מה זה ריבית?
מה זה ריבית? ריבית היא פעולה של הלוואת כסף בריבית הנחשבת גבוהה באופן בלתי סביר או הגבוהה מהשיעור המותר בחוק. ריבית נעשתה תחילה נפוצה באנגליה תחת המלך הנרי השמיני והתייחסה במקור לחיוב כל סכום של ריבית על כספים מושאלים. עם הזמן זה התפתח למשמעות של גביית ריבית עודפת, אבל בכמה דתות וחלקים בעולם חיוב כל ריבית נחשב לא חוקי.
מה זה ריבית? – נקודות מרכזיות
1:34
הגדרת כריש הלוואה
הבנת ריבית
גביית ריבית על הלוואות אינה מושג חדש, אך באנגליה של המאה ה-16, הוטלו מגבלות על גובה הריבית שניתן לגבות באופן חוקי על הלוואה. עם זאת, לאורך ההיסטוריה, דתות מסוימות נמנעו לחלוטין מריבית, מכיוון שגביית ריבית מנוגדת לעקרונות הליבה שלהן.
בהתחשב בכך שההלוואות המוקדמות נעשו בין יחידים וקבוצות קטנות, בניגוד למערכת הבנקאית המודרנית הנהוגה כיום, קביעת סטנדרטים חברתיים מוצקים לתנאי ההלוואות נחשבה חיונית.
באופן ספציפי, היהדות, הנצרות והאסלאם (שלושת הדתות האברהמיות) נוקטות עמדה חזקה מאוד נגד ריבית. מספר קטעים בברית הישנה מגנים את הנוהג של ריבית, במיוחד כאשר הלוואות לאנשים פחות עשירים ללא גישה לאמצעי מימון בטוחים יותר. בקהילה היהודית, זה יצר את הכלל של הלוואת כסף בריבית רק לזרים.
גינוי הריבית של הברית הישנה הוביל גם למסורת הנוצרית נגד הלוואת כסף. חלק מהנוצרים מאמינים שמי שמלווים לא צריך לצפות לתמורה. הרפורמציה הפרוטסטנטית במאה ה-16 הביאה להבחנה בין ריבית (גביית ריבית גבוהה) לבין הלוואות מקובלות יותר של כסף בריבית נמוכה. האיסלאם, לעומת זאת, היסטורית לא עשה את ההבחנה הזו, אבל אסור לגבות ריבית בדת.
דיני ריבית והלוואות דורסניות
כיום, חוקי ריבית מסייעים להגן על משקיעים מפני מלווים טורפים.
הלוואות טורפות מוגדרות באופן נרחב על ידי ה-FDIC כ"כפיית תנאי הלוואה לא הוגנים ופוגעניים על הלווים." הלוואות טורפות מכוונות לרוב לקבוצות עם פחות גישה והבנה של צורות מימון מסורתיות יותר. מלווים טורפים יכולים לגבות ריביות גבוהות באופן בלתי סביר ולדרוש בטחונות משמעותיים במקרה סביר שלווה ייכשל.
הלוואות טורפות קשורות גם להלוואות ביום המשכורת, הנקראות גם מקדמות משכורת או הלוואות בדולרים קטנים, בין היתר. הלוואות ליום המשכורת הן הלוואות לא מובטחות לטווח קצר בסכום קטן, שעלולות להיראות כבעלות סיכון משמעותי למלווה. כדי למנוע ריבית, תחומי שיפוט מסוימים מגבילים את שיעור האחוז השנתי (APR) שמלווה יום תשלום יכול לגבות, בעוד שאחרים מחוץ לחוק לחלוטין.
חוקי הריבית נקבעים על ידי המדינה ומשתנים ממדינה למדינה. השיעור המותר על פי חוקי הריבית במדינה תלוי בגודל ההלוואה, בסוג הפרט/הגוף שנותן את ההלוואה ובסוג ההלוואה. חוקי הריבית אינם חלים על כל ההלוואות אלא רק על מסוימות כפי שנחשבת על ידי המדינה.
