לשיטה המקובלת של העברת כסף מעבר לגבולות באמצעות העברות בנקאיות, העברת כספים בהוואלה היא מסודר דרך רשת של סוחרי הוואלאדרים או סוחרי הוואלה.
סוחרי Hawala מנהלים יומן לא רשמי כדי לתעד את כל עסקאות האשראי והחיוב בחשבונותיהם. ניתן להסדיר חוב בין סוחרי הוואלה במזומן, רכוש או שירותים. הוואלאדאר שלא יקיים את קצה העסקה שלו במערכת החוזית המשתמעת של הוואלה יתויג כמי שאיבד את כבודו ויונדה מהרשת או האזור.
מהגרי עבודה ששולחים תכופות העברות כספים לקרובים וחברים בארצות המוצא שלהם מוצאים את שיטת ההוואלה יתרון. Hawala מקלה על זרימת הכסף בין מדינות עניות שבהן הבנקאות הרשמית היא יקרה מדי או קשה לגישה.
בנוסף לנוחות ולמהירות ביצוע החוואלה, העמלות בדרך כלל נמוכות בהשוואה לתעריפים הגבוהים שגובים הבנקים. כדי לעודד העברות מטבע חוץ דרך הוואלה, סוחרים פוטרים לפעמים גולים מתשלום עמלות. המערכת גם קלה לשימוש, מכיוון שצריך רק למצוא הוואלאדאר מהימן כדי להעביר כסף.
היתרונות של Hawala
Hawala מאפשר לאנשים להעביר כסף גם אם אין להם קשרים בנקאיים רשמיים או גישה לרשתות פיננסיות מבוססות. עבור אנשים ללא תעודת זהות או חשבון בנק שהונפקו על ידי הממשלה, רשתות הוואלה עשויות להיות הדרך היחידה לשלוח תשלומים, במיוחד אם היעד נמצא במדינה אחרת. בנסיבות אחרות, זה עשוי להיות זול יותר או מהיר יותר מאשר התמודדות עם הניירת של הערוצים הרשמיים.
מסיבה זו, נעשה שימוש תכוף ברשתות הוואלה במדינות שבהן קיימות סנקציות קפדניות של בקרת הון על זרימת הכסף. סוחרים ויוצאים ממדינות שהוטלו עליה סנקציות, כמו איראן, עשויים להשתמש ברשתות הוואלה כדי לבצע תשלומים לצדדים המקבילים שלהם במדינות שכנות.
דוגמה של Hawala
איך הוואלה עובדת? נניח שמריאם צריכה לשלוח 200 דולר לאמיר, שגר במדינה אחרת. היא תיגש לחואלדר, נאסיר, ותיתן לו את סכום הכסף שהיא רוצה שאמיר יקבל, כולל פרטי העסקה; שם הנמען, העיר והסיסמה.
נאסיר יוצר קשר עם סוחר חוואלה בעירו של הנמען, מוחמד, ומבקש ממנו לתת לאמיר 200 דולר בתנאי שאמיר יציין נכון את הסיסמה. מוחמד מעביר את הכסף לאמיר מחשבונו, בניכוי עמלה, ונסיר יהיה חייב למוחמד 200 דולר.
העסקה שיזמה מרים והסתיימה עם קבלת הכספים על ידי אמיר נמשכת יום עד יומיים בלבד, או, במקרים מסוימים, שעות ספורות בלבד. שום כסף לא מועבר ולא נחתמים ומוחלפים על ידי נאסיר ומוחמד, מכיוון שמערכת הוואלה מגובה רק באמון, כבוד, קשרים משפחתיים או קשרים אזוריים.
חוואלה ופעילויות לא חוקיות
עצם התכונות שהופכות את הוואלה לשדרה אטרקטיבית עבור לקוחות לגיטימיים הופכות אותה גם לאטרקטיבית לשימושים לא לגיטימיים. לפיכך, הוואלה מכונה לעתים קרובות כבנקאות תת-קרקעית. הסיבה לכך היא שמלביני הון ומחבלים מנצלים את המערכת הזו כדי להעביר כספים ממקום אחד לאחר.
בנוסף, פוליטיקאים מושחתים ובעלי ממון שיעדיפו להתחמק ממיסים משתמשים בהוואלה כדי להפוך את עושרם ופעילויותיהם לאנונימיות. לא ניתן להטיל מס על מזומנים שנוצרו מעסקאות עסקיות שאינן נרשמות.
