מהו עיבוד ישר (STP)?
מהו עיבוד ישר (STP)? עיבוד ישר הוא תהליך אוטומטי הנעשה אך ורק באמצעות העברות אלקטרוניות ללא התערבות ידנית. השימושים הפופולריים שלו הם בעיבוד תשלומים כמו גם בעיבוד של מסחר בניירות ערך. כל חברה המעורבת בעיבוד ישיר תצטרך להחזיק במערכות הדרושות וברשתות טכניות כדי להקל על יעילות STP.
מהו עיבוד ישר (STP)? – נקודות מרכזיות
הבנת STP
באופן כללי, עיבוד ישיר הוא המוכר ביותר בתחומי התשלומים והמסחר בניירות ערך. עם זאת, באופן כללי מדובר במתודולוגיה שניתן ליישם במגוון תרחישים טכניים. בכל תחומי STP, הטכנולוגיה של STP מתפתחת כל הזמן. בתשלומים, מטבעות קריפטוגרפיים וספקי פינטק הציגו סוגים מהירים הרבה יותר של עיבוד ישיר, במיוחד כחלופות לבנקים.
תשלומים
עיבוד ישר הוא חידוש שהתפתח לצד שילוב מחשבים ותכנות מחשבים. בתחילת שנות ה-70, החלו בפיתוח מסלקות אוטומטיות (רשתות ACH). האגודה לתקשורת פיננסית בינבנקאית העולמית (SWIFT) נוסדה גם היא בערך בתקופה זו. SWIFT ו-ACH שדרגו משמעותית העברות תשלומים בנקאיות ממערכת טלגרפית קודמת, אשר מעורב מפעיל יחיד שהקליד פקודות העברה טלגרפית באמצעות קוד מורס. ACH הוצג לראשונה בארצות הברית על ידי הבנק הפדרלי של סן פרנסיסקו, בעיקר כפתרון להפקדות ישירות לשכר.
מאז שנות ה-70 רשת ACH ו-SWIFT גדלה, אם כי שתי המערכות הללו מהוות את המסגרת העיקרית לרוב כל העברות התשלומים המקומיות והעולמיות. כל ספק שירות פיננסי שרוצה להיות בעסקי עיבוד תשלומים יצטרך להתחבר לרשת לעיבוד תשלומים כדי לאפשר STP אלקטרוני.
באופן כללי, רוב כל עיבוד התשלומים האלקטרוני נחשב STP. עם זאת, ניתן להוסיף קידוד מתקדם בתוך רשתות תשלום כדי לסמן או לעצור עסקאות חשודות להתראה של מומחי אבטחה.
ACH ו-SWIFT היו היכרות פורצת דרך ששינו את היכולות של הבנקים וגם יצרו מגוון עצום של הזדמנויות לפלטפורמות טכנולוגיות פיננסיות. STP עצמה הגדילה את היעילות והמהירות של התשלומים בארץ ובעולם. STP מייעלת את השימוש בפרטי תשלום וניתוב כך שאין צורך להזין את ההוראות באופן ידני.
כיצד עיבוד ישיר שונה מתשלומים מסורתיים
השיטה המסורתית של שליחת כסף כללה מחלקות מרובות הן בהתחלה והן בקבלת סיום ההעברה שעשויה להימשך ימים. התשלום יתבצע תחילה באמצעות הטלפון או תוכנה. פרטי הסדר התשלום יצטרכו להיות מאושרים על ידי אדם בשתי החברות באמצעות הטלפון, האימייל או הפקס. פרטי הפשרה הוכנסו ידנית למערכת תשלומים ובהמשך אושרו על ידי מפקח כדי להבטיח דיוק לפני שחרור התשלום. לפני ACH ו-SWIFT, עסקאות תשלום נשלחו לאחר מכן באמצעות הודעה טלגרפית באמצעות קוד מיוחד. התהליך עשוי להימשך בין מספר שעות לכמה ימים אפילו להתחיל, תלוי בפרטים המעורבים.