סוגי ההלוואות הכפופים לדיני הריבית כוללים כאלה שאין הסכם בכתב ממוסד חוץ בנקאי, הלוואות עם הסכם כתוב ממוסד חוץ בנקאי, הלוואות סטודנטים פרטיות, הלוואות משכורת וכל סוג אחר של חוזים עם חוץ. -מכונים בנקאיים.
לכרטיסי אשראי שיעורי ריבית גבוהים מאוד, אך כרטיסי אשראי אינם נופלים תחת חוקי הריבית כפי שנקבעו בפסיקת בית המשפט העליון של ארה"ב (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) ב-1978.
עונשים על ריבית
מכיוון שחוקי הריבית נקבעים בנפרד על ידי מדינות, העונשים על הפרת חוקי הריבית משתנים. הקנס עשוי לכלול שהמלווה יצטרך להחזיר את כל הריבית ללווה, לרוב בתוספת עמלות נוספות. העמלות מסתכמות בדרך כלל בגובה הריבית שהנושה היה מקבל. המפרים עלולים גם לספוג מאסר.
דוגמה של ריבית
ג'ון מובטל ואין לו ביטוח בריאות. הוא פוצע את עצמו בזמן תיקון הגג שלו, וכתוצאה מכך חשבונות רפואיים שעולים לו 10,000 דולר. ג'ון מסוגל לכסות 2,000 דולר מהחסכונות שלו, אבל אין לו את היתרה במזומן כדי לכסות את החשבונות הרפואיים שלו. הוא מבקש מבני משפחה וחברים ללוות כסף, אך לאף אחד אין מזומנים זמינים.
בלחץ קשה, ג'ון לווה כסף מחבר של חבר שהוא לא כל כך מכיר. הנושה מלווה לו את 8,000 הדולרים וגובה ממנו ריבית של 18% בחודש. במדינה בה מתגורר ג'ון יש חוק ריבית המגביל את הריבית ל-9%. במקרה זה, הנושה גובה בריבית של ג'ון והוא מפר את חוק המדינה.
האם ריבית היא פשע?
ריבית היא לרוב פשע אך יכולה להיות גם הפרה. לממשלה הפדרלית, יחד עם כל מדינה, יש חוקי ריבית משלה, המציינים את שיעור הריבית המקסימלי שניתן לגבות על סוגים מסוימים של הלוואות. אם נושה יגבה שיעור גבוה מזה, הוא היה עובר על החוק ויישא באחריות על הפרת חוק הריבית.
מהו שיעור הריבית הנוכחי?
כל מדינה מציינת את שיעור הריבית שלה וכיצד הוא מחושב. לדוגמה, שיעור הריבית הנוכחי בצפון דקוטה הוא "שיעור הריבית המקסימלי שניתן לגבות עבור הלוואות כסף על ידי מלווים שאינם מוסדרים והוא שווה ל-5.5% גבוה יותר מהעלות הנוכחית של הכסף כפי שמשתקף בשיעור הממוצע של ריבית לתשלום על שטרות אוצר ארה"ב המופיעים תוך שישה חודשים; אך בכל מקרה, תקרת הריבית המקסימלית המותרת לא תפחת מ-7%.
מתי ריבית הפכה לבלתי חוקית?
לרבית יש היסטוריה ארוכה. זה הפך בעיקר לא חוקי למנוע מאנשים שיטות הלוואות טורפות; מצבים שבהם אנשים צריכים ללוות כסף אך מחויבים בריבית גבוהה, מה שגורם לרוב לקושי להחזיר את ההלוואה בריבית ו/או חורבן כספי. ריבית אסורה גם בדתות רבות, מה שהשפיע על חוקיותה בחברה.
האם חוקי ריבית חלים על הלוואות פרטיות?
כן, חוקי ריבית חלים על הלוואות פרטיות. רוב ההלוואות הניתנות מחוץ למוסד בנקאי כפופות לחוקי ריבית כדי למנוע שיטות הלוואות לא הוגנות.