חוואלה משמשת גם למימון טרור, מה שמקשה על עצירת הטרור. חלק גדול מגילוי חוליות טרור כרוך במעקב אחר תנועת הכסף, שכן ארגוני טרור ממומנים וזקוקים לכסף כדי לקנות נשק ולהאכיל את אנשיהם. עסקאות חוואלה מקלות על תנועת הכסף מכיוון שאין שובל נייר ממקור הכספים לארגון הטרור.
הוואלה ורגולציה ממשלתית
מכיוון שהעברות הוואלה אינן מנותבות דרך בנקים, ומכאן שאינן מוסדרות על ידי גופים ממשלתיים ופיננסיים, מדינות רבות הובילו לבחון מחדש את מדיניות הרגולציה שלהן בנוגע להוואלה.
לדוגמה, בהודו, חוק ניהול המט"ח (FEMA) וחוק מניעת הלבנת הון (PMLA) הן שתי מערכות החקיקה העיקריות שמונעות את השימוש בהוואלה במדינה. הודו אוסרת על עסקאות חוואלה בלתי רשמיות ועל אנשים להיכנס אליהן על ידי הגדרה קפדנית של סוגי העסקאות האסורות, הכוללות יצירה או רכישה של כל נכס מחוץ להודו.
בפקיסטן, עסקאות הוואלה לא רשמיות אסורות גם כן. המדינה מציינת אילו ישויות רשאיות לבצע העברות והמרת מטבעות. ישנם חוקים המחייבים חלפני כספים להירשם ולציית לתקנות להפוך לחברות מט"ח תוך שנתיים ואם הם לא נרשמים, הם אינם מורשים לפעול.
יותר מ-300 מחליפי הכספים באפגניסטן התארגנו לגוף רגולטורי עצמי שיצר כללים ותקנות שכל החברים חייבים לציית להם. היה קשה יותר למדינה להביא מחליפי כספים לא רשומים לשוק כדי למנוע פעילויות לא חוקיות באמצעות חילופי הוואלה.
לרוב המדינות יש חוקים הקשורים למערכות העברת כספים לא רשמיות, כמו הוואלה, המבקשות לרסן את הפעילויות השליליות שנוצרות על ידי מערכת כזו.
Hawala ופינטק
חברות פינטק מסוימות מיישמות את מערכת הוואלה באספקת שירותים פיננסיים לאוכלוסיות נטולות בנק ותת בנק בעולם. פלטפורמות בנקאות ותשלומים ניידות, כמו Paga ו-M-Pesa, מחוללות מהפכה במערכת הפיננסית במדינות מסוימות באפריקה על ידי קידום הכללה פיננסית באמצעות מערכת הוואלה של השירותים הפיננסיים.
האם Hawala לא חוקי?
עסקאות בהוואלה אינן חוקיות בארה"ב ובמדינות רבות אחרות מכיוון שהתקנות הפיננסיות דורשות מעסקים לשירותי כספים לקבל רישיונות מתאימים ולפעול לפי חוקי איסור הלבנת הון.
מהו כסף הוואלה?
כסף חוואלה הוא כספים המועברים באמצעות מערכת הוואלה, שבה לא מתרחשת תנועה ממשית של כספים מחשבון אחד לחשבון אחר, לא נוצר שובל נייר ולא קיימים שטרות חוב.
מה העונש להוואלה בהודו?
העונש להוואלה בהודו הוא:
האם Hawala חוקי בדובאי?
הוואלה חוקית בדובאי כל עוד ספק הוואלה רשום בבנק המרכזי של איחוד האמירויות הערביות ועומד בתקנות הקיימות.
סיכום ומסקנות
Hawala היא מערכת לא פורמלית להעברת כספים המאפשרת העברה של כסף מאדם אחד לאחר ללא העברת כסף בפועל. זהו תהליך פשוט שאינו דורש תיעוד ולכן הוא מערכת אנונימית להעברת כספים. זה היה מועיל עבור מדינות עניות רבות שבהן אנשים עוברים לחו"ל כדי לעבוד ולשלוח כסף הביתה, תוך הימנעות מעמלות העברה יקרות ומסמכים נדרשים אחרים.
בגלל האנונימיות שלה, הוואלה גם הייתה אמצעי להתרחשות פעילות בלתי חוקית, כגון הלבנת הון ומימון טרור. מסיבה זו, מדינות רבות אוסרות על הוואלה או שהציבו עליה תקנות.