תשלומים בינלאומיים לכלכלות מתעוררות, למשל, חייבים לעתים קרובות לעמוד בקריטריונים מחמירים עם מסמכים תומכים העומדים בדרישות הרגולטוריות והחוקים המקומיים לפני שניתן לבצע העברה. כתוצאה מכך, ייתכן שכמה אנשים היו מעורבים הן במועד היזום והן בקבלה של התשלום וכן עובדים מכל הבנקים המתווכים המעורבים. להעברות טלגרפיות הייתה נטייה גבוהה יותר לטעויות, עיכובים ועלויות מוגברות. כמו כן, חוסר האוטומציה גרם לחוסר יציבות וכן לחוסר ציפיות עיבוד מדויקות, מה שיצר בעיות עבור ספקים ולקוחות המנסים לבצע תשלומים עסקיים בזמן.
כפי שאתה יכול לדמיין, STP היה עזרה גדולה לעסקים. זה יכול לייעל את תהליך החשבונאות עבור חברות, במיוחד בחשבונות זכאים וחשבונות חייבים. זה עזר ביעילות המעקב והגבייה של כסף לשותפים ולקוחות עסקיים וממנו. זה הפחית את מספר הטעויות הכרוכות בפונקציות חשבונאיות ושיפור ההון החוזר, יעילות תזרים המזומנים. זה גם סייע בניתוח עסק משופר, מכיוון שחברות יכולות לעקוב אחר התנהגויות לקוחות ודפוסי הוצאות, כמו גם עיכובים יקרים או שגיאות של הלקוחות או המערכת.
מסחר אלקטרוני
STP מאפשר לעסקים לאמת את הלקוחות שלהם באינטרנט, למכור להם מוצר, ליזום תשלום ולקבוע אספקה של המוצר, והכל בכמה קליקים בלבד. מוכרי מסחר אלקטרוני חייבים לקבל פתרון עסקה, שעשוי להיות רב-גוני. פלטפורמות מסחר אלקטרוני יכולות לשתף פעולה עם ספקי מותגים כמו ויזה, מאסטרקארד, אמריקן אקספרס או Discover. הם עשויים גם לשתף פעולה עם פינטק כמו PayPal. ההצעה של תכניות תשלום ואשראי בתשלומים הופכת פופולרית יותר גם באמצעות פינטק כמו Affirm. ניתן לשפר את מאמצי המכירות שכן למערכות מקוונות יש פוטנציאל להציע מוצרים ושירותים ללקוח באופן אוטומטי דרך נקודת מכירה אחת עם שפע של אפשרויות תשלום. נעשה באינטרנט.
דוגמה אחת לחברה מובילה שיישמה עיבוד ישיר היא Amazon.com. הקמעונאי המקוון נשאר ממוקד לאורך כל קיומו בהסרת כל מכשול בפני לקוחות לרכוש מוצרים באתר האינטרנט שלו. אמזון הצטיינה בשימוש בטכנולוגיית אוטומציה ובאלגוריתמים מתוחכמים כדי לשרת את לקוחותיה ולהניב הכנסות.
מטבעות קריפטו
מטבעות קריפטו הם גם צורה מתפתחת של STP לעסקאות. מטבעות קריפטו הם העברות אלקטרוניות שאינן דורשות התערבות ידנית. היתרון הגדול ביותר של מטבעות קריפטוגרפיים הוא שהם מסירים את הצורך במתווך של חברת אחזקות. ניתן להעביר כספי קריפטו מאדם אחד למשנהו ישירות ברשת ייחודית.
