מהי פרימיום למרווח תשואה (YSP)?
מהי פרימיום למרווח תשואה (YSP)? פרמיית פריסת תשואה (YSP) היא סוג של פיצוי שמקבל מתווך משכנתאות, הפועל כמתווך, מהמלווה המקורי עבור מכירת ריבית ללווה שהיא מעל שיעור ה-spar של המלווה אשר הלווה זכאי לו. לפעמים ניתן ליישם את ה-YSP כדי לכסות את העלויות הקשורות להלוואה, כך שהלווה אינו מעוניין בעמלות נוספות. כתוצאה מחקיקה שהתקבלה בשנת 1999, פרמיית פריסת התשואה הייתה צריכה להיות קשורה באופן סביר לשירותים בפועל שסוכן המשכנתאות מבצע עבור רוכש הדירה. פרמיית פער התשואות הייתה חייבת להתגלות גם על פי חוק בטופסHUD-1 כאשר ההלוואה סגורה. הצעת חוק הרפורמה הפיננסית של דוד-פרנק משנת 2010 אסרה לאחר מכן את הפרמיה של פריסת התשואה לחלוטין, איסור שהוקם כדי להגן על הצרכנים לאחר המשבר הפיננסי של 2008-09.
מהי פרימיום למרווח תשואה (YSP)? – כתוצאה מחקיקה שהתקבלה בשנת 1999, פרמיית פריסת התשואה הייתה צריכה להיות קשורה באופן סביר לשירותים בפועל שסוכן המשכנתאות מבצע עבור רוכש הדירה. פרמיית פער התשואות הייתה חייבת להתגלות גם על פי חוק בטופסHUD-1 כאשר ההלוואה סגורה. הצעת חוק הרפורמה הפיננסית של דוד-פרנק משנת 2010 אסרה לאחר מכן את הפרמיה של פריסת התשואה לחלוטין, איסור שהוקם כדי להגן על הצרכנים לאחר המשבר הפיננסי של 2008-09.
מהי פרימיום למרווח תשואה (YSP)? – נקודות מרכזיות
איך עבד פרימיום של חלוקת תשואה
מתווכים במשכנתאות מתוגמלים ישירות על ידי הלווים כאשר הלווה משלם עמלת מוצא כאשר המלווה משלם לברוקר פרמיית פריסת תשואה או שילוב של אלה. אם אין עמלת מוצא, סביר להניח שהלווה מסכים לשלם ריבית מעל שיעור השוק.
תשלום ריבית מעל שיעורי השוק כדי לפצות מתווך/מלווה משכנתאות אינו בהכרח דבר רע עבור הלווה, מכיוון שהוא יכול להפחית את עלויות המשכנתא מראש.
שימו לב שאם הלווה מצפה להחזיק את המשכנתא לזמן קצר, תשלום ריבית גבוהה יחסית יכול להיות חסכוני יותר מאשר תשלום עמלות גבוהות מראש. יש לבצע ניתוח עלות-תועלת יסודי לפני חתימת חוזים.
תעריפי פר וסוכני משכנתאות
שיעור הנקוב הוא הריבית הסטנדרטית שמציע מלווה משכנתאות בהתאם לתנאי ההלוואה וכושר האשראי של הלווה. תעריף זה ללא כל התאמות כגון נקודות סגירה, נקודות הנחה (משכנתא), עמלות או עמלות.
כאשר רוכש דירה מחליט לעבוד עם מתווך משכנתאות עצמאי, המתווך יוכל להשוות הלוואות ממגוון בנקים וחברות משכנתאות. עבור עבודתם תשולם למתווך עמלה. במקום לקבל עמלה במזומן, ברוקרים רבים מקבלים במקום פיצוי בדמות פרמיית פריסת התשואה, שהיא התאמה כלפי מעלה בשיעור הנקוב. כל ההתאמות שבוצעו לשיעור הנקוב חייבות להיחשף בהסכם ההלוואה ולהסכים עליהן בתום בהצהרות הפשרה (טופס HUD-1).