דוגמה לאופן שבו עיבוד ישר חוסך כסף
נניח שבנק ABC מעבד כ-200 העברות כספים ביום וכרגע אין לו מערכת עיבוד ישירה. באמצעות ניתוח, הבנק חישב כי על כל 200 תשלומים שעובדו, 20 תשלומים מעובדים בצורה שגויה או 10% מהתשלומים. הבנק גובה 20$ עבור כל תשלום שלא מעובד כראוי. העמלה מוערכת על ידי הבנק המקבל או הבנק המקבל מאחר שעליהם לתקן את הוראות התשלום או לבצע רישומים ידניים כדי לתקן את השגיאה.
הנה המספרים:
לאחר הטמעת מערכת STP, שגיאות התשלום ירדו ל-1% לכל 200 תשלומים
עם מערכת STP ניתן לשמור מידע מדויק על הסדר והניתוב במערכת תוך הימנעות מהזנה ידנית של פרטי תשלום וטעויות יקרות לבנק וללקוחות.
STP במסחר בניירות ערך
בימינו המודרני, כמעט כל מסחר בניירות ערך בשוק המשני כרוך בעיבוד אלקטרוני. יכולה להיות התערבות אנושית בחלק הקדמי בהצבת עסקאות, אבל לרוב מערכות אלקטרוניות עושות את כל העבודה. זה המקום שבו STP נכנס לתמונה. כל עסקה בשוק המשני דורשת תהליך הסדר סחר, המשויך ל-STP. משמעות הדבר היא מיליוני עסקאות STP ביום עבור מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קרנות נסחרות בבורסה, עסקאות בסדין ורוד וכו'. לכל חברות השירותים הפיננסיים יש צורה כלשהי של צוות משרד אחורי שאחראי על ניהול הסדרי הסחר הנעשים באמצעות STP.
כמו בבנק, עסקאות סחר אלקטרוניות מנוטרות על ידי עובדי המשרד האחורי. עסקאות עשויות להיות מסומנות או מופסקות עקב אמצעי אבטחה מקודדים, אשר לאחר מכן עשויים לדרוש התערבות של אדם. על פי רוב, עסקאות בניירות ערך מסתיימות, לרבות החלפת תעודה בפועל, תוך יומיים. בשנת 2017, הרשות לניירות ערך הסמיכה הסדר T+2 עבור עסקאות בניירות ערך.
מסחר באי ניירות ערך, תהליך STP מתייחס למחזור T+2 המלא. עם STP כל התהליך מתחילתו ועד סופו יכול להתבצע באופן אלקטרוני ללא התערבות אנושית. STP למסחר בניירות ערך דורש צורך בקודי ניירות ערך וכן שימוש בקודי חשבונאות תיווך, בדומה לקידוד הדרוש למספרי בנק ומספרי ניתוב. מערכות אלקטרוניות פועלות באמצעות מזהי קוד, המאפשרים מחזור עיבוד אלקטרוני מלא.
חידושים אחרים
מחשבים, מיינפריים, מרכזיות אלקטרוניות ואינטרנט, כולם משפרים את ההזדמנויות לעיבוד STP וחדשנות. הטכנולוגיה גם עוזרת לשפר את זמן העיבוד בפועל של מחזור STP מלא. חלק מהתחומים הנהנים מהתקדמות טכנולוגית משופרת עבור STP כוללים חיתום ושכר.
לנושים יש הזדמנות לבצע אוטומציה מלאה של חיתום באמצעות STP. לשם כך, הקידוד משמש להגדרת פרמטרי הלוואה, אימותים ואישורים. זה יכול להפוך את הארכת האשראי כמעט מיידית עם הגשת בקשה מקוונת.
גם מערכות שכר נהנות מ-STP. יומני מעקב אחר זמן אלקטרוניים מאפשרים זרימה קלה של אישור ואישור, ולאחר מכן ניתן לבצע הפקדה ישירה. בעסקי השכר, פינטקים רבים משתפים פעולה עם עסקים כדי לספק לעובדים אפשרויות לתשלומי הפקדה ישירים יומיים, מה שעוזר בפתרון אתגרי תזרים המזומנים.
